Bästa livränta 2021
Brian Carmody är författare och verkställande direktör för ett tillverkningsföretag som specialiserat sig på kommersiell utlåning, investeringar och företagslån. Brian är också expert på hemägande, viktiga saker och småföretag. Han har en statsvetenskaplig examen från College of the Holy Cross och många kvalitetsförbättringscertifikat från Juran Institute.
Marisa är en Content Integrity & Compliance Manager, med expertis inom kreditkort, kontroll- och sparkonton, låneprodukter, försäkringar med mera.
Trohet
Med låga avgifter, möjligheten att återbalansera eller handla utan påföljder, sex livräntor att välja mellan och personlig service från val till kontoservice, Fidelity fick toppbetyg för att bli vårt bästa övergripande livränta leverantör.
Låga avgifter, inklusive kontoöverföringar
Balansera eller handla utan straff
Sex livränteval i tre kategorier
Personlig kundservice med höga betyg
Vissa livräntor kräver en högre initialinvestering än andra leverantörer
Vissa människor har rapporterat svårigheter att göra uttag eller stänga sitt konto
Fidelity, med högre kundtjänstbetyg, personlig rådgivning i front-end för att planera din livräntestrategi, låga avgifter och flera livräntalternativ, fick vårt beröm som det övergripande bästa.
Fidelity öppnade 1946 och har varit ledande inom livräntningsindustrin i flera decennier och blev det första livräntaföretaget som erbjöd online förmögenhetsförvaltningslösningar. Idag har detta investeringsförvaltningsföretag ett A+ AM bästa betyg och har $ 6,5 biljoner kundtillgångar under förvaltning.
Fidelity erbjuder sex livräntor som tar upp pensionsinkomst, tillgångsskydd och inkomstgenerering.
- Fidelity Personal Pension Pension: $ 10 000+ investering
- New York Life Premier Variable Annuity-P-serie med Investment Preservation Rider-P-serie: $ 25 000+ investering
- Uppskjuten fast livränta: $ 5000+ investering
- Uppskjutna inkomsträntor: $ 10 000+ investering
- New York Life Clear Income Fixed Annuity-FP Series: $ 50 000+ minimum
- Omedelbara livräntor med ränteinkomst: 10 000 dollar+ minimum
Dessa livräntor har årsavgifter som sträcker sig från 0,1% med en initial investering på 1 miljon dollar eller mer, upp till 1,9%, plus relevanta fondavgifter. Fidelitys livräntor i New York har en avkastning på 1,65% per år.
Företaget har perfekta eller nästan perfekta poäng från andra granskare som fångar betyg, t.ex. Barron's, Kiplinger, Investors Business Daily, Consumer Affairs, Consumer Advocate och Pension Levande. Dess enda blipp är 400 klagomål med Better Business Bureau (BBB).
Allianz
Allianz utmärker sig som vårt val för bästa fast indexerade livränta med sina två inkomstbonusar. Den ena tjänar du under din pensionssparningsfas och den andra när du börjar ta emot betalningar.
Inga årsavgifter på deras fasta indexerade livräntor
Minsta initialpremie mellan $ 10.000 och $ 20.000
Sju livränta
Börja köpa ditt livränteavtal vid 50 års ålder
Avgiftsfria uttag endast det 11: e kontraktet framåt
Det är svårt att slå noll årsavgifter, men Allianz tar sina ansträngningar till nästa nivå genom att designa in två bonusar för att tjäna det till den bästa fasta indexerade livräntetiteln. Kunderna är berättigade till 15% höjning av eventuella premiebetalningar de gör under kontraktets första 18 månader. När du väl börjar ta emot betalningar kommer du att vinna ytterligare tack vare att Allianz betalar en 50% bonus på alla räntor som dina indexerade tillgångar tjänar.
Företaget startade i Minneapolis, Minnesota, 1896. Allianz har sedan dess vuxit till att bli en ledande leverantör av pension- och skyddslösningar både lokalt och internationellt. Allianz Life har en AM Bästa betyg på A+.
Allianz erbjuder sju fast indexerade livräntor:
- Allianz Benefit Control Livränta: $ 20 000+ investering
- Allianz 222 Livränta: $ 20 000+ investering
- Core Income 7 Livränta med Core Income Benefit Rider: $ 10 000+ investering
- Allianz 360 livränta med 360 Benefit Rider: $ 20 000+ investering
- Essential Income 7 Livränta med Essential Income Benefit: $ 10 000+ investering
- Pensioneringsstiftelsens ADV -livränta med inkomstförmåner: $ 10 000+ investering
- Allianz Accumulation Advantage Annuity: $ 20 000+ investering
De fasta indexerade livräntorna har avgiftsperioder mellan sju till tio år och börjar vanligtvis med 10% straff och minskar med en procent varje år. Avkastningsgraden varierar från 4,24% till 7,83%.
