Kan gifta par ha ett gemensamt bostadslån?
Bostadslån låta husägare vända sina eget kapital i hemmet till kontanter som kan användas till skuldkonsolidering, hemförbättringar eller andra utgifter. Gifta par kan utnyttja deras hem kapital som medlåntagare om var och en uppfyller långivarens kredit- och inkomstkrav.
Innan du tar ett gemensamt bostadslån, det är viktigt att förstå hur det fungerar och vilket ekonomiskt ansvar som förmedlas till varje låntagare.
Viktiga takeaways
- Bostadslån tillåter berättigade husägare att låna mot sitt eget kapital genom att använda sitt hem som säkerhet.
- Gifta par kan ta gemensamma bostadslån som medlåntagare, även om de båda måste uppfylla långivarens godkännandekrav.
- Par som delar ett gemensamt bostadslån delar också det juridiska ansvaret för att betala tillbaka skulden.
- Om en make har dålig kredit, kan det vara vettigt för den andra maken att få ett bostadslån endast i deras namn.
Grundläggande om bostadslån
Eget kapital representerar skillnaden mellan vad någon är skyldig på ett hem och vad det är värt
. Ett bostadslån är en typ av andra inteckning där en husägare kan ta ut eget kapital med sitt hem som säkerhet. Bostadslån har vanligtvis fasta räntor, och återbetalning löptiderna kan sträcka sig från fem till 30 år, beroende på hur lånet är uppbyggt. Ett bostadslån är underordnat en första inteckning.Hur mycket du kan låna med ett bostadslån beror på flera saker, inklusive:
- Hur mycket eget kapital du har (baserat på det utestående saldot på bolån och bostadens rättvist marknadsvärde)
- Kredithistorik och kreditvärdighet
- Inkomst
- Skuld i förhållande till inkomst (DTI).
Som regel föredrar långivare att du inte lånar mer än 80 % av ditt eget kapital. Ett proffs värdering krävs vanligtvis för att avgöra hur mycket bostaden är värd innan ett bostadslån godkänns.
Om en låntagare misslyckas med ett bostadslån, kan långivaren försöka få tillbaka skulden genom att inleda ett utmätningsförfarande.
Gemensamma bostadslån för par
Ett gemensamt bostadslån är ett bostadslån som har två medlåntagare, som kan vara husägaren och en betrodd individ som är villig att samunderteckna på lånet men har ingen ränta i fastigheten. Till exempel kan en husägare be en förälder eller ett syskon att medunderteckna. Medlåntagare för ett bostadslån kan också vara två makar.
Makar som vill få ett gemensamt bostadslån måste var och en uppfylla långivarens krav för godkännande. Återigen, det kan bero på kreditpoäng, inkomst, skulder och mängden eget kapital som ackumuleras i fastigheten. Att gemensamt ta ett bostadslån innebär att vardera maken har lika stor andel av det egna kapitalet och ett lika stort ansvar att betala tillbaka skulden.
Huruvida det är vettigt att få ett gemensamt bostadslån kan bero på vardera makens kreditvärdighet och möjligheten att kvalificera sig för lånet. Om den ena maken har en mycket högre kreditpoäng än den andra, till exempel, kan de kanske själva bli godkända för ett bostadslån.
En högre kreditpoäng kan översättas till en lägre ränta och förmånligare lånevillkor i allmänhet. Par som i första hand är angelägna om att få det bästa erbjudandet på ett bostadslån kan upptäcka att det är det bättre alternativet att ha lånet i bara den ena makens namn. Detta innebär dock att den make som är låntagare åtar sig ensam ansvaret för lånet.
Att kontrollera din kredithistorik innan du ansöker om ett bostadslån kan ge dig en uppfattning om de räntor och lånevillkor som du med största sannolikhet kommer att kvalificera dig för.
Behöver en make vara medlåntagare på ett bostadslån?
En make behöver inte anges som medlåntagare på ett bostadslån. Ändå är det viktigt att notera att även om en make inte behöver skriva under, kan de fortfarande behöva samtycka till lånet skriftligen.
Generellt sett kan en långivare inte kräva att en make medtecknar eller fungerar som medlåntagare för ett bostadslån om den andra maken kan kvalificera sig utifrån sin egen kreditvärdighet. Den make som inte är noterad på lånet kan dock krävas att underteckna dokumentation för att göra egendomen som används för att säkra lånet tillgänglig för långivaren om låntagaren standard.
Det finns en enkel anledning till detta: långivaren vill ha en trygghet om den skulle tvingas till utestänga på bostaden för fallissemang, skulle det inte finnas några hinder som hindrade den från att överta äganderätten till bostaden. Således kan din make bli ombedd att underteckna ett dokument som gör att långivaren kan skapa ett giltigt dokument kvarstad på hemmet eller passet tydlig titel till långivaren.
Makar som fungerar som medlåntagare för ett bostadslån är fortfarande ansvariga för att betala skulden om deras make går bort.
Måste ett bostadslån vara i båda namnen?
Par eller samboägare behöver inte få ett bostadslån i båda namnen om en låntagare kan kvalificera sig för förmånliga lånevillkor enbart baserat på deras kreditvärdighet. Däremot kan långivare kräva att den icke-lånande maken undertecknar dokumentation som samtycker till lånet. Detta innebär att om din make inte är villig att skriva av sig på lånet, kanske du inte kan låna mot ditt hem kapital.
Kan du lägga till någon till ett bostadslån?
I allmänhet föredrar långivare att du lägger till någon till ett bostadslån när du ansöker om det. På så sätt kan långivaren bedöma de båda medlåntagarnas kreditvärdighet när de avgör om de ska godkänna lånet och på vilka villkor. Om du vill lägga till någon till ditt lån senare kan din långivare kräva att du gör det refinansiera bostadslånet i båda namnen.
Bör båda makarna vara på en hemkapitalkredit (HELOC)?
Att ta ett hemlån (HELOC) istället för ett bostadslån kan vara att föredra om du vill ha tillgång till en revolverande kreditram snarare än ett engångsbelopp. Om du vill dela det ekonomiska ansvaret för HELOC med din make är det vettigt att ni båda står med på låneansökan. Liksom med bostadslån kommer långivare att ta hänsyn till båda makarnas kredithistorik, inkomster och skulder när de fattar beslut om godkännande.
Poängen
Att få ett bostadslån är något som du kan överväga om du vill låna ett klumpsumma av pengar och är bekväma med att använda ditt hem som säkerhet. Om du ska få ett gemensamt bostadslån med din make kan bero på hur sannolikt det är att ni blir godkända tillsammans vs. separat och vilken typ av lånevillkor du kan kvalificera dig för. Tar sig tid att leta runt och jämför de bästa räntorna för bostadslån kan hjälpa dig att hitta rätt långivare och lån för att möta dina behov.