Hur man får ett andra hem
Sommarsemestern ger glädje för många människor, men för vissa ger längtan efter ett andra året året runt en touch av vemod. Om du är en av de människor som skulle älska att äga en plats för weekendresor och långa lata semestrar under varje säsong, bör den första övervägningen vara hur man betalar för den lyxen.
Inte alla fritidshus är naturligtvis dyra, men även med ett relativt prisvärt andra hem måste du se till att din budget klarar de extra månatliga betalningarna för inteckning rektor och intressera, fastighetsskatt, husägarförsäkring, och vilken som helst husägares föreningsavgifter. Kom ihåg att lämna utrymme i din budget för rutinmässigt underhåll, elräkningar, och möjligheten till en större reparation.
1:41
Hur man får ett andra hem
Viktiga takeaways
- När du överväger att köpa ett andra hem, se till att du inte bara har pengar för den månatliga inteckning och räntebetalningar, men också för fastighetsskatter, husägares försäkring, verktyg och andra diverse avgifter.
- FHA-försäkrade lån är bra för när du köper din huvudsakliga bostad, eftersom de tillåter en liten handpenning och en medelhög kreditpoäng, men du kan inte använda dem för andrahem.
- Överväg istället att betala för ditt fritidshus kontant eller genom att om möjligt få ett lån för bostadsrätt på din huvudbostad.
- Överväg att ansöka om ett standardlån för ditt fritidshus; var dock beredd att betala en större handpenning, mer ränta och uppfylla strängare krav än för en inteckning på din primära bostad.
Andra hemfinansieringsalternativ
För många bostadsköpare är ett FHA-försäkrat lån ett utmärkt val eftersom dessa lån kräver en handpenning på bara 3,5%, och långivare erbjuder lånen även för låntagare med lägre kreditpoäng, ner till 580 eller ännu lägre i vissa fall. Andra husköpare får dock inte använda FHA lån för deras köp; dessa lån är endast begränsade till bostäder som är låntagarnas huvudbostad.
Alternativ 1: Kontanter
Om du lyckas spara tillräckligt är ett köp med alla kontanter den enklaste metoden att betala för ett fritidshus. Faktum är att National Association of Realtors (NAR) undersökning av bostadsköpare och säljare 25% av alla köpare i april 2021 betalade kontant för sitt husköp, och 17% av alla sålda bostäder var semester- och investeringsfastigheter.
Alternativ 2: Hushållslån
För husägare som har betydande eget kapital i sin egendom, a bostadslån kan vara ett alternativ. Långivare är dock mindre villiga att godkänna ett lån för eget kapital som dränerar för mycket eget kapital från huvudbostaden av oro för att hemvärden kan fortsätta att minska. Långivare antar att om husägarna stöter på ekonomiska problem kommer de att vara mer aggressiva för att hålla jämna steg med betalningarna på den primära bostaden snarare än fritidshuset.
För att få ett lån för att köpa ett fritidshus, var beredd att betala mer i förskott och visa att du har ett högre kreditpoäng och bättre skuldkvot än vad du skulle behöva när du ansöker om inteckning för en primär bostad.
Alternativ 3: Konventionellt lån
Konventionella lån för fritidshus är ett alternativ, men var beredd att göra en större handpenning, betala en högre ränta och uppfylla strängare riktlinjer än du skulle för en inteckning på din huvudbostad. De minsta handpenning för ett fritidshus är ofta 20%, men vissa långivare har höjt sitt minimikrav till 30% eller till och med 35% för ett andra hem.
För att kvalificera dig för ett konventionellt lån på ett andra hem behöver du vanligtvis möta högre kreditvärdighet standarder på 725 eller till och med 750, beroende på långivare. Din månad skuld till inkomst förhållandet måste vara starkt, särskilt om du försöker begränsa din handpenning till 20%. Alla låntagare måste fullt ut dokumentera sin inkomst och tillgångar för ett andra bostadslån eftersom långivare kommer att behöva se betydande kontanta reserver för att se till att du har resurser för att hantera betalningar på två hem.
Fritidshus lån har ofta en något högre ränta än ett hem på en primär bostad. Långivare baserar prissättningen på risk och de känner vanligtvis att låntagarna är mer benägna att göra det standard på ett semesterhuslån än inteckningen på deras huvudsakliga bostad. Dessutom ingår många fritidshus vid stranden eller skidorterna i en bostadsrätt. Långivare kräver i många fall att inte mer än 15% av bostadsutvecklingsägarna är efter med sina föreningsavgifter. Det kan vara svårt att få finansiering för ett fritidshus i en bostadsrättsbebyggelse som inte uppfyller dessa krav, eller åtminstone kommer långivaren att ta ut en högre ränta för att mildra risk.
För dem som planerar att hyra sitt fritidshus för extra inkomst kommer inte alla långivare att låta hyresintäkterna beaktas för lånekvalifikationen. Vissa tillåter endast en procentandel av hyresbetalningarna som inkomst, och andra kommer att kräva en dokumenterad historia om att hemmet konsekvent har hyrts.
Poängen
Om du dagdrömmer om köpa ett hem på stranden eller i bergen, börja spara lite kontanter och betala ned eventuella skulder, kontakta sedan en långivare för att se över dina alternativ.