FICO: s kreditpoäng förklaras

FICO är kanske det mest kända namnet i kreditpoäng. De Fair Isaac Corporation (kallas nu FICO), som utvecklade FICO kreditvärdering algoritm, säger att dess poäng används av 90% av de bästa amerikanska långivarna i mer än 90% av utlåningsbesluten. Det finns för närvarande flera typer av FICO -poäng. Den mest använda modellen är FICO 8, även om företaget också har skapat FICO 9 och FICO 10 Suite, som består av FICO 10 och FICO 10T. Det finns också äldre versioner av poängen som fortfarande används i specifika utlåningsscenarier, till exempel för bolån och billån.

Viktiga takeaways

FICO -poäng är de mest använda kreditpoängen i USA för beslut om konsumentlån.
Det finns flera FICO -kreditpoängmodeller, som var och en använder en något annorlunda algoritm.
FICO -poäng baseras på information som samlats in på enskilda konsumenter från de tre stora kreditbyråerna, inklusive deras betalningshistorik, kreditutnyttjande och ålder på deras konton.

Hur FICO -poäng fungerar

FICO -poäng infördes 1989. Företaget använder information som finns hos enskilda konsumenter

instagram viewer

kreditupplysningar att beräkna kreditpoäng för dem. Dessa poäng används sedan av långivare för att mäta varje konsument kreditvärdighet och avgöra om ansökningar om lån, kreditkort och annan upplåning ska godkännas.

FICO -poängen sträcker sig från 300 till 850, med 850 anses vara en perfekt poäng. Ju högre poäng, desto bättre är dina odds för att bli godkända för lån och kreditlinjer till de mest förmånliga räntorna.

FICO -poäng baseras på dessa fem faktorer:

Betalningshistorik (35%)
Skulder (30%)
Längden av kredithistoria (15%)
Ny kredit (10%)
Kreditmix (10%)

Individer kan ha mer än en FICO -poäng. De flera FICO -poängversioner som används idag inkluderar:

FICO 2
FICO 3
FICO 4
FICO 5
FICO 8
FICO 9

Varje poängmodell kan användas i olika utlåningssituationer. FICO -poäng 2, 4 och 5 används till exempel av både hypotekslånare och bilgivare för att bestämma låntagarnas kreditvärdighet. För närvarande är den vanligaste FICO -poängen FICO 8. Denna version kan också användas för automatisk utlåning, samt för personliga lån och kreditkortsbeslut.

Var och en av tre stora kreditbyråer—Equifax, Experian och TransUnion — genererar konsumentkreditrapporter som sedan används för att beräkna FICO: s kreditpoäng. Du kan ha olika FICO -poäng för varje byrå, baserat på den information som rapporteras till dem av dina borgenärer.

FICO meddelade FICO 10 Suite, som består av FICO 10 och FICO 10T, i januari 2020 för en planerad sommarutrullning. Men från januari 2021 sa myFICO.com fortfarande att poängen kommer att göras "allmänt tillgängliga för långivare före slutet av 2020." Den Jan. 6, 2021, sade en talesperson för FICO att FICO 10 Suite hade lanserats 2020 - men bara till långivare.

Vad är ett bra kreditbetyg?

FICO bedömer sina poäng som exceptionella, mycket bra, bra, rättvisa och dåliga. Tabellen visar vilka poäng som är kopplade till vilket betyg.

FICO -betyg
Exceptionell	800 till 850
Mycket bra	740 till 799
Bra	670 till 739
Rättvist	580 till 669
Väldigt fattig	300 till 579

Vad är FICO 8?

FICO 8 är fortfarande det mest använda FICO -kreditbetyget idag. Om du ansöker om ett kreditkort eller ett personligt lån är oddsen att långivaren kommer att kontrollera dina FICO 8 -poäng från en eller flera av de stora kreditbyråerna.

FICO 8 är unikt i sin behandling av faktorer som t.ex. kreditutnyttjande, sena betalningar och små inkassokonton. Här är några viktiga saker att notera om FICO 8:

Denna poängmodell är mer känslig för högre kreditutnyttjande (vilket betyder mängden av din tillgängliga kredit som du använder vid varje given tidpunkt).
Isolerade sena betalningar på din kreditrapport kanske inte räknas lika mycket mot dig som att ha flera sena betalningar.
Insamlingskonton med liten balans där det ursprungliga saldot var mindre än $ 100 ignoreras för kreditvärderingsändamål.

