Köpte du I-obligationer förra året? nov. 2 kan vara din idealiska tid att ta ut pengar

Varför jag obligationer var så populära 2022 – men är mindre attraktiva nu

Det var ett bannerår för I-obligationsköp 2022. Det beror på att de amerikanska statsobligationerna betalade de högsta räntorna de någonsin erbjudit, med en avkastning som närmade sig häpnadsväckande 10 %. Eftersom det ser mer ut som en avkastning på aktiemarknaden än vad du vanligtvis kan förvänta dig av en säker, riskfri investering, tog legioner av amerikaner upp dessa obligationer.

Om du köpt mellan 1 maj och okt. 31 förra året var du en av de lyckliga spararna som fick en ränta på 9,62 % under de första sex månaderna, följt av sex månader på 6,48 %. Men eftersom det passande namnet Jag binder är indexerade till inflationen, som har svalnat avsevärt i år, har din nuvarande ränta för obligationer köpta under denna period sjunkit till 3,38%.

Det betyder att du nu kan tjäna en mycket bättre avkastning på dina pengar med ytterligare en säker och riskfri investering. Depositionsbevis (CD) betalar historiskt höga priser just nu, vilket gör att du kan låsa in en avkastning så hög som 6,50 % APY. Ja, om du köpte din I-obligation förra året kommer du att betala en straffavgift för att lösa in den nu, men vi hjälper dig tid det rätt så att påföljden minimeras – och dina vinster från att flytta pengarna någon annanstans maximerad.

En snabb genomgång av hur jag obligationer fungerar

U.S.S. Treasury I-obligationer betalar en ränta som justeras en gång var sjätte månad, och den räntan är baserad på nuvarande amerikanska inflationstakt. Inflation klättrade till decennier höga nivåer efter pandemin och nådde en topp på 9,1 % i juni 2022. Detta drev i sin tur upp I-obligationsräntan, som registrerade sin högsta ränta någonsin på 9,62 % den 1 maj 2022.

Vad du personligen tjänar på din I-obligation är kopplat till obligationens emissionsdatum. Alla I-obligationer emitterade mellan 1 maj och okt. 31, 2022, tjänade den högsta räntan på 9,62% under de första sex månaderna, och det är anledningen till att så många amerikaner hällde pengar i dessa obligationer under den möjligheten. Ditt emissionsdatum avgör också det bästa datumet att ta ut om du vill använda medlen eller flytta dem någon annanstans.

En viktig varning för I-obligationer är att de inte kan lösas in av någon anledning under de första 12 månaderna. När du har nått 1-årsgränsen kan du när som helst dra dig ur. Det är sant att du kommer att få en straffavgift motsvarande de tre senaste månadernas ränta om din obligation är mindre än fem år gammal. Men vi kommer att förklara hur du kan minska träffen avsevärt genom att noggrant välja ditt uttagsdatum.

I Bonds tjänar nu mindre än de bäst betalande CD-skivorna

Nu när jag obligationsräntor betalar i intervallet 3%, är de inte längre ett lika attraktivt sparmedel. Även om det är möjligt att nästa I-obligationsränta kommer att stiga högre, kan I-obligationsräntor aldrig förutsägas mer än några veckor före nästa halvårsmeddelande. Lägg till detta att Federal Reserve finns kvar förbundit sig att få inflationen ytterligare under den nuvarande nivån och det är en rimlig förväntan att I-obligationsräntorna under 2024 och 2025 är mer benägna att sjunka än att stiga.

Lyckligtvis kan du dra nytta av lite lycklig timing just nu, eftersom CD-priserna har skjutit i höjden 2023 - och sannolikt kommer att förbli höga under överskådlig framtid. Dussintals nationellt tillgängliga certifikat betalar priser på 5,00 % eller mer, med den rikstäckande ledaren som erbjuder så mycket som 6,50 % APY.

Detta innebär att du kan ta ut dina I-obligationer och flytta pengarna till en högbetalande CD för att omedelbart öka din ränta så mycket som 3 procentenheter. Inte bara det, utan CD-priserna är fasta och garanterade, så du har fördelen av att veta exakt vad din APY kommer att vara under hela CD-perioden du väljer.

