Ska jag ta ut mina fonder för att betala av skulden?

Om du har lite pengar investerat i fonder, att använda dem för att betala av skulder kan verka som ett attraktivt alternativ. Du kan anta att du får mer nytta av att använda pengarna som du investerat för att eliminera skulder (och tillhörande höga räntor). Men att ta in dina fonder är kanske inte det bästa sättet att bli skuldfri om det finns andra alternativ. Och beroende på var du har dina fonder kan du få en brant skatteräkning.

För- och nackdelar med att ta ut värdepappersfonder för att betala av skulder

Att använda fonder för att betala av skulder kan verka tilltalande vid första anblicken. Om du inte använder pengarna som du investerat för ett visst ekonomiskt mål, varför inte använda dem för att betala av kreditkort, studielån eller andra skulder? När allt kommer omkring kan eliminering av skulder frigöra mer pengar i din budget som du sedan kan återinvestera i fonder, aktier eller andra värdepapper.

Det finns dock vissa problem med den logiken. Specifikt finns det två stora nackdelar med att ta ut fonder för att betala ned skulder. Den första är skatter; det andra är hur det kan påverka dina långsiktiga finansiella mål negativt.

När det gäller skattekonsekvenser finns det två sätt att ta ut fonder för att betala skulder kan slå tillbaka, beroende på var du har dem. Om du har fonder i en skattepliktigt mäklarkonto, då kan utbetalning av dem utlösa kapitalvinstskatt om du säljer dem över vad du ursprungligen betalade för dem. Kortsiktiga realisationsvinster på värdepapper som ägs under mindre än ett år omfattas av vanliga inkomstskattesatser. Den långsiktiga kapitalvinstskattesatsen är 0%, 15%eller 20%, beroende på din inkomst.

Om du har fonder på ett individuellt pensionskonto (IRA) kan du undvika kapitalvinstskatt. Men du kan betala vanlig inkomstskatt på inkomster, samt 10% straff för tidigt uttag, beroende på typ av IRA, hur länge du har haft kontot och din ålder vid uttag.

Bortsett från skattekonsekvenserna av att använda fonder för att betala ned skulder är det också viktigt att överväga hur det kan påverka din förmåga att växa välstånd. Genom att sälja fonder och inte ersätta dem med andra investeringar går du miste om kraften i sammansatt ränta. Beroende på hur mycket av dina fondandelar du väljer att sälja, kan det innebära att du förlorar tusentals dollar i tillväxt över tid.

Andra alternativ för att betala av skulden

Att ta ut fonder är inte det enda sättet att hantera skulder. Det finns andra möjligheter att eliminera skulder snabbare samtidigt som du sparar pengar på räntor, inklusive:

• Refinansiering av studielån, personliga lån eller andra lån till en lägre ränta
• Konsolidera kreditkortsskulder till ett enda personligt lån
• Dra nytta av 0% kreditöverföringserbjudanden
• Använder en bostadslån att befästa skulder
• Att sälja fordon eller andra icke-investeringstillgångar som du äger och tillämpa intäkterna på dina skuldsaldon

Om du kämpar med återbetalning av skulder kan du överväga andra alternativ, t.ex. skuldhanteringsplan eller skuldsanering. Med en skuldhanteringsplan arbetar du med en certifierad kreditrådgivare för att skapa en plan för att betala av vad du är skyldig. Detta kan innefatta sänkning av räntor eller avgifter. Du gör en enda betalning till kreditrådgivaren, som sedan fördelar medlen bland dina borgenärer.

Skuldsanering är något som du kan tänka dig för förfallna skulder. Detta innebär att arbeta med en konsumentskuldspecialist att förhandla om skulder med borgenärer. Målet är att betala av skulder för mindre än vad du är skyldig för att undvika att begära konkurs som en sista utväg.

Att fatta ett informerat beslut

Om du funderar på att sälja fonder för att betala av skulder är det viktigt att du gör din research i förväg. Din mäklare eller finansiella rådgivare kan ge dig den förväntade avkastningen för en fond i framtiden. Jämför denna kurs med fondens historiska resultat för att säkerställa dess noggrannhet. Om fonderna betalar utdelning bör detta belopp ingå i bedömningen. Om pengar finns på ett pensionskonto, ta reda på avgifterna och påföljderna för utbetalning.

Återigen, utbetalning av en traditionell IRA före 59½ års ålder resulterar i 10–25 procent skattebot. Det finns undantag för uttag, såsom funktionshinder, medicinsk skuld, vissa utbildningskostnader och köp av ett hem. Fonder som innehas inom vanliga mäklarkonton har standardprovisionsavgifter, men själva fonden kan fortfarande ta ut en avgift för att lösa in dina aktier. Mäklare och finansiella rådgivare är bra resurser för denna information.

Räntan på din skuld och lånets längd bör ge de sista bevisen för att fatta ett välgrundat beslut. Skulder som kreditkort och kortfristiga lån har vanligtvis högre räntor än långfristiga skulder som fordonslån eller bolån. För bolån, kontrollera att du har en fast ränta. Bolån med justerbar ränta (ARM) kan fortsätta att öka över tid och leda till betalningar som kan komma ut över din förmåga att betala tillbaka dem.

Slutsatsen: Är det bra att betala skuld med fonder?

Även om det blir lättare att bli skuldfri, finns det några nackdelar att tänka på om du använder fonder för att uppnå det målet. Avgifter och påföljder är röda flaggor när man tänker på att ta in sina fonder. Förlust av framtida investeringsinkomster och avsaknad av pensionskonto kan förvärra dig senare i livet.

Du kan göra ytterligare skuldbetalningar med löpande inkomst för att förkorta lånets längd och minska den totala räntan du måste betala, förutsatt att din budget tillåter det. Om du verkligen kämpar med hur du ska betala tillbaka skulder, överväg att kontakta skuldlättnadsföretag för att se hur de kan hjälpa.