Ny lag för mer bett i husdjursförsäkringsförordningen

I vad som allmänt anses vara den mest betydande regleringsåtgärden hittills om husdjursförsäkring, Föreningen för försäkringskommissionärer (NAIC) kan snart släppa en ny modellag för policyn. Här är vad det kan betyda för konsumenterna.

Bakom NAIC: s djurprojekt

NAIC: s kommitté för fastighets- och olycksfallsförsäkring lanserade arbetsgruppen för husdjursförsäkring 2019, uppmuntrade genom snabb tillväxt på husdjursförsäkringsmarknaden samt regulatoriska sonder och disciplinära åtgärder i några få stater. Dess språngbräda var NAIC -publikationen En regleringsguide till husdjursförsäkring, som informerar modelllagutkastet. I avvaktan på ytterligare diskussioner och granskningar kan en slutlig version av modellagen släppas senare i år.

Arbetsgruppen för husdjursförsäkring kommer att ge en statusrapport till egendoms- och olycksfallsförsäkringskommittén den 13 april under vårens nationella möte, enligt en NAIC -talesman.

Gruppen "arbetar fortfarande med modellen och tar kommentarer eftersom det ser ut att komma överens om alla sektioner", säger talesmannen.

Hittills har till exempel preliminära diskussioner under den senaste månaden lett till:

• En skärpt definition av redan existerande förhållanden.
• En klausul som tillåter användning av källor bortom ett husdjurs journal för att verifiera ett redan existerande tillstånd.
• Språket som anger bördan ligger hos försäkringsgivaren för att bevisa att ett redan existerande villkor utesluts.

Förvirrade konsumenter, inkonsekvent reglering

Konsumenter har ofta kämpat för att navigera i vad som har varit ett lapptäcke från land till stat av husdjursförsäkringsregler och skydd. Vanliga bekymmer inkluderar stigande räntor, avslag på anspråk, hur redan existerande förhållanden definieras och täckningsundantag. NAIC -modelllagen syftar till att ge mer enhetlighet, även om det är upp till de enskilda staterna att överväga, anta eller anpassa ramarna.

"Husdjursförsäkring behöver verkligen reformeras, och de nuvarande förändringarna verkar vara ett steg i den riktningen", säger Robert Hunter, försäkringsdirektör vid Consumer Federation of America, till Investopedia. Han påpekar att NAIC: s arbetsutkast kanske inte är ett tecken på en slutlig riktning och att det är viktigt för konsumenterna att fortsätta utvärdera husdjursförsäkring "med stor omsorg."

Regleringen varierar mycket, och Kalifornien är för närvarande den enda staten med en lag som specifikt reglerar husdjursförsäkring, säger NAIC. Dess lag kräver att policyn har ett tydligt språk om täckningsgränser, livstidsgränser, väntetider och självrisk. Ovanpå det, en proposition som infördes tidigare i år syftar till att utöka statens skydd, vilket kräver husdjursförsäkring till helt täcka kostnaden för att kastrera och neutralisera katter och hundar och lägga till försäkringsavbokningsskydd för försäkringstagare.

En miljardmarknad... och växande

Den ökade lagstiftningsuppmärksamheten följer på en ökning av försäljningen av husdjursförsäkringar - och djurutgifter i allmänhet - rikstäckande.

Husdjursförsäkringssektorn (som består av cirka 20 företag) redovisade bruttobelopp på 1,56 miljarder dollar vid slutet av 2019, en ökning med 24% från föregående år, enligt de senaste uppgifterna från North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA), vars medlemmar representerar 97% av husdjurspolicyn i USA och Kanada. Nästan 2,8 miljoner husdjur var försäkrade i slutet av 2019.

Totalt sett 2020 spenderade amerikanska konsumenter 103,6 miljarder dollar på husdjur - den högsta nivån i branschens historia, säger Steve King, president och VD för American Pet Products Association (APPA). "Vi är hausseartade för det kommande året", konstaterar han, "och förväntar oss en tillväxt på 5,8% - långt över det historiska genomsnittet på 3%till 4%."

Vissa bevis tyder på att pandemin utlöste en boomlet för husdjursägande, med fler familjer som adopterar eller köper husdjur när de omfamnade distansarbete och sökte extra sällskap. En av tio vuxna i åldrarna 50 till 80 fick ett nytt "pandemidjur" mellan mars 2020 och januari 2021, enligt en undersökning från University of Michigan Institute for Healthcare Policy and Innovation. Och en tvåårig undersökning av APPA visar att 84,9 miljoner amerikanska hushåll nu äger ett husdjur, en ökning från 79,7 miljoner 2015.

Vad konsumenterna kan göra nu

Staterna är inte skyldiga att anta eller anpassa sina modellagar, men NAIC säger att de flesta som normalt gör det inom tre år.

Under tiden har California Department of Insurance en checklista frågor som konsumenterna bör tänka på vid utvärdering av husdjursförsäkring. Och NAIC postade råd på att bedöma behovet av husdjursförsäkring, jämföra försäkringar, samt överväga alternativ till husdjursförsäkring.