Socialförsäkringsöverlevnadsförmåner förklarade

Även om den är mest känd för sina månatliga utbetalningar till pensionärer, betalar socialförsäkring faktiskt flera olika typer av förmåner, som dess officiella namn, Ålders-, efterlevande- och invaliditetsförsäkring (OASDI), innebär. Om du är berättigad till sociala förmåner vid pensionering kan din make eller anhöriga vara berättigade till efterlevandeförmåner vid din död.Men som med många federala program kan reglerna vara komplicerade.

Vem kvalificerar sig till socialförsäkringsöverlevnad?

Månatliga efterlevandeförmåner är tillgängliga för vissa familjemedlemmar, inklusive:

• En änka (er) 60 år eller äldre (50 år eller äldre om de är funktionshindrade) som inte har gift om sig
• En änka i alla åldrar som tar hand om den avlidnes barn (eller barn) under 16 år eller funktionshindrade
• Ett ogift barn till den avlidne som är yngre än 18 år (eller upp till 19 år om en heltidsstudent på en grundskola eller gymnasieskola), eller 18 år eller äldre med ett handikapp som började före 22 års ålder
• Ett styvbarn, barnbarn, styvbarnsbarn eller adoptivbarn, under vissa omständigheter
• Föräldrar, 62 år eller äldre, som var beroende av den avlidne för minst hälften av sin inkomst och vars egen socialförsäkringsförmån inte skulle vara större än den avlidna avkommans
• En efterlevande frånskild make, om de uppfyller andra behörighetskrav

En engångsersättning på 255 dollar kan betalas till din efterlevande make om de bodde med du eller om du bodde isär och din make fick vissa socialförsäkringsförmåner på din spela in. I de fall där det inte finns någon efterlevande make kan engångsbetalningen göras till ett barn som är berättigat till förmåner på den avlidnes journal under dödsmånaden.

Hur beräknas socialförsäkringens efterlevandeförmåner?

Först och främst måste du arbeta ett visst antal år och samla det erforderliga antalet "poäng" varje år för att dina nära och kära ska vara berättigade till förmåner - vilket du måste göra för att vara berättigad själv.För 2021 får du en kredit för varje $ 1,470 du tjänar, upp till $ 5,880, för totalt fyra poäng per år.

Det exakta antalet krediter du behöver för att familjemedlemmar ska vara berättigade till efterlevandeförmåner beror på din ålder när du dör. Ju yngre du är, desto färre poäng behöver du, men det högsta du någonsin kommer att behöva är 40 poäng. För de flesta är det nödvändigt att arbeta och betala Socialskatter under minst 10 år för att ackumulera det erforderliga beloppet.

Men om din död lämnar en make med försörjda barn tillåter en särskild bestämmelse förmåner till dem om du har tjänat sex poäng (vilket tar cirka 1,5 år) eller mer inom de tre kalenderåren före din död.

Som med vanliga pensionsförmåner är mängden efterlevandeförmåner som din familj skulle få baserat på din genomsnittliga livslön. Ju mer du tjänat, desto högre blir förmånen, upp till ett visst maximum.

Ersättningsbeloppen är baserade på hur mycket den avlidne skulle ha samlat in vid full pensionsålder om han fortfarande lever. Men om du har börjat samla in förmåner tidigare än din full eller "normal" pensionsålder, vilket resulterar i en minskad utbetalning, kommer alla förmåner som betalas ut till dina efterlevande familjemedlemmar att baseras på det reducerade beloppet. Dessutom påverkar åldern när din make eller dina anhöriga börjar samla in storleken på deras förmån.

Hur stora är fördelarna?

Förmånerna varierar också beroende på den efterlevandes förhållande till den avlidne och i vilken ålder de börjar få förmåner.

Fördelar för makar

En änka eller änkling som har uppnått sin egen fulla pensionsålder kan få 100% av den avlidnes förmån. En änka eller änkling som är mellan 60 och full pensionsålder kan få 71,5% till 99% av den förmånen. En handikappad änka eller änkling, 50 till 59 år, kan få 71,5%. En änka eller änkling i alla åldrar som vårdar ett barn under 16 år kan få 75%. Skilda makar kan, om de är berättigade, få samma procentsatser som änkor och änklingar.

Fördelar för barn och andra

Barn under 18 år (eller 19 år, om de fortfarande går i grundskolan eller gymnasiet) och handikappberoende barn kan få 75% av den avlidnes förmån. En efterlevande försörjande förälder kan få 82,5% av förmånen; Om två försörjande föräldrar överlever kan de samla in 75% vardera.

Hur kan överlevande makar maximera deras fördelar?

Som nämnts ovan har efterlevande makar (med undantag för personer med funktionsnedsättning eller som tar hand om ett kvalificerat barn) rätt att ta ut en reducerad förmån redan vid 60 års ålder. Ändå måste de vänta till sin egen fulla pensionsålder för att få den maximala 100% -förmånen.

