Vad påverkar ditt kreditbetyg

Din kreditupplysning ger en ögonblicksbild för potentiella långivare, hyresvärdar och arbetsgivare av hur du hanterar kredit. För eventuella inteckningar, billån, personlån eller kreditkort du har haft, innehåller din kreditrapport uppgifter om kreditgivarens namn, din betalningshistorik, Kontobalans, och, när det gäller kreditkort och andra revolverande skulder, hur stor andel av din tillgängliga kredit som du har använt.

Krediteringsbyråer, allmänt kända som kreditbyråer, ta också den här informationen och anslut den till den egna algoritmer som ger dig en numerisk poäng, känd som din kreditpoäng. Om du inte betalar dina fordringsägare, betalar dem för sent eller har en tendens att maximera dina kreditkort, är den typen av negativ information synlig i din kreditupplysning, vilket kan sänka din kreditpoäng och kan hindra dig från att få ytterligare kredit, en lägenhet eller till och med ett jobb.

Kontroll av konton och kreditpoäng

Medan din checkkonto är en viktig del av ditt ekonomiska liv, det har liten effekt på din kreditpoäng, och bara i vissa situationer. Normal daglig användning av ditt bankkonto, till exempel att göra

insättningar, att skriva checkar, ta ut pengar eller överföra pengar till andra konton visas inte i din kreditupplysning. Din kreditupplysning handlar endast om pengar du är skyldig eller har skyldig. Det finns dock några isolerade omständigheter där ditt checkkonto kan påverka din kreditpoäng.

När du ansöker om ett bankkonto kan banken titta på din kreditupplysning. Vanligtvis gör det bara en mjuk förfrågan, vilket inte påverkar din kreditpoäng. Ibland kan dock en hård förfrågan är använd; Även om detta kan påverka din poäng negativt, är det vanligtvis högst fem poäng.

Din kreditupplysning kan utlösas om du registrerar dig för övertrasseringsskydd på ditt bankkonto. Medan banker ofta annonserar denna tjänst som en förmån eller en tjänst till sina kunder, är kassaskydd faktiskt ett kreditlinje. Som sådan kan det utlösa en hård förfrågan och hamnar också på din kreditupplysning som ett roterande konto. Varje bank är annorlunda i detta avseende, så innan du registrerar dig för kassaskydd, se till att du förstår om och hur din bank rapporterar det till kreditbyråerna.

Överträkning av ditt bankkonto utan kassaskydd eller att skriva en dålig kontroll kan hamna på din kreditupplysning, men inte direkt. Eftersom ditt bankkonto själv inte finns med i din kreditupplysning, rapporteras inte sådana problem. Men om du drar över ditt konto och sedan misslyckas med att fylla på det och/eller betalar checkräkningsavgifterna kan din bank överföra pengarna du är skyldig till en inkassobyrå, varav de flesta rapporterar till kreditbyråerna.

Att hålla koll på ditt konto hela tiden säkerställer att du alltid känner till ditt saldo och snabbt kan identifiera eventuella fel som kan utlösa en övertrassering.

Försenade betalningar och kreditpoäng

Om en kreditkort kontot blir bristfälligt, de flesta kreditkortsföretag tar ut sena avgifter: vanligtvis $ 25 för ibland försenade konton, upp till $ 35 för vanligt sena konton. En uppsjö av sena avgifter kommer att påverka kreditpoängen negativt. Efter att en gäldenär inte har betalat ett konto i tre till sex månader i rad debiterar borgenären vanligtvis kontot. Avgiften anges i konsumentens kreditupplysning, och den kommer också att sänka kreditvärdighet.

Om du behöver hjälp med att ångra skadan på din kreditupplysning genom sena betalningar, en av bästa kreditreparationsföretag kan vara värt att överväga.

Kreditutnyttjandeförhållande

Din kreditutnyttjandegrad eller kreditutnyttjandegrad mäter hur mycket du lånar i förhållande till hur mycket du kan låna, med tanke på dina befintliga kreditgränser. Utnyttjandegrader används för att beräkna kreditpoäng, och långivare förlitar sig ofta på dem för att utvärdera din förmåga att betala tillbaka eventuellt lån. Faktum är att ungefär 30% av din totala kreditpoäng bestäms av din kreditutnyttjandegrad.Det enklaste och mest exakta sättet att tänka på din kreditutnyttjandegrad är detta: ju lägre kvoten är, desto högre blir din kreditpoäng.

