Hur man bygger kredit som en college student eller ung vuxen

Oavsett om du går på college till hösten eller nyligen tog examen och gav dig iväg i arbetslivet, är det inte för tidigt att börja bygga en stark kredithistoria. Din kreditpoäng, som är baserad på den historien, har stor vikt när det gäller några av livets största milstolpar och genom att börja nu kan du se till att du kommer att vara på höger sida av ekvationen när tiden är inne kommer. Här är några sätt du kan tjäna - och behålla - en hög kreditpoäng.

Vad är ett kreditbetyg?

Finansinstitut som banker och kreditkortsföretag är till sin natur riskavvikande. Oavsett om du lånar pengar för att köpa ett hem eller tecknar ett leasingavtal med en bilhandlare, vill långivarna veta att de kan lita på att du betalar i tid. Ursprungligen tänkt 1989 av

Fair Isaac Corporation (FICO), a kreditvärdighet försöker göra det genom att tilldela ett enda tresiffrigt nummer till din totala kreditvärdighet.

Din kreditpoäng är baserad på information från långivare till de större kreditbyråerna och sammanställd i dina kreditrapporter. Poängen sträcker sig vanligtvis från 300 och 850, och ju högre, desto bättre.

Flera faktorer spelar in vad din kreditpoäng blir, inklusive hur mycket skuld du har, hur många lån och kreditkort du har öppet och hur mycket av dina kreditgräns du använder för närvarande. Vissa typer av information, till exempel hur många sena betalningar du har gjort, har större vikt än andra. Även om kreditbyråer varierar något i hur de kategoriserar poäng, säger Experian, en av de tre stora, att en bra kreditpoäng börjar på 670.

Om du kan bygga och bibehålla en hög kreditpoäng kommer du att ha många ekonomiska fördelar, inklusive generellt lägre räntor när du lånar pengar, tillgång till ett bredare utbud av kreditkort, bättre odds för att bli godkänd för olika lån och högre kreditgränser. Din kreditpoäng kan också påverka priset du betalar för försäkring, om en hyresvärd kommer att hyra en lägenhet till dig och till och med om en arbetsgivare kommer att erbjuda dig ett jobb.

Steg att vidta för att bygga upp ditt kreditbetyg

Att bygga din kreditpoäng som högskolestudent eller ung vuxen är inte svårt. Detta är några av stegen som kan sätta dig på rätt väg.

• Kontrollera din kredithistorik. Om du aldrig har haft kredit tidigare kan kreditbyråerna ha lite eller ingen information om dig. Trots det bör du begära en kreditupplysning från var och en av de tre stora kreditbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion). Det är möjligt att någon har stulit din identitet och öppnat konton i ditt namn. Enligt 2018 Child Identity Fraud Study av Javelin Strategy & Research drabbades mer än en miljon barn av identitetsbedrägeri 2017. Genom att kontrollera din kreditupplysning i början kan du se till att du har en ren platta och, om inte, bestrida eventuella avvikelser du hittar. Du kan få gratis kopior av dina kreditupplysningar på den officiella webbplatsen för detta ändamål, AnnualCreditReport.com.
• Öppna ett studentkreditkort. Det finns många kreditkort på marknaden, men vissa banker utfärdar student kreditkort. Även om de kommer med en låg kreditgräns och högre årlig procentsats (APR) än ditt vanliga kreditkort, kräver de inte att du har en etablerad kredithistoria. Dessutom erbjuder vissa studentrelaterade förmåner.
• Eller ansöka om ett säkert kreditkort. Om ett studentkreditkort inte verkar passa räkningen, eller om du av en eller annan anledning inte kvalificerar dig, kan du få en säkrade kreditkort. Dessa kort utgör liten risk för långivaren eftersom de kräver att du lägger pengar på insättning för att fungera som säkerhet. När du använder ditt säkrade kort rapporteras dina betalningar till kreditbyråerna, vilket gör att du kan registrera betalning i tid. Efter en viss period bör du kunna ta examen till ett konventionellt kreditkort utan säkerhet.
• Gör dina betalningar i tid. Hur pålitlig du är när det gäller att betala dina räkningar - inklusive kreditkort, studielån och andra skulder - är en av de viktigaste faktorerna för att bestämma din kreditpoäng. När du har börjat använda kredit vill du se till att du aldrig missar en betalning, eftersom det - särskilt upprepade gånger - kan dra ner din poäng. Omvänt kan alla dina betalningar i tid ge din poäng en boost. Om du är benägen att glömma, överväg att konfigurera automatiska betalningar via ditt bankkonto. Det gör det nästan omöjligt att missa en betalning.
• Håll din kreditanvändning låg. Att ha mycket kredit tillgängligt för dig vid en viss tidpunkt kan vara bra. Det visar din förbrukningskraft, liksom din förmåga att hålla saldona låga eller helt lönade sig - båda stora tecken för alla långivare. En nyckelfaktor i din kreditpoäng är din kreditutnyttjandegrad, vilket är kreditmängden du använder vid varje given tidpunkt jämfört med den mängd kredit du har tillgänglig för dig. Ju lägre användningsgrad, desto bättre.

Vanliga misstag att undvika

För vissa människor gör det alltför lätt att ha för mycket pengar och hamna i ekonomiska problem. Här är några av fallgroparna att se upp för:

• Går överbord. Även om du kvalificerar dig för flera kreditkort kan det ha för mycket att komplicera ditt ekonomiska liv om du har för många av dem. Dessutom, varje gång du ansöker om ett kort, kommer långivaren att genomföra en hård förfrågan in i din kredithistorik, vilket har en negativ effekt på din kreditpoäng.
• Maximera din kredit. Genom att avstå från att spendera hela kreditgräns på ditt kreditkort (eller kort) hjälper du till att hålla ditt kreditutnyttjandeförhållande lågt.
• Saknar betalning. Missade och sena betalningar är en svart markering i din kredithistoria och kan skada din kreditpoäng i flera år. De kan också leda till straffavgifter.
• Avsluta konton i förtid. Om du inte längre använder ett visst kreditkort kanske du fortfarande vill ha det kontot öppet. För det första, att stänga kontot kommer inte att göra någonting för att hindra ränta från att tillkomma eller få det utestående saldot att försvinna; kreditkortsföretaget kommer fortfarande att förvänta sig att återbetalas; det kommer att rapportera din brottslighet till kreditbyråerna och så småningom överlåta ditt konto till en inkassobyrå- allt detta kommer att ha en allvarlig inverkan på din kreditpoäng. Även om ditt saldo betalas i sin helhet, föreslår experter att du håller kontot öppet för att öka din kreditutnyttjandegrad.