Den bästa månaden och dagen att lösa in dina I-obligationer

Med tanke på hur mycket mer du kan tjäna just nu med en CD än genom att hålla dina pengar i I-obligationer, kan du bli frestad att dra ut så fort du når den 1-årsdagen. Men hoppa inte för snabbt, eftersom det visar sig att du är bättre att vänta några månader.

Här är anledningen. I-obligationsstraffpolicyn (för alla obligationer äldre än ett år men ännu inte innehade i fem år) är baserad på senaste tre månaderna av intresse. Som vi har diskuterat ovan tjänade I-obligationsköpare från maj till oktober förra året 9,62 % under sex månader, sedan 6,48 % för de kommande sex månaderna och sedan 3,38 % från och med månad 13.

Om du tar ut så fort du har nått ett år, förlorar du de tre senaste månadernas ränta, när din ränta är 6,48%. Eftersom det är en utmärkt avkastning är det värt att hålla fast vid istället för att ge upp. Men om du kan vänta tre månader till – ta ut vid månad 15 – kommer din ränta bara att vara 3,38 % för de senaste tre månaderna. Det betyder att du inte bara kommer att förlora en mycket lägre kurs, utan också en som är lätt att slå med en CD.

För att bestämma den bästa månaden för dig att ta ut, slå upp emissionsdatumet för din specifika I-obligation och med tabellen nedan, identifiera när du når månad 15. Som du kan se, om du köpte dina I-obligationer i augusti förra året, nov. 2 är din sweet spot för uttag med minsta straffavgift. Och om du fortfarande har I-obligationer som du köpte i maj, juni eller juli, är det också värt att vänta på nov. 2, så att du kan hämta ut din novemberräntebetalning innan du tar ut.

Bästa datum för att minimera uttagsstraff på I-obligationer utgivna från maj till okt. 31, 2023

I Bond emitterade på vilket datum som helst i denna månad	Datum du når 15 månader och minimera din straffavgift
maj 2022	aug. 2, 2023
juni 2022	sep. 2, 2023
juli 2022	okt. 2, 2023
augusti 2022	nov. 2, 2023
september 2022	dec. 2, 2023
oktober 2022	Jan. 2, 2024

Du kommer att märka ovan att datumet som anges för att minimera din straffavgift är den 2:a varje månad. Anledningen är att U.S. Treasury alltid betalar ränta för månaden direkt den 1:a, och inte igen förrän den 1:a i nästa månad. Så när du väl har fått din ränta för månaden, finns det ingen anledning eller ytterligare intäkter att vinna genom att hålla pengarna längre under den månaden.

För alla som flyttar sina I-obligationsfonder någon annanstans, gör ett uttag den 2:a att du kan samla in I-obligationsräntan betalning den 1:a och sedan så fort som möjligt börja tjäna ränta med de pengarna någon annanstans, t.ex. CD eller högavkastande sparkonto. Och även om du bara vill ta ut pengar och använda dina I-obligationsmedel, finns det ingen ekonomisk fördel med att vänta efter 2:an på ditt uttag.

Avslöjande av metod för prisinsamling

Varje arbetsdag spårar Investopedia kursdata från mer än 200 banker och kreditföreningar som erbjuder CD-skivor och sparkonton till kunder över hela landet och bestämmer dagliga rankningar av de bäst betalande kontona. För att kvalificera sig för våra listor måste institutionen vara federalt försäkrad (FDIC för banker, NCUA för kreditföreningar), och kontots minsta initiala insättning får inte överstiga 25 000 USD.

Banker måste finnas tillgängliga i minst 40 stater. Och medan vissa kreditföreningar kräver att du donerar till en specifik välgörenhet eller förening för att bli medlem om du inte uppfyller andra behörigheter kriterier (t.ex. om du inte bor i ett visst område eller arbetar i en viss typ av jobb), utesluter vi kreditföreningar vars donationskrav är 40 USD eller Mer. För mer information om hur vi väljer de bästa priserna, läs hela vår metodik.