Skuldsanering: billigaste sättet att bli av med skulden?

Om du är i skuld och inte kan betala dina räkningar, är ett skuldavvecklingsprogram det billigaste sättet att ta sig ur skuld? Du kan dra den slutsatsen från American Fair Credit Council (AFCC), en bransch sammanslutning av företag som verkar i skuldsaneringsbranschen som har gått med på en strikt kod beteende.

Viktiga saker att ta med från 2020 års rapport inkluderar att skuldavräkning i genomsnitt ger 2,64 dollar i konsumtionsbesparingar för varje avgift på 1,00 dollar som bedöms, och att nästan alla erbjudna uppgörelser, över 98 %%, resulterade i en minskning av kundens skuld som var större än de medföljande avgifterna.

"Skuldsanering kan spara konsumenter pengar genom att låta dem lösa sina skulder för mindre än hela saldot", säger Gerri Detweiler, medförfattare till e-boken, Inkassosvar: Så här använder du inkassolagar för att skydda dina rättigheter. Han tillägger: "Det kan vara en utväg för vissa individer som inte har råd att betala tillbaka hela beloppet de är skyldiga."

Fortfarande är skuldavveckling billigast sätt att komma ur skulden? Låt oss ta en närmare titt.

Vad är skuldsanering?

Skuldsanering, även kallad ”skuldlättnad”Eller” skuldjustering ”är processen för att lösa bristande skuld för mycket mindre än det belopp du är skyldig genom att lova långivaren en betydande engångsbetalning. Beroende på situationen kan skuldavvecklingserbjudanden variera från 10% till 50% av det du är skyldig. Borgenären måste sedan bestämma vilket erbjudande som eventuellt accepteras.

Konsumenter kan göra upp sina skulder eller anlita ett skuldavvecklingsföretag för att göra det åt dem. I det senare fallet betalar du företaget en avgift som beräknas i procent av din inskrivna skuld. Inskriven skuld är det belopp du har när du går in i programmet. Enligt lag kan företaget inte ta ut denna avgift förrän det har reglerat din skuld. Avgifterna är i genomsnitt 20% till 25%.

Skuldsanering kan också medföra skattekostnader. Internal Revenue Service (IRS) anser att förlåten skuld är skattepliktig inkomst. Om du däremot kan visa för IRS att du är insolvent, behöver du inte betala skatt på din avskrivna skuld. IRS kommer att betrakta dig som insolvent om dina totala skulder överstiger dina totala tillgångar. Det är bäst att konsultera en auktoriserad revisor för att avgöra om du är berättigad till insolvensstatus.

Enligt AFCC -uppgifter sammanställda av Freedom Debt Relief, en av landets mest framstående skuldförhandlare, skuld uppgörelse är det överlägset billigaste alternativet jämfört med kreditrådgivning eller att göra minsta månatliga betalning, som infografiken nedan visar.

Huruvida skuldavräkning kommer att vara det billigaste alternativet för dig beror dock på detaljerna i din situation.

Skuldavvecklingsstrategier och risker

Ironiskt nog konsumenter som anmäler sig till ett skuldavvecklingsprogram eftersom de inte kan hantera sina skuldbördor - men vem har fortfarande gjort betalningar, även sporadiska - har mindre förhandlingsstyrka än de som inte har gjort nej betalningar. Så deras första steg måste vara att sluta betala helt och hållet. "Kreditpoäng kan lida under skuldavvecklingsprocessen, särskilt i början", säger Sean Fox, medordförande för Freedom Debt Relief. "När konsumenten börjar göra betalningar på avvecklad skuld kommer kreditpoängen vanligtvis att återhämta sig med tiden."

Att bli försenad med skuld och betala skulden för mindre än du är skyldig kan ha en allvarlig inverkan på din kreditpoäng-skickar den troligen till mitten av 500-talet, vilket anses vara dåligt. Ju högre poäng du hamnar efter, desto större fall. Försenade betalningar kan finnas kvar på din kreditupplysning i upp till sju år.

Att inte göra några betalningar innebär också att du ackumulerar förseningsavgifter och räntor, vilket ökar ditt saldo och kommer att göra det svårare att betala din skuld om du inte kan betala. Konsumenterna kan förvänta sig trakasserande inkassosamtal när de blir kriminella. Borgenärer kan också besluta att stämma konsumenter för skulder över $ 5000 - skulder som är värda sina besvär, med andra ord - vilket kan leda till löneutmätning. ”Ju mer pengar du har att göra för att reglera, desto snabbare kan du lösa skulden. Ju längre din skuld blir obetald, desto större är risken att bli stämd, säger Detweiler.