Om du redan får pensionsförmåner

För dem som redan får utbetalade pensionsförmåner kan de endast ansöka om förmåner som änka eller änkling om den nuvarande pensionsförmånen som tas emot är mindre än efterlevandeförmånen.Med andra ord kommer de att betala dig den högsta av de två förmånerna. Båda fördelarna kan dock inte kombineras och tas samtidigt.

Om du inte har ansökt om pensionsförmåner än

Makar som är berättigade till både efterlevandepenning och pensionsförmån baserat på sitt eget arbetsrekord kan maximera sina totala förmåner genom att ta dem i den mest fördelaktiga ordningen. Socialförsäkringsförvaltningen förklarar hur detta fungerar:

Om du också är berättigad till pensionsförmåner (men inte har ansökt än) har du ett ytterligare alternativ. Du kan ansöka om pension eller efterlevandeförmåner nu och byta till den andra (högre) förmånen vid ett senare tillfälle.

Rätt ordning för dig beror på storleken på varje förmån. Om båda utbetalningarna för närvarande är ungefär desamma kan det vara bäst att ta efterlevandeförmånen vid 60 års ålder. Det kommer att minska eftersom du tar det tidigt, men du kan samla in den förmånen från 60 till 70 år medan din egen pensionsförmån fortsätter att växa. Sedan kan du samla in din egen förmån från och med 70 års ålder när den når max.

Om din egen förmån är liten jämfört med efterlevandeförmånen (och kommer att vara jämn vid 70 års ålder), du kan ta din egen (reducerade) förmån vid 62 års ålder, vilket är den tidigaste ålder då du är berättigad. Sedan, vid 66 års ålder, kan du gå över till efterlevandeförmånen. Efterlevandeförmånen skulle dock sänkas eftersom den togs tidigt eller före full pensionsålder.

Kontakta socialförsäkringsförvaltningen för att diskutera vilka förmåner du ska ta först innan du ansöker om någon av förmånerna. Helst vill du vara säker på att du väljer det alternativ som bäst passar dina ekonomiska förhållanden genom att överväga alla variabler, som kan inkludera din ålder, din avlidna makas ålder och dina berättigade förmåner - inklusive både den överlevande och din egen pension fördelar.

Berättigad till förmåner under de senaste 12 månaderna

Det finns ett undantag för dem som nyligen ansökt om pensionsförmåner. Om du fick rätt till pensionsförmåner för mindre än 12 månader sedan kan du få dra tillbaka din pensionsansökan och endast ansöka om efterlevandeförmåner. Du kan sedan ansöka om dina pensionsförmåner senare när förmånerna blir högre.

Se upp för "Blackout -perioden"

Som nämnts tidigare är en änka eller änkling i allmänhet inte berättigad till sina egna förmåner förrän 60 år. Den personen (oavsett ålder) kan dock samla in utbetalningar som vårdgivare för den avlidnes barn tills de fyller 16 år.

Barnen själva berättigar till förmåner (betalas till den efterlevande föräldern) tills de fyller 18 (eller 19 om de fortfarande går i skolan). Men mellan barnets 18 -årsdag (när deras efterlevandeförmåner upphör) och makens 60 -årsdag (när deras förmåner återupptas) är ingen i familjen berättigad att samla in. Det är det som kallas en blackout -period.

Tänk till exempel; en kvinna lämnas änka vid 30 års ålder med en tvåårig son. Som sonens vårdgivare har hon rätt att ta ut socialförsäkringar i 14 år, fram till hans 16: e födelsedag. Därefter fortsätter hennes son att få sina efterlevandeförmåner i ytterligare två år, tills han är 18. Hans mamma kommer att vara 48 vid den tidpunkten, vilket gör att familjen inte är berättigad till betalningar tills hennes änkes förmåner blir tillgängliga när hon är 60. I detta fall varar socialavbrottstiden 12 år.

En möjlig lösning är att familjer ser till att de har tillräcklig livförsäkring för att försörja en efterlevande make under en eventuell blackoutperiod. Ta till exempel ett par, båda 31 år gamla, som nyligen fick ett barn. Om någon av föräldrarna dör har den efterlevande maken rätt att ta ut förmåner tills de är 47 år (när barnet är 16). Om de båda köper 30-år terminsförsäkring försäkra sig om täckning fram till 61 års ålder - ett år efter att socialförsäkringen återinförts - om en av dem dör.

Hur ansöker du om efterlevandeförmåner?

Eftersom individuella omständigheter kan variera kraftigt är det inte möjligt att ansöka om efterlevandeförmåner online. Du kan dock ansöka via telefon eller efter överenskommelse på ditt lokala socialförsäkringskontor. Aktuella krav och kontaktinformation finns alltid tillgängliga på Social Security Administration webbplats.

Att ansöka om efterlevandeförmåner kan kräva att du skickar in specifika dokument, till exempel dödsbevis, äktenskap intyg, bevis på medborgarskap eller skilsmässodekret, så att avrunda dem i förväg hjälper till att påskynda bearbeta.