Typer av affärsförsäkringsplaner: Hur man bestämmer vilken som är rätt för dig

Försäkringar kan hjälpa dig att skydda ditt företag från en mängd olika risker. Några av de vanligaste typerna av företagsförsäkringar inkluderar:

• Allmän ansvarsförsäkring
• Försäkring för kommersiella fastigheter
• Företagsinkomstförsäkring
• Yrkesansvarsförsäkring
• Arbetsskadeförsäkring
• Anställningspraxis ansvarsförsäkring
• Produktansvarsförsäkring
• Kommersiell bilförsäkring
• Kommersiell paraplyförsäkring
• Cybersäkerhetsförsäkring

Förstå hur varje typ av företagsförsäkring (även kallad kommersiella försäkringar) fungerar kan hjälpa dig att avgöra vilka täckningsalternativ du kan behöva.

Typer av företagsförsäkringar

Täckningstyp	Vilka risker skyddar den mot?	Vilka kostnader täcker det?	Vad kostar det?
Allmänt ansvar	Rättegångar från personer utanför ditt företag, inklusive konsumenter eller leverantörer	Juristkostnader, förlikningskostnader och sjukvårdskostnader för skadelidande	$42/månad
Kommersiella fastigheter	Skador på affärsegendom	Reparations- eller utbyteskostnader för skadad egendom	$63/månad
Affärsinkomst	Förlust av inkomst på grund av en affärsnedgång eller avstängning som härrör från egendomsskada	Förlorad inkomst	$85/månad
Yrkesansvar	Rättegångar som rör påståenden om vårdslöshet, fel eller felbehandling	Juridiska arvoden och uppgörelser	$61/månad
Arbetstagares ersättning	Skador på jobbet	Sjukvårdsräkningar och förlorad inkomst för skadade arbetare	$45/månad
Ansvar för anställningspraxis	Rättegångar som rör orättvis anställning eller anställningsmetoder	Juridiska arvoden och uppgörelser	$182/månad
Produktansvar	Skador eller kroppsskador orsakade av defekta produkter	Juridiska arvoden och uppgörelser	42 USD/månad (vanligtvis inkluderat i premien för allmänt ansvar)
Kommersiell bil	Fordon som körs för affärsbruk	Reparationskostnader, medicinska räkningar, juridiska avgifter och uppgörelser	$147/månad
Kommersiellt paraply	Rättegångsförlikningar som överskrider täckningsgränserna för annan företagsförsäkring	Juridiska arvoden och uppgörelser	$75/månad
Cyberansvar	Cyberhacking och dataintrång	Varierar; kan inkludera kostnader för att återställa data, förbättra säkerheten eller lösa ansvarsprocesser	$140/månad

Siffrorna som anges ovan representerar den genomsnittliga månatliga kostnaden för olika småföretagsförsäkringsprodukter, enligt Insureon, en onlinemarknadsplats för småföretagsförsäkringar. De faktiska kostnaden för att försäkra ett litet företag kan vara lägre eller högre, beroende på din unika situation och behov.

1. Allmän ansvarsförsäkring

Allmän ansvarsförsäkring ger ansvarsskydd om ditt företag blir stämt. Denna typ av täckning är ganska omfattande och kan skydda dig mot anspråk som härrör från ett antal olika omständigheter.

Vilka risker skyddar det mot? Allmän ansvarsförsäkring skyddar dig mot stämningar som lämnas in av personer utanför ditt företag, såsom leverantörer eller kunder.

Vilka kostnader täcker det? Denna typ av politik kan täcka kostnaderna för en rättegång, inklusive förlikningar som betalas till kärande och medicinska kostnader relaterade till personskadeanspråk.

2. Kommersiell fastighetsförsäkring

Kommersiell egendomsförsäkring skyddar din företagsfastighet mot en mängd olika förluster. Till exempel, om din egendom skadas till följd av en naturkatastrof eller civila oroligheter, kan din försäkring betala för att reparera eller ersätta berörda tillgångar.

Vilka risker skyddar det mot? Kommersiell egendomsförsäkring täcker skador till följd av brand, rök, vind, hagel, civil olydnad och skadegörelse.

3. Företagsinkomstförsäkring

Företagsinkomstförsäkring är en typ av försäkring utformad för att komplettera kommersiella fastighetsförsäkringar. Den här typen av policy skyddar dig om din affärsinkomst avbryts pga fastighetsskador.

Vilka risker skyddar det mot? Företagsinkomstförsäkring skyddar dig mot utebliven inkomst i samband med avmattning eller avstängning av verksamheten till följd av skada på egendom.