Det finns inga garantier för att långivaren efter att ha åsamkat sig denna skada kommer överens om en förlikning eller att den kommer att gå med på att reglera skulden för så lite som du hade hoppats. Chase, till exempel, kommer inte att fungera med skuldavvecklingsföretag. Det fungerar bara direkt med konsumenter eller med ideella, licensierade kreditrådgivningsbyråer som hjälper konsumenter. De Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) varnar för att de ackumulerade påföljderna och avgifterna på obetalda skulder kan avbryta eventuella besparingar som skuldavvecklingsföretaget uppnår för dig, särskilt om det inte löser hela eller de flesta dina skulder.

Skuldsanering vs. Konkurs

När processen fungerar som avsett kan skuldavveckling gynna alla inblandade. Konsumenterna tar sig ur skulden och sparar pengar, skuldavvecklingsföretagen tjänar pengar för att tillhandahålla en värdefull tjänst och borgenärer får mer än vad de skulle få om konsumenten slutade betala helt eller går in i kapitel 7 i konkurs. Kapitel 7 konkurs innebär att likvideras gäldenärens icke-undantagna tillgångar och använder intäkterna för att återbetala borgenärer. Undantagna tillgångar varierar beroende på stat, men inkluderar ofta hushålls- och personliga ägodelar, en viss mängd eget kapital, pensionskonton och ett fordon.

Jämfört med skuldavveckling säger Detweiler, ”om en konsument är berättigad till kapitel 7 -konkurs kan det vara ett snabbare alternativ. Det är en juridisk process som kan stoppa insamlingssamtal och stämningar. Skuldsanering ger inte dessa garantier. ” Ändå tillägger han, ”det kan finnas en mängd olika anledningar till varför kapitel 7 kanske inte är ett bra alternativ. En konsument kan behöva avstå från egendom som de kan känna att de behöver behålla. Eller så vill de kanske inte att deras ekonomiska problem ska vara offentliga. " Konsumenterna kan också hitta deras anställningsalternativ är begränsade om de förklarar konkurs, eftersom vissa yrken utvärderar arbetarnas kredit historier.

Ett annat problem som många skuldsatta konsumenter står inför är att inte ha råd med en konkursadvokat. "Många konsumenter kan inte kvalificera sig för konkursskydd", säger Fox. ”Däremot är skuldavräkning tillgänglig för alla konsumenter som kan visa ekonomiska svårigheter, till exempel förlust av jobb, minskning i arbetade timmar, sjukvårdskostnad, dödsfall i familjen, skilsmässa etc., och kämpar för att göra framsteg när det gäller att betala ner sina skuld."

Kapitel 7 konkurs kan vara över och klar efter tre till sex månader, kontra år för skuldavveckling. Det kan vara mindre påfrestande och kan tillåta att din kreditpoäng återhämtar sig snabbare, även om konkurs kommer att finnas kvar på din kreditupplysning i 10 år.

Skuldsanering vs. Minsta månatliga betalning

Att göra minsta månatliga betalning på högränteskuld är inte ett bra alternativ för konsumenter som vill spara pengar. Det kan ta år - decennier, till och med - beroende på hur mycket skuld du har och vad räntan är. Räntesatser varje dag på hela ditt saldo, och med minsta betalningar gör du små framsteg med att betala ditt saldo varje månad.

Att konsekvent göra minsta månatliga betalningar och gaffla över massor av räntor kan göra dig mycket lönsam för dina fordringsägare, och ja, solid betalningshistorik är bra för din kreditpoäng. Vi rekommenderar dock inte att du lägger mer än du behöver på ränta för att öka din kreditpoäng. En bra kreditpoäng kommer inte att betala för din pension; pengar i banken kommer.

Om mängden tillgänglig kredit du har använt är hög i förhållande till din kreditgräns, kommer det att skada din kreditpoäng och eventuellt negera effekten av dina konsekventa, snabba betalningar. AFCC -rapporten citerar att "den genomsnittliga kunden minskade sin totala skuld vid tidpunkten för avvecklingen med cirka 30 000 dollar till 35 000 dollar med ungefär 9 500 dollar efter avdrag för avgifter.

Skuldsanering vs. Kreditrådgivning

Kreditrådgivning är en kostnadsfri eller billig tjänst som tillhandahålls av ideella organisationer och myndigheter. Intressant nog är dessa tjänster ofta delvis finansierade av kreditkortsföretag. Genom att registrera dig för en skuldhanteringsplan hos en kreditrådgivningsbyrå kan du få en räntesänkning på dina saldon och avstå från straffavgifter.

Dessa eftergifter är kanske eller inte tillräckliga för att hjälpa dig att betala ner din skuld betydligt snabbare, och du kanske har eller inte har råd med de nya månatliga betalningarna. Dessutom kanske du inte är berättigad till räntesänkning, även om du har en betydande ekonomisk svårighet.