Det finns inga exakta svar om vad din kurs ska vara. De flesta finansiella experter rekommenderar en kreditutnyttjandegrad under 30-40%, och vissa säger att individen konton bör ha räntor så låga som 10%. Hög utnyttjandegrad är en stor indikator på kreditrisk, och din kreditpoäng påverkas negativt när ditt förhållande närmar sig och överstiger 40%.

Du kan minska din utnyttjandegrad på ett av två sätt: att få mer kredit totalt sett, genom nya konton eller öka kreditgräns på löpande konton (alltså att öka nämnaren för att beräkna kvoten), eller betala av befintliga saldon (minska täljaren).

Tänk på att ett annat kreditkonto leder till en kreditförfrågan, vilket påverkar din kreditpoäng negativt (tillfälligt). En kreditgränshöjning på ett befintligt konto är vanligtvis en win-win-så länge du inte direkt spenderar de extra medlen!

Vissa långivare ger automatiskt en kreditgränshöjning om du visar dig vara en ansvarsfull (och lönsam) låntagare, men under många omständigheter måste du be om en höjning. Timing kan vara viktigt. Till exempel om du befinner dig med mer tillgänglig inkomst, antingen genom en lönehöjning eller minskade utgifter, och sedan bevisa detta till din långivare för att hjälpa dina chanser.

Att ha ytterligare konton öppna hos långivaren kan också vara ett plus. Banker och andra finansinstitut är mer sympatiska mot kreditökningsförfrågningar från lojala kunder. Att beräkna i förväg hur stor en ökning du söker kan få dig att verka mer förberedd och ansvarsfull också.

När det gäller att betala ner saldon spelar timing också roll. Om utgivaren rapporterar saldot till kreditupplysningsföretag innan du gör din betalning, även om inga betalningar har missats, kan din utnyttjandegrad faktiskt vara högre än din nuvarande kontosaldon reflektera.

Åtgärda kreditrapportfel

Kreditrapporter övervakas av de tre stora kreditbyråerna under myndighetens nationella handelsinstitutet. Ibland rapporterar dessa byråer falsk information som ett resultat av ett skrivfel, felaktig information från kreditgivare eller till och med bedrägeri. Om det finns ett fel på din kreditupplysning finns det flera enkla men ändå viktiga steg du kan ta.

Under Fair Credit Reporting Act, har konsumenterna rätt att bestrida alla falska påståenden med varje byrå. Det första steget är att kontakta ett eller flera kreditupplysningsföretag. Ett sätt att göra detta är genom att skriva ett brev, men en tvist kan också göras på webbplatserna för var och en av kreditbyråerna.

Många exempel på tvistbrev finns online och ger en grundläggande översikt för att lösa kreditrapporteringsfel. Förutom grundläggande information, till exempel ditt namn, adress och annan kontaktinformation, bör du också inkludera en detaljerad diskussion om varje fel du vill bestrida. De bästa tvistbrevet är tydliga och kortfattade och håller fast vid sakliga villkor som kan verifieras med dokumentation. Bifoga kopior av kontoutdrag, räkningar, ekonomiska meddelanden och alla dokument som visar skillnaden mellan felet i rapporten och det som faktiskt inträffade.

I händelse av att felet på kreditrapporten är ett resultat av bedrägeri måste ytterligare åtgärder vidtas. Bureau of Justice Statistics uppskattar att 85% av identitetsstöld fall beror på befintlig kredit- eller kontoinformation.Experter rekommenderar att du regelbundet övervakar din kreditupplysning så att eventuella bedrägliga fel kan åtgärdas så snabbt som möjligt. Om du behöver ytterligare hjälp i denna strävan, överväga att titta på en av bästa kreditövervakningstjänster.

Även om alla tre kreditbyråer är lagligt skyldiga att utreda fel inom 30 dagar, ju längre ett fel inte rapporteras, desto svårare blir det att identifiera potentiella bedrägerier. Även när en utredning har påbörjats skickar kreditbyråer först kopior av styrkande handlingar till rapporterande långivare och andra myndigheter innan de gör ändringar i en kreditupplysning. Denna process kan vara lång, så snabb rapportering rekommenderas.

När ett fel har ifrågasatts med kreditbyråerna och en utredning har påbörjats accepteras tvisten antingen eller avvisas. Om tvisten accepteras avlägsnas i allmänhet felet från kreditrapporten och eventuell negativ inverkan på kreditpoängen reverseras. I de fall en tvist inte accepteras kan du fortfarande be att få dokumentation av tvisten inkluderad i filen. På så sätt kan ett företag eller en individ som gör en förfrågan om din kreditupplysning se att felet bestrids. Vissa byråer tar ut en liten avgift för att skicka en kopia av tvisten till alla senaste förfrågningar för ytterligare bekvämlighet.