Vilket kreditpoäng ska du ha?

A kreditvärdighet är ett nummer som hjälper långivare att utvärdera en persons kreditupplysning och uppskatta deras kreditrisk. Den vanligaste kreditpoängen är FICO -poängen, uppkallad efter mjukvaruutvecklaren Fair, Isaac och Company.

En persons FICO poäng tillhandahålls till långivare av de tre stora kreditupplysningsföretagen - Experian, TransUnion och Equifax - för att hjälpa långivare att utvärdera riskerna med att förlänga kredit eller låna ut pengar till människor.

Exempel på hur ett kreditbetyg påverkar lån

En persons kreditpoäng påverkar deras förmåga att kvalificera sig för olika typer av kredit och varierande räntor. En person med hög kreditpoäng kan kvalificera sig för ett 30-år

fast ränta med 3,8% årlig räntesats (APR). På ett lån på 300 000 dollar skulle den månatliga betalningen vara 1 398 dollar.

Omvänt kan en person med låg kreditpoäng, förutsatt att de kvalificerar sig för samma inteckning på 300 000 dollar, betala 5,39% på lånet, med en motsvarande månadsbetalning på 1 683 dollar. Det är ytterligare 285 dollar per månad, eller 102 600 dollar under inteckningens livslängd, för personen med en lägre kreditpoäng.

Vikten av att ha en stark kreditpoäng är inte begränsad till bara bolån. Till exempel, om du har en bra till utmärkt kreditpoäng, är det mycket mer troligt att du kvalificerar dig för bästa belöningar kreditkort.

Tjäna ett bra kreditbetyg

Tyvärr börjar vi inte med en ren platta när det gäller kreditpoäng. Individer måste tjäna sina bra nummer, och det tar tid. Även om alla andra faktorer förblir desamma, kommer en person som är yngre sannolikt att ha en lägre kreditpoäng än en äldre person. Det beror på att längden på kredithistoria står för 15% av kreditpoängen.

Unga människor kan ha en nackdel helt enkelt för att de inte har djupet eller längden på kredithistoriken som äldre konsumenter.

Faktorer som påverkar kreditbetyg

Fem faktorer ingår och viktad för att beräkna en persons FICO -kreditpoäng:

• 35%: Betalningshistorik
• 30%: Skulder
• 15%: Längd på kredithistorik
• 10%: Ny kredit och nyligen öppnade konton
• 10%: Typ av kredit i bruk

Det är viktigt att notera att FICO -poäng inte tar hänsyn till ålder, men de väger längden på kredithistoriken. Även om yngre människor kan vara missgynnade är det möjligt för personer med kort historia att få gynnsamma poäng beroende på resten av kreditrapporten.Nyare konton, till exempel, kommer att sänka den genomsnittliga kontoåldern, vilket i sin tur kan sänka kreditpoängen.

FICO gillar att se etablerade konton. Unga människor med flera års kreditkonton och inga nya konton som skulle sänka genomsnittet kontoålder kan få högre poäng än unga människor med för många konton, eller de som nyligen har öppnat en konto.

Genomsnittligt kreditpoäng efter ålder

FICO -poängen sträcker sig från låga 300 till högst 850 - en perfekt kreditpoäng som uppnås av endast 1,2% av konsumenterna.Generellt sett en mycket bra kredit poängen är en som är 740 eller högre.

Denna poäng kommer att kvalificera en person för bästa möjliga räntor på en inteckning och de mest förmånliga villkoren på andra kreditlinjer. Om poängen faller mellan 580 och 740 kan finansiering för vissa lån ofta säkras, men med räntor som stiger när kreditpoängen sjunker. Personer med kreditpoäng under 580 kan ha problem med att hitta någon form av legitim kredit.

Baserat på data som sammanställts av Credit Karma finns det ett samband mellan ålder och genomsnittligt kreditpoäng, med poäng som stiger med åldern. Enligt deras uppgifter är den genomsnittliga kreditpoängen efter ålder följande:

Tänk på att dessa är genomsnitt baserade på ett begränsat urval av data, och många individers kreditpoäng kommer att ligga över eller under dessa genomsnitt av olika skäl.

En tjugotal, till exempel, kan ha en kreditpoäng över 800 genom att fatta noggranna kreditbeslut och betala räkningar i tid. På samma sätt kan en person i 50 -årsåldern ha en mycket låg kreditpoäng eftersom de tog för mycket skuld och gjorde för sent betalningar. Vare sig yngre eller äldre, någon som kämpar för att slippa en dyster kreditpoäng borde överväga att nå ut till någon av dem bästa kreditreparationsbyråer för assistens.

Poängen

Experian National Credit Index -studien hjälper till att förklara hur beteendet hos vissa åldersgrupper kan påverka genomsnittliga kreditpoäng. Studien visade att personer i åldersgruppen 18–39 hade det största antalet försenade betalningar under de senaste 12 månaderna, 40–59 års åldersgrupp hade det största antalet skuld, och åldersgruppen 60+ hade det lägsta genomsnittet kreditutnyttjande (använde det minsta kreditbelopp som var tillgängligt för dem).

Även om det inte är ovanligt för en ung person att ha en fantastisk kreditpoäng, mer vanligt dessa betyg stiger när människor förvärvar kredit, fattar noggranna kreditbeslut, betalar räkningar i tid och får djup och längd i sina kredithistorier.