Men eftersom du inte behöver betala din skuld, din kreditpoäng kan lida mindre. Dessutom kan kreditrådgivning erbjuda ytterligare ekonomiskt bistånd som kan hjälpa dig att undvika liknande problem i framtiden, t.ex. budgetutveckling och ekonomisk rådgivning, och hänvisningar till lågkostnadstjänster och hjälpprogram som hjälper dig att minska din utgifter. Fox säger att ett trovärdigt skuldavvecklingsföretag också kommer att arbeta med kunder för att hjälpa dem att lära sig att budgetera, använda kredit på ett ansvarsfullt sätt och leva inom sina resurser.

Så hur vet du vilken du ska välja om du inte vill gå i konkurs? ”Kreditrådgivning är bäst lämpad för konsumenter som har $ 2500 till $ 15 000 värd för osäker skuld och helt enkelt behöver sänka räntan för att göra de månatliga betalningarna hanterbara, säger Fox säger.

”Skuldsanering däremot fungerar i allmänhet bra för konsumenter som har mer än 15 000 dollar i kreditkortsskulder och som behöver en minskning av den faktiska skulden för att göra framsteg med att betala ned skulden. "Han fortsätter:" Kreditrådgivning och konsolideringslån är lämpliga för konsumenter med mer blygsam ekonomisk stress på spektrumet av ekonomiska svårigheter. Samtidigt hjälper skuldsanering och konkurs dem som har större ekonomisk stress. ”

Federal Trade Commission webbplats har användbar information om hur man väljer en kreditrådgivare. De Nationella stiftelsen för kreditrådgivning är en annan bra resurs.

Vanliga frågor om skuldavveckling

Hur stor andel av en skuld anses i en förlikning?

Enligt en rapport från Centrum för ansvarsfull utlåning regleras i genomsnitt skulder till 48% av det utestående saldot. Men rapporten fann också att saldot ökar med 20% på grund av avgifter som borgenären kan ålägga under förhandlingar om skuldavveckling.

Hur förhandlar du själv om en kredituppgörelse för kreditkort?

Det bästa sättet att själv förhandla fram en kreditavräkningskontrakt är att ringa till dina långivare och fråga dem om du kan få en plan för att reglera dina skulder. Vissa borgenärer kommer att arbeta med dig, beroende på din situation.

Hur länge kvarstår skuldavvecklingen på din kreditupplysning?

En skuldsanering kvarstår i din rapport i sju år från det ursprungliga förfallodatumet.

Hur hittar du ett bra skuldavvecklingsföretag?

Om du letar efter en bra skuldavvecklingsbolag, du kan fråga dina vänner och familj om de har några rekommendationer, fråga din finansiella rådgivare eller leta efter online -recensioner. Till exempel publicerar tidskriften Consumer Affairs en pålitlig lista och Federal Trade Commission (FTC) erbjuder information om både kreditrådgivning och skuldavvecklingsföretag.

Vad är en skuldsanering?

Tyvärr är skuldsanering bedrägerier inte ovanliga. Vinstdrivande företag som hävdar att "eliminera din skuld" för en hög avgift kan vara bedrägerier. Dessa charlataner kommer vanligtvis att be dig att betala ett högt belopp för sina tjänster men gör lite eller ingenting åt dig. Dessa företag kan säga att de har sätt att "fixa" eller ta bort ogynnsam kredit från din rapport, vilket inte är möjligt.

Dessutom kan en skuldsaneringsbedrägeri sätta dig i ännu mer skuld om företaget påstår sig ha kontaktat dina fordringsägare, och de inte gör det, så att du kan tro att din skuld är avbetald. Leta alltid efter skuldavvecklingsföretag online via Better Business Bureau eller din stats åklagarkontor innan du registrerar dig med en.

Hur reparerar du din kredit efter skuldavveckling?

Skuldsanering kvarstår på din kreditupplysning i sju år, från och med det första datumet för din brottslighet. För att reparera din kredit efter en uppgörelse är det viktigt att inte gå över din kreditgräns, betala dina räkningar i tid och se till att din skuld till kreditutnyttjandegrad förblir i balans.

Poängen

Skuldsanering kan verkligen vara det billigaste sättet att ta sig ur skuld för många konsumenter. Det beror delvis på hur mycket du är skyldig, och det finns andra faktorer att tänka på, till exempel hur mycket tid det tar och hur stressande du kan tycka det jämfört med alternativen. Det är viktigt att fullt ut förstå fördelarna och nackdelarna med skuldavveckling innan du väljer det.

Det bästa sättet är att undersöka alla tre alternativen. ”Om du kämpar med skulder, prata med en kreditrådgivningsbyrå, en skuldsaneringsexpert och en konkursadvokat, så att du förstår dina olika alternativ och fattar ett välgrundat beslut ”, säger Detweiler.