Hur man får den bästa räntan på ett bostadslån
Om du är husägare har du ett kraftfullt vapen i din finansiella arsenal – ditt hems eget kapital. Att utnyttja ditt eget kapital genom att ta ett bostadslån kan ge dig tillgång till kontanter för hemreparationer, betala av högränteskulder eller köpa ett andra hem eller investeringsfastighet. Men för att få mest nytta av ditt lån måste du hitta lägsta möjliga ränta. Så här går du tillväga.
Viktiga takeaways
- Bostadslån är säkrade av det egna kapitalet du har byggt i din primära bostad.
- Räntorna baseras i allmänhet på Federal Reserves prime rate men kan variera från långivare till långivare.
- Shopping runt kan ge bästa räntorna och villkor för ditt bostadslån.
- Att förbättra din kredit kan ge dig ett bättre pris.
Vad är ett bostadslån?
A bostadslån är ett lån med säkerhet i det egna kapitalet i ditt hem. Till skillnad från en home equity line of credit (HELOC), bostadslån har vanligtvis formen av ett engångsbelopp som du betalar tillbaka på ett fast återbetalningsschema på någonstans mellan fem och 30 år.
När du ansöker om ett bostadslån kommer långivare att överväga din kreditvärdering, skuldsättningsgrad och, naturligtvis, mängden eget kapital du har samlat på dig i din nuvarande bostad. Bostadslån är föremål för samma typer av stängningskostnader som vanliga bolån, såsom startavgifter, registreringsavgifter och värderingar. När du har blivit godkänd för ett lån kan du använda intäkterna för vilket syfte du vill.
Medan bostadslån har betydligt lägre räntor än kreditkort, till exempel, är deras räntor vanligtvis högre än vanliga bolåneräntor. Det beror på att bostadslån är något mer riskfyllda för långivaren. Om du fallerar på dina bostadslån och fastigheten går in utmätning, kommer din primära inteckning att betalas tillbaka först och intäkterna från avskärmningen kan vara förbrukade innan ditt bostadslån är uppfyllt.
Vad bestämmer ditt bostadslåns ränta?
Flera faktorer påverkar bostadslåneräntan. De flesta långivare baserar sina årlig procentsats (APR) på prime rate fastställda av Federal Reserve, till vilken de lägger till sin egen markup eller marginal. När de beslutar om ett pris att erbjuda dig kommer de också att ta hänsyn till din specifika situation. Det kan inkludera ditt:
- Skuld i förhållande till inkomst (DTI).: De flesta långivare vill se en DTI på mindre än 43%. Detta visar att du inte är överansträngd.
- Kreditvärdighet: Sikta på en kreditpoäng på 700 eller högre. Detta visar en historia av ansvarsfulla betalningar och låga kreditutnyttjande. Ju högre kreditvärdighet du har, desto bättre pris kommer du sannolikt att erbjudas.
- Belåningsgrad (LTV).: Detta visar hur mycket du är skyldig på ditt primära bolån i förhållande till hur mycket din bostad är värd. Om du har mer än ett lån kommer långivare att titta på ditt kombinerad LTV. Du kan beräkna din LTV genom att dividera ditt nuvarande lånesaldo med ditt hems bedömda värde.
Viktig
Om du bestämmer dig för en långivare och har funderingar kan du avbryta din transaktion inom tre arbetsdagar efter att du har undertecknat pappersarbetet. Om en annan långivare kommer med ett mer attraktivt erbjudande under den nionde timmen kan detta vara ett värdefullt verktyg.
Hur man får det bästa priset
Det kan låta enkelt, men det bästa sättet att få den bästa räntan är att jämföra flera långivare. Även om långivare i allmänhet baserar sina årlig procentsats (APR) på prime rate, många andra faktorer, inklusive individuella långivareavgifter, är inbakade i den slutliga APR. Så APR är numret du vill fokusera på.
Om du för närvarande har ett bolån kan det vara klokt att börja med din nuvarande långivare. Många banker eller andra långivare erbjuder lojalitetsrabatter till nuvarande kunder för att behålla sin verksamhet. Detta kan vara i form av en lägre ränta eller eliminera några av dina avslutande kostnader, såsom värdering eller ansökningsavgifter.
Utöver din nuvarande långivare, planera att prata med minst tre olika långivare. Jämförelse av shopping kan ta lite längre tid men kan resultera i ett bättre pris eller bättre villkor. Låt varje långivare veta att du shoppar runt och låt dem konkurrera om de bästa villkoren och räntorna.
Se bara till att du jämför äpplen med äpplen. Om du letar efter en specifik låneperiod, fråga om samma löptid från alla långivare. Ibland kommer lån med olika löptid att ha olika ränta. Men tänk på att en längre löptid till en lägre ränta ändå kan kosta dig mer pengar i det långa loppet.
Är jag skyldig att avslöja att jag arbetar med flera långivare?
Du är inte skyldig att avslöja denna information men att göra det kan ge långivarna ett incitament att erbjuda dig sina mest attraktiva priser.
Måste jag få mitt hus utvärderat för ett bostadslån?
Oftast, ja. Eftersom ditt eget kapital bestäms av ditt hems nuvarande värde, är det viktigt för långivaren att veta fastighetens värde. I vissa fall kan långivare avstå från värderingen om bostadens värde kan fastställas genom jämförbara bostadsförsäljningar i området eller andra, alldeles färska värderingar. Om långivaren kräver en värdering, kommer den vanligtvis att ordna det och välja värderingsmannen. Du måste dock i allmänhet betala värderingsmannens arvode.
Är räntan på ett bostadslån avdragsgill?
Det beror på vad du använder pengarna till. Enligt gällande lag är räntan avdragsgill endast om låneintäkterna används för att "köpa, bygga eller väsentligt förbättra skattebetalarens hem som säkrar lånet", säger Internal Revenue Service.
Poängen
Räntan är en av de viktigaste funktionerna att leta efter i ett bostadslån och räntorna kan variera från en långivare till en annan. Att prata med flera långivare är det bästa sättet att hitta den bästa räntan. Att öka din kreditpoäng och sänka din skuld-till-inkomst (DTI)-kvot kommer också att göra dig mer attraktiv för långivare, vilket ofta resulterar i en lägre ränta.