Allianz har bara 39 klagomål med BBB. Allianz har totalt 2,82 biljoner dollar under förvaltning för 92 miljoner privat- och företagskunder.
New York Life
Om du vill utnyttja marknaden, a variabel livränta genom New York Livet är för dig. Deras låga minimipremie och flexibla uttagsstruktur innebär att dina pengar förblir tillgängliga för dig och tjänar vår röst för den bästa variabla livräntan.
Uttag tillåter upp till 10% av kontovärdet
Möjlighet till hög avkastning, beroende på marknadsförhållanden
Minsta premie är $ 2500 för kvalificerade konton
Årliga avgifter utöver överlämningsavgifter
Högsta risk
Högsta ålder är 80
Företaget erbjuder en uppsjö av både fasta och rörliga livräntor, men deras rörliga planer erbjuder några av de mest lovande avkastningarna på den här listan, vilket ger det topplaceringen för rörliga livräntor. Beroende på marknadsförhållanden kan du se avkastning på upp till 8% eller mer.
New York Life är ett etablerat namn inom livförsäkringsbranschen. Sedan 1845 har företaget skyddat och odlat tillgångar. Nu den största ömsesidig försäkringsgivare i USA har New York Life fått A ++ AM Bästa betyg.
New York Life tar ut relativt vanliga avgifter på $ 30 till $ 40 per år och 1,20% till 1,60% dödlighet och kostnadsavgift, beroende på din plan. Du måste också betala avgiftsavgifter om du vill ta ut mer än 10% av ditt kontovärde åt gången. Ta ut upp till 10% av ditt kontovärde utan påföljder förutsatt att du är över 59 1/2 år. Du kan börja med en premie på endast $ 2500 (eller $ 5000 för icke-kvalificerade konton).
Företaget har några negativa recensioner på Better Business Bureau webbplats, generellt klagar på förvirrande finstilta. Kunder säger också att din erfarenhet av New York Life kommer att variera beroende på din agent.
USAA
USAA: s Single Premium Immediate Annuity (SPIA) tog titeln bästa livränta med sin blandning av låga avgifter, omedelbar betalning, finansiell stabilitet och en mängd programalternativ.
Inkomst för livet
Inte bunden till marknadsrisk
Dina pengar tjänar aldrig mindre än den garanterade minimiräntan
Begränsad tillväxt; du kanske inte tjänar lika mycket som att investera på aktiemarknaden
Straff för tidiga uttag från IRS
Avgiftsavgifter kan tillkomma
Med en minsta premie på 0 dollar, inga årsavgifter och flexibla programalternativ, står USAAs SPIA som den bästa livräntan. Alternativet "Endast livstid" garanterar inkomst för livet, och betalningar stannar när du dör eftersom det inte finns någon förmånstagare med denna plan - vilket ger högre regelbundna inkomstbetalningar.
USAA har funnits sedan 1922 och betjänar militära medlemmar och deras familjer med försäkring, bank, investeringar och pensionsprodukter som livräntor. Företaget har över 71 miljarder dollar i förvaltat kapital och en AM Bästa rating på A ++.
USAA erbjuder uppskjuten livränta och omedelbar livränta.
- Fixed Guaranteed Growth Annuity (en uppskjuten livränta): $ 20.000 till $ 50.000
- Single Premium Omedelbar livränta: Inget minimum
Det finns inga årsavgifter eller förskottsavgifter. Den enda avgiften USAA ropar ut är 10% IRS -straff, vilket bara är relevant om du gör ett uttag före 59 1/2 års ålder.
Nuvarande årliga avkastning varierar mellan 1% och 2%, men det finns ett ryttaralternativ som höjer dina betalningar med 3% varje år. Med en rak livspolicy finns det goda chanser att få mer betalt än du lägger i livräntan. Om du överlever din investerade premie fortsätter livränteleverantören att betala dig, men den här gången från leverantörens konto.
USAA erbjuder tre olika utbetalningsalternativ. Du kan välja en livstidsplan, där du har inkomst för livet, och betalningen stannar när du dör. Eller så kan du välja en 10-, 15- eller 20-årig betalningstid. Slutligen kan du designa en blandning av båda. Alternativet livstid och garanterad tidsperiod hjälper dig att få inkomst för livet, och du kan lägga till en förmånstagare som kan fortsätta att få betalt om du dör innan den garanterade perioden slutar.
MassMutual
MassMutuals RetireEase -produkt sticker ut som den bästa termen viss livränta. Det kombinerar inga årliga avtalsavgifter med en låg lägsta initialpremie och hundraårig finansiell stabilitet.