Vilka kostnader täcker det? Den här typen av policy hjälper till att ersätta uteblivna intäkter från verksamheten.

4. Yrkesansvarsförsäkring

Yrkesansvarsförsäkring är ansvarsskydd för förluster till följd av upplevda misstag som du gjort när du utför ditt jobb. Du kan köpa den här typen av försäkring för att komplettera eventuella händelser som inte täcks av en allmän ansvarspolicy.

Vilka risker skyddar det mot? Yrkesansvarsförsäkring kan skydda mot stämningar som kan uppstå till följd av vårdslöshet, försummelse, eller fel.

Vilka kostnader täcker det? Denna typ av försäkring kan betala ut förmåner för att täcka rättegångsuppgörelser och juridiska avgifter.

5. Arbetsskadeförsäkring

Arbetsskadeförsäkring är en typ av ansvarsskydd som skyddar ditt företag om någon av dina anställda skadas på jobbet. Statlig lag kan bestämma vilka typer av företag som är skyldiga att ha arbetsskadeersättning.

Vilka risker skyddar det mot? Arbetsskadeförsäkring är utformad för att täcka skador på jobbet.

Vilka kostnader täcker det? Denna typ av politik kan betala medicinska räkningar för skadade anställda och ge dem inkomstersättning tills de kan återgå till jobbet.

6. Ansvarsförsäkring för anställningspraxis

Ansvarsförsäkring för anställningspraxis är avsedd att skydda ditt företag från stämningar som härrör från anspråk som rör olaglig anställning eller anställningsmetoder. Om du blir stämd kan din försäkring betala juridiska avgifter eller förlikningar till kärande.

Vilka risker skyddar det mot? Ansvarsförsäkring för anställningspraxis kan täcka en rad situationer, inklusive stämningar som lämnas in i samband med felaktig uppsägning, diskriminering, sexuella trakasserier och vedergällning.

Vilka kostnader täcker det? Denna typ av försäkring kan täcka juridiska avgifter och uppgörelser.

7. Produktansvarsförsäkring

Produktansvarsförsäkring skyddar företag som tillverkar eller producerar materiella produkter. Specifikt försäkrar detta skydd mot anspråk för defekta produkter som orsakar personskada eller kroppsskada.

Vilka risker skyddar det mot? Produktansvarsförsäkring skyddar ditt företag när någon stämmer dig för en defekt produkt som har orsakat skada, kroppsskada eller dödsfall.

Vilka kostnader täcker det? Denna typ av försäkring kan täcka juridiska avgifter och uppgörelser.

8. Kommersiell bilförsäkring

Kommersiell bilförsäkring fungerar på samma sätt som personbilsförsäkring, men den är utformad för att skydda affärsfordon. Vilken typ av täckning du behöver och de täckningsgränser som krävs kan variera från stat till stat.

Vilka risker skyddar det mot? Kommersiell bilförsäkring skyddar dig mot skador relaterade till olyckor, skadegörelse eller stöld av företagets fordon.

Vilka kostnader täcker det? Denna typ av policy kan täcka reparationskostnader, medicinska räkningar, juridiska avgifter och uppgörelser.

9. Kommersiell paraplyförsäkring

Kommersiell paraplyförsäkring är utformad för att täcka risker som inte täcks av andra typer av företagsförsäkringar. Till exempel, om du blir stämd och du har maximerat täckningsgränserna för din allmänna ansvarspolicy, kan en paraplypolicy hjälpa till att fylla luckorna.

Vilka risker skyddar det mot? Kommersiell paraplyförsäkring kan hjälpa dig att minimera ekonomiska förluster som härrör från rättegångsuppgörelser som överskrider andra företagsförsäkringsskyddsgränser.

Vilka kostnader täcker det? Denna typ av försäkring täcker juridiska avgifter och uppgörelser.

10. Cyberansvarsförsäkring

Cyberansvarsförsäkring, även känd som cybersäkerhetsförsäkring, är utformad för att täcka ansvar och egendomsförluster i samband med elektronisk överföring eller delning av data. Denna typ av försäkring blir allt viktigare i takt med att fler företag riktas mot hackare och identitetstjuvar online.

Vilka risker skyddar det mot? Cybersäkerhetsförsäkring kan skydda ditt företag om någon elektronisk eller digital data stjäls eller på annat sätt äventyras.

