Hur bestämmer jag det nominella värdet för en livförsäkring?
En livförsäkring har ett nominellt värde och ett kontantvärde, och de är två olika nummer.
- Det nominella värdet är dödsförmånen. Detta är dollarbeloppet som försäkringstagarens förmånstagare kommer att få vid den försäkrades död. Denna siffra registreras i schemat för förmåner för försäkringen.
- Kontantvärdet är det belopp du skulle få om du gav upp försäkringen tidigt och förlorade dödsförmånen mot kontanter i förskott. Detta registreras på de månatliga uttalanden som försäkringsgivare skickar sina kunder.
Kontantvärdet kan också kallas nettoavkastningsvärdet.
Om livförsäkringens nominella värde
För att beräkna hela förmånen som kommer att betalas ut till förmånstagarna i händelse av att den försäkrade avlider, se förmånsschemat i försäkringen.
De flesta livförsäkringsbolag erbjuder också ryttare, som är ytterligare fördelar som kan ingå i en plan. Till exempel föreskriver vissa ryttare att det nominella värdet fördubblas om den försäkrade dör på grund av en specifik typ av olycka.
Sammantaget utgör det nominella värdet plus värdet av eventuella ytterligare förmåner polisens totala dödsförmån.
I de flesta fall överförs livförsäkringens nominella värde till förmånstagarna skattefritt.
Viktiga takeaways
- Livsförsäkringens nominella värde är dödsförmånen, medan kontantvärdet är det belopp som skulle betalas om försäkringstagaren väljer att lämna försäkringen tidigt.
- Nominellt värde är den främsta faktorn vid fastställandet av de månatliga premier som ska betalas.
- Ansökningsvärde finns i förmånsredovisningen, medan kontantvärdet står på det månatliga utdraget som försäkringstagarna får.
Hur nominellt värde påverkar kostnaden
Nominellt värde är en av de viktigaste faktorerna som bidrar till kostnaden för en livförsäkring.
Till exempel en person som vill köpa en terminsförsäkring policy från företag XYZ skulle förvänta sig att betala mer för en nominell värdepolicy på 500 000 dollar än för en policy på 100 000 dollar.
Vad kan göra att nominellt värde förändras?
Det finns många händelser som kan utlösa en ändring uppåt eller nedåt i en policys nominella värde.
På plussidan kan kontantvärdet växa sig tillräckligt stort för att det faktiskt orsakar en motsvarande ökning av policyn.
På minussidan, obetald lån som tas från försäkringstagarens försäkringsbalans kommer att dras av från försäkringens nominella värde.
Varje potentiell förändring av policys nominella värde kommer att behandlas i villkoren för policyn.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF
Företaget Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Det viktigaste är att avgöra hur stort ett nominellt värde man ska köpa. För att beräkna det, börja med att ställa dig dessa frågor:
- Hur mycket pengar kommer min make och mina barn att behöva för att behålla sin nuvarande livskvalitet?
- Hur mycket kommer de att behöva betala mina skulder, skatter och andra fastighetsrelaterade kostnader?
- Hur mycket kommer mina favoritorganisationer att behöva för att ersätta mina donationer?
- Ta sedan reda på hur lång tid täckningen skulle behövas. Till exempel, om ditt yngsta barn är två år nu, skulle du vilja se till att han eller hon har en tillräcklig inkomst genom college. Det är ytterligare 20 år.
Det kan vara mer kostnadseffektivt att använda flera försäkringar med olika belopp och garantiperioder för att täcka dessa olika behov. Eller så kan det vara enklare att ha en stor fettpolicy som täcker allt.
