6 sätt att fånga kontantvärdet i livförsäkring

Om du har hört det en gång har du hört det en miljon gånger: Livförsäkring är ett måste, särskilt när du har en familj som är beroende av din inkomst. Om du dör oväntat kommer en livförsäkringsplan att säkerställa att din familjs ekonomiska behov täcks, från den månatliga inteckningen till livsmedelsräkningar till ditt barns högskoleutbildning.

Medan inkomstbyte är det primära syftet med livförsäkring, använder många försäkringstagare kontantvärdesförsäkringar av andra skäl, till exempel att bygga ett boägg för pension. Även känd som permanent livförsäkring, livförsäkringar med kontantvärde ge både en dödsförmån och en ackumulering av kontantvärde under försäkringstagarens livstid.

Med kontantvärdespolicyer kan försäkringstagare använda kontantvärdet på olika sätt, inklusive:

• En skatteskyddad investering
• Ett sätt att betala försäkringspremier senare i livet
• En fördel de kan förmedla till sina arvingar

Hela livet, variabelt liv och universellt liv har alla ett inbyggt kontantvärde. Term livet inte.

Kasta inte bort ditt kontantvärde

Många försäkringstagare får inte ut det mesta av kontantvärdet i sina försäkringar om permanent liv, särskilt om de inte längre behöver dödsförmånen. När försäkringstagaren dör får deras förmånstagare dödsförmånen i stället för eventuellt kvarvarande kontantvärde. Men om det inte längre är nödvändigt att vidarebefordra dödsersättningen till förmånstagarna kan försäkringstagaren få tillgång till det ackumulerade kontantvärdet medan han fortfarande lever, antingen genom att överlämnande policyn helt eller genom att göra mindre uttag eller politiska lån.

Observera att om du tar ut pengar från en försäkring kommer du också att minska dödsförmånen. Att ta ett försäkringslån är ett livskraftigt alternativ om försäkringstagaren behöver kontanter just nu men vill behålla dödsförmånen för framtiden och återbetala lånebeloppet över tid.

Nedan visar vi dig några alternativ du har med ditt livförsäkringspolicy, inklusive sex populära strategier för att hjälpa dig att få ut det mesta av kontantvärdet i din permanenta livförsäkring.

Strategi 1: Boost the Death Benefit

Om du har samlat ett betydande kontantvärde under din permanenta livförsäkring och inte tänker använda dessa medel själv kan du välja att lämna en större dödsförmån till dina förmånstagare.

Hur kan du ta bort det? Det är oftast väldigt enkelt. Ring bara ditt livförsäkringsbolag och säg att du är intresserad av att göra en handel: Du vill öka dödsförmånen i utbyte mot kontantvärdet på din försäkring. Eftersom företaget inte vill förlora ditt företag kommer det mer än troligt att acceptera din begäran.

Under handeln bör ditt mål vara att helt tömma kontantvärdet och överföra hela beloppet till dödsförmånen eller nominellt värde. Till exempel om du har en universell livförsäkring med en dödsförmån på 200 000 dollar och 100 000 dollar i kontantvärde är ditt mål att helt tömma kontantvärdet och öka dödsförmånen till $300,000. Det är 100 000 dollar mer som kommer att falla i dina arvingars händer istället för att gå till livförsäkringsbolaget.

Strategi 2: Betala livförsäkringspremier

När du har samlat tillräckligt med kontantvärde kan du slå på det för att täcka premie betalningar. Detta är känt som "betalt". De allra flesta livförsäkringsbolag är villiga att uppfylla denna begäran - allt du behöver göra är att fråga. Med denna taktik kan du spara $ 2000 eller mer i premier varje år.

Strategi 3: Ta ett lån

Om du har byggt upp ett stort kontantvärde kan du också välja att ta ett lån mot din försäkring. Livförsäkringsbolag erbjuder ofta dessa kontantlån till lägre räntor än ett traditionellt banklån.

Naturligtvis är du inte skyldig att betala tillbaka lånet eftersom du i huvudsak lånar dina egna pengar. Det är dock viktigt att notera att alla pengar du lånar, plus ränta, kommer att dras av från dödsförmånen när du dör.

Strategi 4: Gör ett uttag

Om du har lite pengar eller bara vill göra ett stort köp har du möjlighet att ta ut en del av eller hela ditt kontantvärde. Beroende på din policy och storleken på ditt kontantvärde kan ett sådant uttag chippa bort din dödsförmån eller till och med utplåna den helt.

Medan vissa policyer sänks dollar för dollar för varje uttag, andra (t.ex. vissa traditionell hel livspolitik) minskar faktiskt dödsbidraget med ett belopp som är större än vad du dra tillbaka. Var noga med att diskutera denna taktik med ditt försäkringsagent innan du gör några plötsliga drag.

Strategi 5: Odla ditt boägg

Under de senaste åren har livförsäkringar med kontantvärde blivit extremt populära bland investerare som vill komplettera sina pensionsinkomster. Om du har samlat ett bra kontantvärde kan du använda dessa medel på olika sätt som en tillgång i din pensionsportfölj. Ofta kommer dessa medel att garanteras växa skatteuppskjutna i många år, vilket verkligen kan öka ditt boägg.

De flesta rådgivare säger att försäkringstagare bör ge sin försäkring minst 10 till 15 år att växa innan de utnyttjar kontantvärdet för pensionsinkomster. Prata med din livsförsäkringsagent eller finansiell rådgivare om huruvida denna taktik är rätt för din situation.

Strategi 6: Full kapitulation

Naturligtvis har du alltid möjlighet att avstå från din försäkring och få det ackumulerade kontantvärdet. Innan du tar denna väg är det viktigt att tänka på många faktorer. Först och främst avstår du från dödsförmånen när du avstår från en livförsäkring, vilket innebär att dina arvingar inte får något från försäkringen när du dör. I de flesta fall kommer du också att debiteras överlämningsavgifter, vilket kan minska ditt kontantvärde kraftigt.

Dessutom är de kontanter du får genom överlämnandet föremål för inkomstskatt. Om du har ett utestående lånesaldo mot policyn kan du ådra dig ännu mer skatt.

Poängen

Låt inte kontantvärdet ackumuleras i en permanent livförsäkring utan att bestämma hur du ska använda den. Och se till att kontantvärdet dräneras och distribueras senare i livet, så att det inte hamnar hos försäkringsgivaren efter din död.