Vad är Medical Underwriting?
Vad är Medical Underwriting?
Medicinsk försäkring är processen att utvärdera en ansökan om sjukförsäkring genom att undersöka sökandens sjukdomshistoria. Priset för täckning bestäms av den sökandes riskfaktorer.
Beroende på försäkringsbolagets policyer och på federala och statliga bestämmelser, medicinsk garanti för högriskkandidater kan leda till uteslutning av täckning för vissa villkor, helt förnekande av täckning eller täckning som endast erbjuds vid mycket hög pris.
Medicinsk försäkring utövas också för att bestämma individuella räntor för livförsäkringar och invaliditetsförsäkringar.
Medicinsk garanti förklaras
Medicinsk garanti kan utföras för en individ eller för en liten grupp, till exempel ett företag som söker täckning för sina anställda. En sådan individuell granskning skulle inte vara möjlig vid fastställande av priser för ett stort företag.
Under den medicinska försäkringsprocessen undersöker försäkringsbolagen den medicinska historien, demografisk profil, livsstil och andra faktorer som kan relatera till en kandidats nuvarande och framtida medicinska behov. Genom aktuariell analys bestäms och prissätts en uppskattning av risken med att tillhandahålla hälsoskydd till den personen.
Viktiga takeaways
- Medicinsk garanti innebär att man undersöker en sjukdomshistoria för en försäkringssökande för att identifiera riskfaktorer och pristäckning i enlighet därmed.
- Under de senaste åren har reglerna begränsat användningen av medicinsk garanti vid fastställande av priser.
- Reglerna kan förändras och hälso- och sjukvårdens regler är mycket kontroversiella.
Användningen av medicinsk garanti kan begränsas av lag. Till exempel företag som erbjuder Medicare -tilläggsplaner om de köps inom sex månader efter Medicare berättigad, kan inte ta hänsyn till en persons hälsohistorik när de fastställer sina priser för individ sökande.
De Prisvärd vårdlag 2010, i folkmun kallad Obamacare, begränsade försäkringsbolagens förmåga att fastställa priser baserade på individuell hälsohistoria för amerikaner som köpt försäkring via sina börser. Ålder, kön och cigarettrökning kan övervägas.
Företag som erbjuder Medicare -tilläggsplaner, om de köps inom sex månader efter att Medicare är berättigade, kan inte ta hänsyn till sökandens sjukdomshistoria när de fastställer priser.
Lagen förbjöd också företag att neka täckning baserat på befintliga förhållanden eller begränsa täckningen av redan existerande villkor. Det förnekar ett av de främsta målen för medicinsk garanti. Det vill säga att en försäkringsgivares uppgift är att identifiera redan existerande förhållanden som ger risk för försäkringsbolaget.
Due Diligence
Mängden due diligence en försäkringsgivare gör när man överväger en sjukförsäkringsansökan beror på de resurser den avsätter för forskning om en individs sjukdomshistoria. Den mest omfattande undersökningen kallas full medical underwriting (FMU).
Fullständig medicinsk garanti innebär en grundlig analys av en individs journaler. Processen kräver att sjukförsäkringssökanden tillhandahåller en sjukdomshistoria som går flera år tillbaka och försäkringsgivaren kan kontakta vårdgivare som den enskilde har använt.
Fördelar och nackdelar med medicinsk garanti
Förespråkare för medicinsk garanti säger att processen håller individuella sjukförsäkringspremier så låga som möjligt för de flesta kunder.
Kritiker hävdar att det hindrar personer med relativt mindre och behandlingsbara befintliga tillstånd att få sjukförsäkring.
Sjukdomar som kan göra en individ oförsäkrad inkluderar allvarliga tillstånd som artrit, cancer och hjärta sjukdom och vanliga sjukdomar som akne, som är 20 kilo över eller under idealvikten och gamla idrottsskador.
I USA ändrade Affordable Care Act många av de regler som är förknippade med hur försäkringsgivare kvalificerar personer som söker sjukförsäkring. Ett helt decennium efter att dådet gick igenom är det fortfarande oklart om dessa regler kommer att gälla och, om inte, vad som kommer att ersätta dem.