Få en inteckning när du bygger ditt eget hem

Oavsett om du är en äventyrlig person, en DIY -expert eller helt enkelt en häftig husköpare, tänkte du på bygga ditt eget hem kan vara en spännande utsikt. När allt kommer omkring, när du väljer att bygga din egen bostad, får du ringa alla skott. Det betyder att du kan bestämma den exakta layouten, diktera det exakta antalet och typen av rum, handplocka alla ytor och till och med lägga till en inomhuspool, en akvarievägg eller en trappglas, för det materia.

Även om det kan låta spännande att bygga ett unikt hem från grunden är finansiering av ett så stort företag en helt annan historia. Uppenbarligen har majoriteten av husköpare inte tillräckligt med pengar undan för att täcka byggkostnaderna för deras anpassade hem - vilket innebär att de kommer att behöva ett lån. Tyvärr är det lättare sagt än gjort att få ett lån för ett självbyggande projekt.

Ett standardlån kommer inte att göra tricket

För köpare som köper ett befintligt hem är det relativt enkelt att bli godkänd för en konventionell inteckning, så länge de har god kredit och pålitlig inkomst. Å andra sidan är det praktiskt taget omöjligt att få traditionell finansiering när du bygger ditt eget hem. Varför? Tänk på det här sättet: du ber i princip långivaren att betala ut pengar för något som inte finns än. För att göra saken värre är konstruktion en riskfylld process och långivare gillar inte risk.

Sök ett bygglån

Om du planerar att bygga själv måste du gå efter mer specialiserade finansieringsvägar. Gå in i bygglån. Ibland kallas ett självbyggande lån eller bygglån, ett bygglån är vanligtvis ett kortfristigt lån (vanligtvis högst ett år) som används för att täcka kostnaden för att bygga ditt hem.

Dessa lån har i allmänhet rörliga räntor som är högre än traditionella bolåneräntor. När bygget på ditt hus är klart kan du antingen refinansiera bygglånet till en permanent inteckning eller få ett nytt lån för att betala bygglånet (kallas ibland ”avsluta lån.”)

Gör dig redo att lägga massor av mark

När du förbereder dig för att ansöka om en bygglån bör du förmodligen göra en rejäl stretchning. Dessa lån kräver massor av benarbete från låntagarens sida. Du måste hoppa igenom många ringar för att bevisa att ditt hembyggnadsprojekt är verkligt, livskraftigt och relativt lågrisk för långivaren.

För de flesta ansökningar om bygglån måste du förse långivaren med en projektschema och en realistisk budget. Du måste också tillhandahålla en omfattande lista över konstruktionsdetaljer, inklusive allt från planritningar och typ av byggmaterial till isolering och takhöjder. (Erfarna byggare skapar vanligtvis en "blå bok" som innehåller alla dessa detaljer för ett hembyggande projekt.)

Förbered dig på en stor handpenning

De flesta långivare kräver minst 20% handpenning på ett bygglån, och vissa kräver så mycket som 25%. Varför är kraven på handpenning så höga? Eftersom bygglån ses som "högre risk" än ett traditionellt bolån, och långivaren vill se till att du inte går ifrån projektet.

Vet var du landar

Om du inte redan äger tomten där du planerar att bygga måste markkostnaden inkluderas i det totala beloppet för bygglånet. Om det är ekonomiskt möjligt, försök att betala för marken i förväg. Annars kommer du att behöva göra en mycket större handpenning för att kvalificera dig för bygglånet.

Arbeta med en kvalificerad byggare

För att få godkännande för ett bygglån måste du bevisa att du har en kvalificerad byggare involverad i projektet. En kvalificerad byggare definieras vanligtvis som en auktoriserad totalentreprenör med ett etablerat hembyggande rykte.

Om du tänker agera som din egen totalentreprenör eller bygg hemmet själv, det här är en unik utmaning - och du kommer sannolikt inte att bli godkänd för ett vanligt bygglån. I det här scenariot kanske du vill vända din sökning till byggnadslån för ägare. På dagens bostadsmarknad kan det vara svårt att kvalificera sig för den här typen av lån; men det är möjligt om du tillhandahåller en väl undersökt byggplan som visar din hembyggande kunskap och förmåga. Glöm inte en beredskapsfond för oväntade överraskningar.

Poängen

Även om det kan vara en extremt givande process att bygga ditt eget hem från grunden, är det inte en promenad i parken att landa ett bygglån. För att öka dina chanser för godkännande, sammanställ en detaljerad projektplan, få en kvalificerad husbyggare involverad och spara tillräckligt med pengar för en stor handpenning innan du ansöker.