Vilka kostnader täcker det? Denna typ av policy kan ge ansvarsskydd i samband med stämningar eller täcka kostnaderna för att uppgradera eller återställa cybersäkerhetssystem.

Hur man väljer rätt företagsförsäkring

Att välja rätt företagsförsäkring är viktigt eftersom du inte vill lämna vissa aspekter av ditt företag oskyddade eller betala för mycket för täckningen. Att ställa rätt frågor kan hjälpa dig att bättre utvärdera dina behov.

Några av de viktigaste frågorna att besvara inkluderar:

• Hur många anställda har verksamheten?
• Har företaget en fysisk plats eller fungerar den bara online?
• Finns det någon företagsutrustning som måste försäkras?
• Vilka typer av ansvarsrisker står företaget inför?
• Finns det några fordon som måste täckas?
• Vad skulle hända om verksamheten avbryts av en naturkatastrof eller en annan situation som ligger utanför min kontroll?
• Behöver jag en försäkring för att täcka speciella situationer? Kommer det till exempel vara nödvändigt att köpa nyckelpersonsförsäkring om jag planerar att sälja eller överlåta verksamheten till mina arvingar?

Det är också en bra idé att väga in andra faktorer när du väljer försäkringsalternativ. Till exempel kommer du förmodligen behöva tänka på hur mycket ansvarsskydd som är lämpligt eller vilken typ av premier ditt företag har råd att betala.

Tänk också på vilka typer av täckning som kan krävas baserat på statlig lag eller den bransch där du är verksam. Till exempel kan personer som arbetar inom finansiella tjänster vara skyldiga att ha en yrkesansvarsförsäkring.

Hur man får företagsförsäkring

Om du är redo att köpa företagsförsäkring hjälper det att veta vad du kan förvänta dig. Processen skiljer sig inte så mycket från att köpa andra typer av försäkringar. Så här köper du företagsförsäkring steg för steg.

1. Bedöm din affärsrisk

De typer av riskfaktorer som påverkar ditt företag kan avgöra vilka typer av företagsförsäkringar du kan behöva.

Säg till exempel att du driver ett VVS-reparationsföretag. Du har 10 anställda, varav åtta kör arbetsbilar till kunders hem eller företag. I så fall skulle det vara vettigt att ha en kommersiell bilpolicy på plats för att försäkra dessa fordon.

Vad händer om du inte har några anställda och driver ditt företag solo? Du kanske inte behöver en bilförsäkring om du kör ditt eget fordon i arbetet och omfattas av en personlig bilförsäkring. Och ersättningsskydd för arbetstagare kanske inte heller är nödvändigt.

Att titta på din verksamhet genom risklinsen kan hjälpa dig att begränsa vilka typer av försäkringsskydd som kan vara lämpliga och vad du kan klara dig utan.

2. Förstå vad som omfattas

Vid det här laget bör du vara bekant med de olika typerna av företagsförsäkringar. När du sätter ihop en policy är det bra att veta två saker:

• Vad som omfattas
• Vad som är uteslutet

Du vill inte bli överraskad om du behöver lämna in en krav, bara för att ta reda på att det finns en lucka i din täckning. Att granska detaljerna i en företagsförsäkring med hjälp av en agent eller mäklare kan hjälpa dig att lokalisera eventuella hål i din plan som kan göra ditt företag sårbart.

3. Jämför offerter för företagsförsäkring

Många företag erbjuder företagsförsäkringar och alla prissätter sina försäkringar olika. De viktigaste prisövervägandena för företagsförsäkringar inkluderar vad du ska betala in premier och vad du betalar ut för en avdragsgill, om du skulle behöva lämna in ett krav.

Att få en offert är en bra början, men det är bra att ha andra offerter att jämföra med. Åtminstone kan det vara en bra idé att få minst tre offerter för företagsförsäkringar så att du har en bättre uppfattning om prisklassen du arbetar med.

Om du köper flera försäkringar för att täcka olika saker, få offerter för varje. Du kanske vill ta offerter för individuella försäkringar och jämföra dem med prissättning för buntade företagsförsäkring för att se om paketering kan spara några pengar.

Poängen

Företagsförsäkring kan vara ovärderlig om du befinner dig i ett värsta scenario och behöver göra en skadeanmälan. Att ta sig tid att jämföra de olika typerna av företagsförsäkringar kan hjälpa dig att avgöra vilken eller vilka försäkringar som är bäst lämpade för dina behov. När du vet vilken täckning du behöver kan du ta nästa steg och jämför offerter från de bästa småföretagsförsäkringsbolagen.