6 tips för att bli godkänd för en inteckning

Att bli godkänd för en inteckning kan vara svårt, särskilt om du har fått avslag tidigare.

Gå till valfri inteckning utlåning webbplats, och du kommer att se bilder av leende familjer och vackra hem tillsammans med text som gör det låter som att långivare står och väntar på att hjälpa dig hitta det lån som fungerar för dig oavsett vad du är situation.

I verkligheten är att låna ut så stora summor pengar en riskfylld affär för banker. Med andra ord kommer bankerna inte att låna dig hundratusentals dollar om de inte är säkra på att du kan betala dem tillbaka och i tid.

Om din dröm om att äga ett hus har gått sönder låneansvariga när du nekar din ansökan kan du vidta följande steg för att hjälpa dig att komma tillbaka på vägen till husägande.

1. Skaffa en Cosigner

Om din inkomst inte är tillräckligt hög för att kvalificera dig för det lån du ansöker om, a cosigner kan hjälpa. En cosigner hjälper dig eftersom deras inkomst kommer att ingå i beräkningarna av överkomliga priser. Även om personen inte bor hos dig och bara hjälper dig att göra de månatliga betalningarna, kommer en cosigners inkomst att övervägas av banken. Naturligtvis är nyckelfaktorn att se till att din cosigner har en bra anställningshistoria, stabil inkomst och bra kredithistoria.

I vissa fall kan en cosigner också kunna kompensera för din mindre än perfekta kreditera. Sammantaget garanterar cosigner långivaren att din inteckning betalas.

Det är viktigt att både du och cosigner förstår de ekonomiska och juridiska skyldigheter som följer med att teckna ett bolån. Om du standard på din inteckning kan långivaren gå efter din cosigner för hela skuldbeloppet. Om betalningarna är försenade eller om du är standard så är både dina kreditvärdighet och din kosigner kommer att lida. En kreditpoäng är en numerisk representation av en låntagares kredithistoria, kreditvärdighet, och förmåga att betala tillbaka en skuld.

Naturligtvis bör du inte använda en cosigner för att bli godkänd om du inte gör tillräckligt med inkomst för att betala inteckningen i tid. Men om din inkomst är stabil och du har en gedigen anställningshistoria, men du fortfarande inte gör tillräckligt för en inteckning, kan en cosigner hjälpa.

2. Vänta

Ibland förhållanden i ekonomi, bostadsmarknaden eller utlåningsverksamheten gör långivare snåla när de godkänner lån. Om du sökte inteckning 2006 erbjöd bankerna lån utan inkomst. Men de dagarna är länge sedan. Idag granskas bankerna av tillsynsmyndigheter och Federal Reserve Bank för att säkerställa att de inte tar mer risk än de kan hantera. Om ekonomin inte stöder en robust bostadsmarknad där banker aktivt lånar ut, kanske är det bäst att vänta tills marknaden förbättras.

Medan du väntar, hempriser eller räntor kan falla. Endera av dessa förändringar kan också förbättra din inteckning. På ett lån på 290 000 dollar, till exempel, kommer en räntesänkning från 7% till 6,5% att minska din månatliga betalning med cirka 100 dollar. Det kan vara den lilla ökning du behöver för att ha råd med de månatliga betalningarna och kvalificera dig för lånet.

3. Arbeta med att öka ditt kreditbetyg

Du kan arbeta med att förbättra din kreditpoäng, minska din skuld och öka ditt sparande. Naturligtvis måste du först få din kreditpoäng och få en kopia av din kreditupplysning. De Consumer Financial Protection Bureau, som är en statlig myndighet, har användbar information på sin webbplats för att få en gratis kreditupplysning. Rapporten kommer att lista din kredithistorik, dina öppna lån och kreditkortskonton, samt din meritlista för att betala i tid. När du har rapporten kan du få din kreditpoäng från en av de tre kreditbyråer.

Bygg din kredithistoria

Om du inte har mycket kredithistoria kan det skada dina chanser att bli godkända för en inteckning. Överväga öppna ett säkert kreditkort med en liten kreditgräns. Säkrade kort kräver att du sparar en summa kontanter hos kreditkortsföretaget som matchar kortets tillgängliga kredit. Ett säkert kort eliminerar kreditkortsföretagets risk, vilket förbättrar dina chanser att bli godkända. Ett säkert kreditkort är också ett bra sätt att bygga upp din kredithistoria och visa banker att du kan låna från ett kort och betala av saldot varje månad. Om du har för många öppna kort kan det dock skada din kreditpoäng om du öppnar ytterligare ett.

