Har du en bra bolåneränta? Lås in det!

Att få den lägsta tillgängliga räntan på en inteckning bör vara varje potentiell husägares mål. Lägre räntor resulterar i lägre månatliga betalningar, så du bör lägga mycket tid och ansträngning på att leta efter den bästa räntan. Om du gör det hittar du förmodligen den mest konkurrenskraftiga som finns.

Nu till de dåliga nyheterna

Medan reklam kan ha lockat dig med ett imponerande lågt bolåneränta, den räntan kanske inte är tillgänglig månader från och med nu när du avslutar din inteckning. Den kurs som du såg i tidningen eller onlineannonsen var "prisuppgift", vilket helt enkelt betyder att det är den kurs som är tillgänglig vid just den tidpunkten. Bolåneräntorna ändras från dag till dag, stiger och faller i mönster som inte alltid är lätta att förutse.

För att vara säker på att den ränta du betalar är den bästa räntan du kan få måste du låsa in det där magiska numret med ett bolånslås. Vi visar dig hur det här verktyget kan hjälpa dig att spara pengar på din inteckning.

Vad är ett prislås?

Ett bolåneräntelås är ett avtal mellan en låntagare och en långivare som garanterar låntagaren en specifik ränta på en inteckning. Räntelås är viktiga eftersom räntorna ändras ofta och ansökan om inteckning kan vara tidskrävande. Den ränta som gällde den dag du ansökte om ditt lån är kanske inte den ränta som är tillgänglig veckor senare när ditt lån godkänns.

På samma sätt kanske den skattesats som gällde när din låneansökan godkändes inte är tillgänglig månader senare när du genomför köpet av bostaden. Policys varierar beroende på långivare, men låntagare har ofta möjlighet att låsa in en specifik ränta antingen kl den tid då låneansökan lämnas in, någon gång under lånebehandlingen eller när ansökan har gjorts godkänd.

Varför betala för att låsa in en bolåneränta?

Att låsa in en ränta är en viktig del av inteckningsprocessen på grund av den roll som räntorna spelar bestämmer inte bara din månatliga inteckning utan också det belopp du kommer att spendera under hela livstiden lånet. Tänk på betalningarna på ett 30-årigt lån för 100 000 dollar till följande räntesatser:

Betygsätta	Månadsbetalning	Total ränta betalas över 30 år
4.25%	$491.94	$70,098.36
4.50%	$506.69	$82,406.71
4.75%	$521.65	$87,793.04
5.0%	$536.82	$93,255.78
5.25%	$552.20	$98,793.33

En skillnad på 1% i räntor resulterar i betalning av ytterligare $ 60 med varje månads inteckning. Det kommer att uppgå till 720 dollar per år och 21 600 dollar under livstiden för en 30-årig inteckning. Naturligtvis, om ditt lån är för ett högre belopp, skulle den extra månatliga betalningen och livstidsräntan vara ännu högre.

När ska man låsa

Det finns tydliga skäl att låsa in en ränta. På grund av rädslan för stigande räntor skyndar många låntagare att låsa in en ränta så snart som möjligt. Även om detta kan tyckas vara en bra strategi, är det inte nödvändigtvis det bästa tillvägagångssättet i alla situationer.

Medan lägre räntor hjälper låntagarna att spara pengar, innebär det ofta en kostnad att låsa in en ränta. Vissa långivare tar ut en bolåne räntelås insättning, medan andra tillhandahåller ett räntelås i utbyte mot en ränta som är något högre än den rådande räntan vid den tid låset antas och/eller kräver att låntagare betalar ett visst antal poäng för att få önskad ränta Betygsätta. Punkterna kan vara fasta eller flytande. Fasta punkter hänvisar till ett bestämt antal poäng; med flytande poäng är räntan inlåst, men antalet poäng som måste betalas för att garantera räntan kan förändras över tiden.

Många långivare fungerar inom ett system med flera nivåer. Prislås i 30 dagar eller mindre är vanligtvis gratis. Vissa långivare förlänger gratis lås i 45 dagar eller mer. Längre tidsperioder inkluderar stegvis högre avgifter, ofta stigande i takt med 30-dagars ökningar av inlåsningstiden. Ett 90-dagarslås kostar mer än ett 60-dagarslås; ett 120-dagarslås kostar mer än ett 90-dagarslås. En fjärdedel av tilläggsavgifterna för varje 30-dagars förlängning är vanligt, även om avgifterna varierar mycket från långivare.

Om lånet inte stängs innan låsningsperioden löper ut, löper den garanterade räntan ut, och eventuell insättning som du gjort kan förverkas till långivaren. Om utgångsdatumet passerar på grund av något som du gjorde eller misslyckades med, kan du ha tur, men om datumet passerar som ett resultat av en åtgärd eller passivitet från långivaren kan den överenskomna räntan fortfarande vara tillgängligt.

Begränsningar av ett inteckningslån

Medan låsning av en specifik ränta skyddar låntagarna mot stigande räntor, kan det också hindra dem från att dra fördel av sjunkande räntor. Vissa långivare erbjuder en bolåneräntelåset flyter ner, som gör det möjligt för låntagare att göra ett engångsval för att växla sin nuvarande kurs till en lägre kurs om räntorna har sjunkit. Ta reda på om en långivare erbjuder en float ned innan du ingår ett räntelåsavtal.

Även om ett räntelås och ett inteckningslån flyter ner, är det möjligt att sluta betala en högre ränta än den ränta som du gick med på när du skrev på låset. Detta inträffar eftersom många långivare inkluderar ett "lock" med låsavtalet. Taket gör att den garanterade räntan kan stiga om räntorna stiger före avvecklingen. Eftersom taket sätter en gräns för hur mycket räntan kan stiga, ger det viss skydd mot stigande räntor.

Poängen

När du tänker på en inteckning är det bra att handla fynd. Eftersom priser och avgifter kan variera avsevärt kan checka ut erbjudanden från flera långivare resultera i några allvarliga besparingar. Förutom att shoppa runt, se till att få prislås skriftligt. Stigande räntor innebär stigande vinster för långivare, så de har alla incitament att höja räntan när det är möjligt.