Medicare 101: Behöver du alla 4 Medicare -delar?

Marisa är en Content Integrity & Compliance Manager, med expertis inom kreditkort, kontroll- och sparkonton, låneprodukter, försäkringar med mera.

Medicare del A: Sjukhusförsäkring

Medicare del A täcker kostnaderna för sjukhusvistelse. När du registrerar dig i Medicare får du del A automatiskt. För de flesta är det ingen månadskostnad, men det finns en avdragsgilla på 1 484 dollar år 2021.

Tjänster som omfattas av del A kan innefatta operationer, slutenvård på sjukhus, skickliga vårdinrättningar, hospice-vård, hemsjukvårdstjänster och slutenvård i en religiös icke-medicinsk vårdinstitution.

Det här låter enkelt, men det är det inte. Exempelvis täcker del A hemma hospicevård men täcker inte vistelse på hospiceanläggning.

Dessutom, om du är inlagd på sjukhus, gäller en självrisk, och om du stannar mer än 60 dagar måste du betala en del av varje dags utgifter. Om du är inlagd på sjukhuset flera gånger under året kan du behöva betala en självrisk varje gång.

Medicare del B: Läkare och tester

Medicare del B täcker en lång rad medicinska tjänster inklusive läkarbesök, medicinsk utrustning, öppenvård, polikliniska ingrepp, inköp av blod, mammografi, hjärtrehabilitering och cancer behandling.

Du behöver inte registrera dig i del B om du har "trovärdig täckning"från en annan källa, till exempel en arbetsgivare eller makas arbetsgivare. Om du inte registrerar dig och du inte har krediterad täckning från en annan källa kan du behöva betala en straffavgift om du registrerar dig senare.

Du betalar en månatlig premie för del B. År 2021 är kostnaden 148,50 dollar, upp från 144,60 dollar 2020. Om du är socialförsäkrad kan detta dras av från din månatliga betalning.

Den årliga självrisken för del B är 198 dollar 2020 och stiger till 203 dollar 2021. När du har uppfyllt självrisken betalar du 20% av den Medicare-godkända kostnaden för tjänsten, förutsatt att din vårdgivare accepterar Medicare-uppdrag. Men se upp: Det finns inget tak på din 20% out-of-pocket kostnad.

Till exempel, om dina medicinska räkningar för ett visst år var $ 100.000, kan du vara ansvarig för upp till $ 20.000 av dessa avgifter, plus de avgifter som uppstår under del A och D paraplyer. Det finns ingen livslängd.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, finansiell rådgivare med Wilson David Investment Advisors i Aiken, S.C., och författare till Ekonomisk rådgivning för Blue Collar America, förklarar:

"Chillande och potentiellt förödande för kroniska sjukdomar som cancer - American Medical Association uppskattar att Medicare -användare utan Medigap kan spendera 25% till 64% av sin inkomst på medicin utgifter. "

Å andra sidan betalar du ingenting för de flesta förebyggande tjänster, till exempel diabetesundersökningar och influensaskott, om du får dessa tjänster från en leverantör som accepterar Medicare -uppdrag.

Vilka delar A och B inte täcker

Den största och viktigaste artikeln som traditionell Medicare inte täcker är långtidsvård om den enda vården du behöver är vårdnad. Om du diagnostiseras med ett kroniskt tillstånd som kräver pågående långvarig personlig vårdhjälp, den typ som kräver en vårdinrättning, täcker Medicare ingen av kostnaden. Medicare kommer dock att täcka kostnaderna för akutsjukhustjänster, för patienter som flyttas från en intensivvård eller kritisk vårdenhet. Tjänster som omfattas kan innefatta behandling av huvudtrauma eller andningsterapi.

Enligt Carlos Dias Jr., grundare och förvaltningspartner för Dias Wealth LLC i Lake Mary, Fla.,

"Medicare var aldrig avsett att betala för långtidsvård. För att ta hand om dessa utgifter, titta på långtidsvårdsförsäkring, en livförsäkring med en långtidsvårdare (tillägg), ett särskilt utformat långtidsvårdslivränta (kontra livränta med ryttare för kronisk vård) eller till och med en livförsäkring, som omvandlar en gammal livförsäkring till ett bestämt belopp av medel. "

Andra utgifter som inte täcks inkluderar rutinmässig tandvård eller ögonvård, proteser och hörapparater.

Medicare del C: Medicare Advantage

Också känd som Medicare Advantage, Del C är ett alternativ till traditionell Medicare -täckning. Täckningen omfattar normalt alla delar A och B, en receptbelagd läkemedelsplan (del D) och, beroende på ditt val av en Medicare Advantage -plan, andra möjliga fördelar.

Del C administreras av Medicare-godkända privata försäkringsbolag som samlar in din Medicare -betalning från den federala regeringen.

Beroende på plan kan du behöva betala en extra premie för del C. Du måste fortfarande betala din Medicare del B -premie. Du behöver inte registrera dig för en Medicare Advantage -plan, men för många människor kan dessa planer vara en bättre affär än att betala separat för delar A, B och D. Mottagarna kommer fortfarande att betala separata premier om de inte väljer att ta del "C/D" -premien ur deras socialförsäkringscheck.

Om du har varit nöjd med täckningen av en Health Maintenance Organization (HMO), kan du hitta liknande tjänster med en Medicare Advantage planen.

Medicare del D: receptbelagda läkemedel

Receptbelagd läkemedelsskydd, känd som del D, är också administreras av privata försäkringsbolag. Del D är valfri och ingår normalt i alla Medicare Advantage -planer. Beroende på din plan kan du behöva uppfylla en årlig självrisk innan din plan börjar täcka dina stödberättigande läkemedelskostnader. Vissa del D-planer har en sambetalning.

Medicares planer för receptbelagda läkemedel har ett täckningsgap - en tillfällig gräns för vad läkemedelsplanen kommer att täcka. Täckningsgapet kallas ofta "munkhålet", och detta gap börjar när du och din plan har spenderat ett visst belopp i kombinerade kostnader. Till exempel, 2020 uppstår munhålet när du och din försäkringsgivare tillsammans har spenderat 4 020 dollar (4 130 dollar 2021) på recept.

När du har betalat 6 350 dollar i out-of-pocket kostnader för täckta läkemedel (6 550 dollar 2021), har du nått nivån av "katastrofal täckning", för 2020 i out-of-pocket kostnader för täckta läkemedel. Det betyder att du har slut på receptbelagda läkemedel "munkhål" och att din receptbelagda täckning börjar betala de flesta av dina läkemedelskostnader igen.

Många stater har försäkringsalternativ som täcker täckningsgapet, men dessa kan kräva att du betalar en extra premie.

Medicare Advantage vs. Medigap

Människor som bara har Medicare Delar A, B och D kan ådra sig betydande räkningar som inte täcks av Medicare. För att stänga dessa luckor kan mottagare registrera sig i någon form av Medigap -försäkring eller i en Medicare Advantage -plan (se del C ovan).

En viktig sak att veta om Medigap: Det kompletterar bara Medicare och är inte en fristående policy. Om din läkare inte tar Medicare kommer Medigap -försäkringen inte att betala för proceduren.

Medigap -täckning är standardiserad av Medicare men erbjuds av privata försäkringsbolag. Enligt Patrick Traverse, grundare av MoneyCoach, Mt. Pleasant, S.C.,

"Jag rekommenderar att mina kunder köper Medigap -policyer för att täcka deras behov. Även om premierna är högre, är det mycket lättare att planera för dem än vad som kan vara ett stort out-of-pocket-utlägg de kan behöva stå inför om de hade mindre täckning. "