Det är också värt att påpeka att det finns olika versioner av FICO 8. Med FICO Bankcard Score 8, som används när du ansöker om ett kreditkort, ligger fokus på hur du har hanterat kreditkort tidigare. FICO Auto Score 8, å andra sidan, betonar inte kreditkortsaktivitet och historia lika tungt.

Oavsett vilken FICO -kreditvärderingsmodell det handlar om, samma regler gäller för att upprätthålla en bra poäng. Dessa inkluderar att betala räkningar i tid, bibehålla en låg kreditutnyttjandegrad och ansöka om ny kredit sparsamt.

Vad är FICO 9?

FICO 9 introducerades 2016 och är tillgängligt för både långivare och konsumenter. Även om den inte används så mycket som FICO 8, har denna poängmodell några funktioner som kan hjälpa vissa konsumenter att förbättra sina kreditbetyg.

Här är de mest anmärkningsvärda aspekterna av FICO 9:

Tredje part inkassokonton som har betalats i sin helhet har inte längre någon negativ inverkan på kreditvärderingen.
Obetalda medicinska insamlingskonton har mindre negativ inverkan jämfört med andra typer av obetalda inkassokonton.
Hyreshistorik kan nu tas med i FICO 9 -kreditpoäng, vilket kan hjälpa personer med begränsad kredithistoria.

FICO 9 -kreditpoäng är tillgängliga för konsumenterna gratis genom långivare som deltar i FICO Score Open Access -programmet. Ditt kreditkortsföretag kan till exempel erbjuda gratis FICO 9 -kreditpoäng som en av sina kundfördelar. Annars måste du köpa dina poäng från FICO.

Hyresbetalningar räknas inte in automatiskt i FICO 9 -poäng. Din hyresvärd måste rapportera din betalningshistorik till en eller alla tre av de stora kreditbyråerna för att dina hyresbetalningar ska inkluderas.

Vad är FICO 10 och FICO 10T?

FICO 10 och FICO 10T är nya modeller för kreditpoäng som tillkännagavs 2020. FICO säger att FICO Credit Score 10 Suite är utformad för att vara dess mest förutsägbara poängmodell hittills, vilket ger långivarna en mer exakt bild av någons kreditrisk. FICO 10 och FICO 10T följer fortfarande samma grundläggande FICO -algoritm som fokuserar på betalningshistorik, kreditutnyttjande, kreditålder, kreditmix och kreditförfrågningar. Det som gör FICO 10T annorlunda är användningen av trenddata.

Populära data tittar på en persons kreditmönster under de senaste 24 månaderna eller längre. Det tar hänsyn till saker som om du har en balans på dina kreditkort från månad till månad eller alltid betala fullt ut, och om du har konsoliderat skulder någon gång under den tiden period.

Företaget förväntar sig att FICO 10 och FICO 10T så småningom kommer att ta om FICO 8 som de mest populära poängmodellerna.

FICO kreditpoäng vs. Andra kreditbetyg

Medan FICO -poäng dominerar kreditvärderingsverksamheten, är de inte den enda produkten där ute. De tre stora kreditbyråerna lanserade en konkurrent, VantageScore, under 2006. Dess poäng varierade ursprungligen från 501 till 900, men VantageScore 3 antog samma 300-till-850-intervall som FICO-poängen. Precis som FICO -poängen beräknas den med hjälp av information från dina kreditrapporter, men den väger olika faktorer olika.

Kreditanvändning, kontosaldon och tillgänglig kredit är extremt inflytelserika vid beräkning av VantageScores. Kreditmix och erfarenhet är mycket inflytelserika, medan betalningshistoriken bara är måttligt inflytelserik. Kreditålder och förfrågningar om ny kredit har minst vikt för VantageScore -beräkningar.

Som med FICO -poäng finns det flera olika VantageScores, det senaste är VantageScore 4.0. Vissa kreditkortsutgivare, som American Express, och andra företag som erbjuder sina kunder gratis kreditpoäng ger VantageScores snarare än FICO -poäng.