Bostadslån vs. Personligt lån

Vad är skillnaden mellan ett bostadslån och ett privatlån?

A bostadslån och a personligt lån båda erbjuder engångsbetalningar med engångsbelopp som måste betalas tillbaka i omgångar under en överenskommen tidsperiod. Den största skillnaden är dock att bostadslån är en specifik form av en säkrat lån där låntagarens bostad används som säkerhet. Privatlån kan å andra sidan säkras eller osäkrad genom säkerhet, och är en mycket bredare och varierad kategori.

Eftersom privatlån tenderar att ha en mindre intensiv godkännandeprocess än ett bostadslån, kan de i allmänhet vara snabbare och enklare att få. Även om bostadslån vanligtvis tar längre tid att godkännas, tenderar de att erbjuda en lägre ränta än ett privatlån och potentiellt ett högre lånebelopp också. Innan du väljer något av alternativen är det dock viktigt att överväga det belopp du behöver och det avsedda syftet med ditt lån.

Lånestruktur och syfte

I ett bostadslån lånas pengar med värdet av ditt hem (mer specifikt, ditt huskapital) som säkerhet. FTC definierar eget kapital i hemmet som "skillnaden mellan vad du är skyldig på ditt bolån och hur mycket pengar du kan få för ditt hem om du sålde det." Det är därför ett bostadslån ibland kallas för ett "andra inteckning.”

Många privatlån är osäkrade, men det finns säkrade personliga lån tillgängliga som kan backas upp av säkerheter som t.ex. insättningsbevis (CD), aktier, ett fordon eller besparingar.

Privatlån kan användas för en olika ändamål, inklusive konsolidering av kreditkortsskulder, betalning av skulder med högre ränta, stora utgifter (som en stor hushållsapparat eller en semester), eller till och med upprättande eller förbättring av din kreditvärdighet.

Bostadslån kan också användas för en rad olika ändamål, såsom skuldkonsolidering, stora engångskostnader eller utbildnings- eller sjukvårdskostnader. Tänk på att ett bostadslån är en engångsbetalning, så en home equity line of credit (HELOC) kan passa bättre för situationer (som ett utdraget renoveringsprojekt eller att starta ett företag) där en stor mängd löpande finansiering krävs, eller pengar kommer att behövas kontinuerligt under en tidsperiod.

När man överväger vilket lån man ska få tillgång till för finansiering i det specifika fallet med renoveringar eller förbättringar av hemmet, kan ett bostadslån vara ett bättre alternativ än ett privatlån. Detta beror på att i de flesta fall betalas räntan på privatlån är inte avdragsgilla; dock är räntebetalningar för hemkapital - på villkoret att bostadslånet används för att "köpa, bygga eller väsentligt förbättra skattebetalarens hem som säkrar lånet."

Låneansökan och godkännande

Ansökan och godkännande av privatlån

När du ansöker om ett privatlån kommer långivaren vanligtvis att ta hänsyn till följande:

• Din kreditvärdighet och kreditupplysning
• Din inkomst och anställningsstatus 
• Alla skulder du kan ha (specifikt din skuld i förhållande till inkomst (DTI).)
• Den ränta som tillåts enligt tillämplig delstatslag 
• Säkerhet (om du ansöker om ett lån med säkerhet)

Lånebeloppet och längden på återbetalningstiden är också viktiga faktorer som kommer att avgöra räntan på lånet. Privatlånebelopp kan variera från några hundra dollar till $100 000.

Tänk på att privatlån även kan inkludera avgifter som:

• Ursprungsavgift
• Avgifter för hantering av dokument och pappersarbete
• Kreditförsäkring (valfritt)
• Invaliditetsförsäkring (valfritt)
• Icke-anmälan försäkring (för säkrade lån)
• Förseningsavgifter 

Det tar vanligtvis mellan en och sju arbetsdagar att få ett privatlån, beroende på långivare.