Hantera dina kreditkort

Att betala i tid är avgörande för att öka din poäng. Betala också ner en del av din skuld så att dina kortbalanser inte ligger nära kortets kreditgräns; kallad kreditutnyttjande. Kreditutnyttjande är ett förhållande som återspeglar andelen av låntagarens tillgängliga kredit som används. Om ett kort har en gräns på $ 5000 och ett saldo på $ 2500 är kreditutnyttjandegraden 50%. Å andra sidan, om kortet hade ett saldo på $ 4000 är förhållandet 80% eller ($ 4000 (skyldig skuld) /$ 5000 (gräns)). Med andra ord har 80% av kortets tillgängliga kredit förbrukats. Helst, ju lägre procentandel, desto bättre, men många banker gillar att se minst 50% eller lägre utnyttjandegrad.

Om banker ser att du är nära att maximera dina kort ser de dig som en kreditrisk. Om du till exempel inte kan betala i tid eller minska ett kreditkort med ett saldo på $ 3000 över tid, är det osannolikt att bankerna tror att du kan betala tillbaka ett lån på 200 000 dollar.

Beräkna din skuld-till-inkomst-kvot

Banker älskar att analysera din totala månatliga hushållsskuld i förhållande till din månadsinkomst; ringde skuldkvot. Första summan av din månatliga bruttoinkomst (innan skatter tas ut). Sammanställ sedan dina månatliga skuldbetalningar, som inkluderar ett billån, kreditkort, betalkort och studielån. Du delar dina totala månadsräkningar med din månatliga bruttoinkomst.

Om till exempel dina skuldbetalningar uppgår till $ 2000 per månad och din bruttoinkomst är $ 5000 per månad är din skuld-till-inkomstkvot 40% eller (($, 2000 skuld / $ 5000 inkomst) x 100 för att göra det till en procent).

Helst tycker bankerna om en skuldkvot på 40%. Som ett resultat är det bäst att du beräknar din andel och vid behov justerar dina utgifter, betalar ned skulder eller ökar din inkomst för att få ner din andel.

4. Ställ in dina sevärdheter på en billigare egendom

Om du inte kan kvalificera dig för den inteckning du vill ha och du inte är villig att vänta kan du välja en lägenhet eller radhus istället för ett hus, vilket kan vara billigare. Att välja ett mindre hem med färre sovrum, badrum eller mindre kvadratmeter samt överväga ett mer avlägset grannskap kan också ge dig mer överkomliga alternativ. Om det behövs kan du till och med flytta till en annan del av landet där kostnaden för husägande är lägre. När din ekonomiska situation förbättras med tiden kanske du kan byta till din idealiska egendom, stadsdel eller stad.

5. Fråga långivaren om ett undantag

Tro det eller ej, det är möjligt att be långivaren att skicka din fil till någon annan inom företaget för en andra åsikt om en avslagen låneansökan. När du ber om ett undantag måste du ha en mycket bra anledning, och du måste skriva ett noggrant formulerat brev som försvarar ditt ärende.

Om du har en engångshändelse, till exempel en debiteras konto, påverkar din kredit, förklara varför incidenten var en engångshändelse och att den aldrig kommer att inträffa igen. En engångshändelse kan bero på oväntade medicinska kostnader, naturkatastrof, skilsmässa eller dödsfall i familjen. Felet på din skiva måste faktiskt ha varit en engångshändelse. Du måste också kunna säkerhetskopiera din historia med en annars gedigen kredithistorik.

6. Tänk på andra långivare och FHA -lån

Banker har inte alla samma kreditkrav för en inteckning. En stor bank som inte tecknar många bolån kommer sannolikt att fungera annorlunda än ett bolåneföretag som specialiserat sig på bostadslån. Lokala banker och samhällsbanker är också bra alternativ. Nyckeln är att ställa många frågor om deras krav, och därifrån kan du bedöma vilket finansinstitut som är rätt för dig. Kom bara ihåg att banker inte kan avskräcka dig från att ansöka (det är olagligt för dem att göra det).

Med andra ord kan ibland en långivare säga nej medan en annan kan säga ja. Men om varje långivare avvisar dig av samma anledning vet du att det inte är långivaren och du måste rätta till problemet.

Vissa banker har program för låntagare med låg till måttlig inkomst, och de kan vara en del av FHA låneprogram. Ett FHA -lån är en inteckning försäkrad av Federal Housing Administration (FHA), vilket innebär att FHA minskar risken för banker att emittera bolån. Du måste hitta en lokal bank som är en FHA-godkänd långivare. Fördelen med FHA -lån är att de kräver lägre handbetalningar och kreditpoäng än de flesta traditionella bolån.

Poängen

Om du har fått avslag på en inteckning, var noga med att fråga långivaren hur du kan göra dig själv till en mer attraktiv lånekandidat. Med tid, tålamod, hårt arbete och lite tur bör du kunna vända situationen och bli en bostadsägare.