Ansökan och godkännande av bostadslån

När du ansöker om ett bostadslån kommer en långivare att beräkna ditt belåningsgrad (LTV). eller kombinerad belåningsgrad (CLTV) att överväga hur mycket pengar de tillåter dig att låna. Denna beräkning svarar i huvudsak på frågan: om huset säljs, skulle det täcka det belopp som du är skyldig din ursprungliga bolån och detta extra lån, och med hur mycket? Det är också en stor faktor för att bestämma räntan på ditt lån. Vanligtvis gäller att ju lägre LTV är, desto lägre ränta.

För att bestämma värdet på ditt hem, finns det vanligtvis en värderingsprocess, liknande den för att få ett konventionellt bolån. Detta kan medföra olika avgifter och stängningskostnader. Din inkomst och kredithistorik kommer också att beaktas. Det maximala beloppet som du kan låna är vanligtvis lika med cirka 80% procent av ditt eget kapital. Tänk på att de flesta långivare har ett minimibelopp som de kommer att låna ut i den här typen av låneavtal, vanligtvis runt 10 000 USD.

Räntor och betalningsvillkor

Räntan på ett privatlån kan vara fast eller variabel, och kan vara lägre än för ett kreditkort, men vanligtvis högre än för ett bostadslån (särskilt i fallet med osäkrade personliga lån). I allmänhet, utvärdera en personlig låneränta genom att jämföra den med det nationella genomsnittet: om den är lägre är det ett gott tecken. På ett privatlån kan räntan vara allt från 6 till 36 %, beroende på din kredithistorik.

Privatlånetiden kan variera i längd från cirka 1 till 5 år, ibland längre. Det är tillrådligt att välja den kortaste låneperioden som du har råd med månatliga betalningar för.

Räntorna på bostadslån är vanligtvis fasta och tenderar att vara lägre än både privatlån och kreditkort eftersom bostaden används som säkerhet. Risken här är dock att om lånet inte betalas av kan långivaren ta tillbaka och sälja bostaden för att täcka den återstående skulden. Det betyder också att om värdet på din bostad minskar, kan det belopp som du i slutändan är skyldig överstiga värdet på bostaden.

Räntorna för bostadslån kan variera från så låga som 1,89 till cirka 11,75 %, beroende på längden och låntagarens bostadskapital och kredithistorik, med ett genomsnitt på cirka 4 till 5 %.

Bostadslån kan variera i längd från 5 till 30 år.

Andra överväganden

När du överväger ett lån är det viktigt att leta runt och jämföra de villkor och erbjudanden som erbjuds av olika banker, kreditföreningar och finansiella företag. Under Truth in Lending Act (TILA), måste långivare lämna ut följande information innan du undertecknar ett låneavtal så att konsumenterna kan förstå och jämföra olika erbjudanden:

• Hela beloppet du lånar 
• Återbetalningsbelopp och deras förfallodatum
• Hur mycket det kostar att låna pengarna (kallas "finansavgift”; inkluderar ränta och eventuella avgifter för lånet)
• De årlig procentsats (APR)
• Eventuella påföljder som kan gälla för sena betalningar
• Konsekvensen(erna) av att inte betala tillbaka lånet och åtgärder som långivaren kan vidta
• Eventuella påföljder som kan gälla för att betala tillbaka lånet i förtid 

Prova att använda en lånekalkylator för att få en uppfattning om hur mycket du kommer att betala.

Poängen

När man överväger om man ska ta ett privatlån vs. ett bostadslån är det viktigt att avgöra om något av alternativen är bäst för din ekonomiska situation (eller om en annan typ av kredit, t.ex. kredit eller a refinansiering alternativ, kan vara mer lämpligt). Använda en lånekalkylator för att få en uppfattning om hur mycket du potentiellt kommer att spendera. Med tanke på syftet med lånet och det belopp du behöver, leta efter de bästa alternativen mellan olika långivare, och se till att du förstår hela avtalet och eventuella tillhörande avgifter innan du undertecknar något.