Ingen årsavgift
Minsta premie på 10 000 dollar
A ++ AM Bästa betyg
Välj månatliga, kvartalsvisa, halvårliga eller årliga betalningar
Avgifter för tidiga uttag/överlämningsavgifter före år 10
Andra små administrativa avgifter
Liten andel klagomål om svårigheter att hantera uttag
Om du letar efter inkomst under en viss tid, överväg MassMutuals RetireEase. Produkten fick högt betyg i vår recension på grund av dess flexibla programdesign, inga årliga kontraktsavgifter, låga ingångspunkter och fantastisk finansiell historia.
MassMutual grundades 1851 och är ett ömsesidigt försäkringsbolag, vilket innebär att det ägs delvis av sina medlemmar. Det har visat sig vara tillförlitligt och stabilt sedan det grundades genom krig, depressioner och lågkonjunkturer. AM Bästa betyg det en A ++.
MassMutual erbjuder följande livränta produkter:
- Uppskjuten fast livränta
- Variabel livränta
- Fast indexränta
- Omedelbar inkomstränta
- Uppskjuten inkomstränta
Den minsta initiala investeringen börjar på $ 10 000, med årsavgifter i intervallet 1,67% till 2,77%, plus överlämningsavgifter under åren ett till nio. Nuvarande avkastning varierar från 1,32% till 5,27%.
MassMutuals kundbetyg online är ganska höga. Företaget förvaltar över 3 miljarder dollar i kundtillgångar årligen, så det finns naturligtvis några klagomål att hitta, men dessa är en mycket liten andel jämfört med den totala kundbasen.
Som ömsesidigt företag är MassMutual uppmärksammat för sina försäkringstagare, inte Wall Street.
American National
Om du letar efter en långfristig livränta har American National alternativ för dig. Deras fleråriga garanterade livränta, vårt val som det bästa, kommer att visa dig imponerande avkastning som är värt att vänta.
Utmärkt avkastning från 2,30%
Minsta premie så låg som $ 5000
Strafffritt uttag efter 10 år
Strafffri dödsersättning
10% federal straff och inkomstskatter gäller för inkomster som tas ut före 59 1/2 års ålder
Avståelseavgift före år 10
Vår bästa fleråriga garanterade livränta, American National Palladium MYG 10 Livränta, har utmärkta priser med en låg minimipremie på endast $ 5000. Företaget erbjuder ett brett utbud av försäkringsprodukter, med deras livränta -alternativ som ger dem ett A -betyg med AM Best. Företaget har varit verksamt sedan 1905 och förvaltar över 20,3 miljarder dollar i totala tillgångar.
American National Palladium MYG Annuity 10 är ett bra alternativ, oavsett vilken premiumnivå du väljer. Det finns tre band att välja mellan. Från $ 5000 tjänar du en garanterad 2,30% årlig avkastning, medan du lägger in över $ 100 000 ger dig 2,40%. Slutligen ser du avkastning på 2,55% till deras högsta premienivå på $ 250 000 eller mer.
American National tar inte ut en årlig avgift eller procentsats. Du kommer dock att debiteras en försäljningsprovision på 2,5% i förskott. Det är viktigt att veta att pengar du tar ut före det tionde året av din livränta kommer att bli föremål för en avgift på upp till 8%, beroende på avtalsåret.
American National sticker ut som en livränteleverantör med pålitlig avkastning och mycket flexibla planer för din unika ekonomiska situation. Företaget erbjuder till och med en tilläggstjänst som heter Lifetime Income Rider för att ge dig en garanterad inkomst, även om ditt livränta är noll.
Slutlig dom
När du letar efter de bästa livräntorna vill du först bli tydlig med dina mål. Blir det inkomstgenerering? Skydd av tillgång? Pålitlig inkomst under dina pensionsår? Vissa livräntor kan ta upp alla dessa till viss del, men en rådgivare kan styra dig till en kort lista med alternativ som är utformade för att utmärka sig i en.
De bästa livränteleverantörerna erbjuder flera planalternativ med praktiska online- och personliga rådgivningstjänster, pålitliga avkastningsräntor, lägre avgifter än deras konkurrenter, minimikrav på investeringar som kan uppnås av ett brett spektrum av människor, utmärkta kundnöjdhetsbetyg och en sund ekonomi rykte. Vår bästa övergripande, Fidelity, erbjuder den bästa blandningen av alla dessa faktorer, med en meritlista på 26 miljoner kunder.
Jämför de bästa livräntorna
| Företag | AM Bästa betyg | Avgifter | Typer av livräntor | Genomsnittlig avkastning | Typ av leverantör |
|---|---|---|---|---|---|
| TrohetBästa överlag | A+ | Initiala investeringar på mindre än 1 miljon dollar: Årsavgift på 0,25% (+ fondavgifter); Initiala investeringar på 1 miljon dollar och högre: Årsavgift på 0,10% (+ fondavgifter) | Personlig pensionering, variabel livränta, uppskjuten fast livränta, uppskjuten inkomstränta, klar inkomst fast livränta, omedelbar fast inkomstränta | 1.65% | Investment Management Firm |
| AllianzBästa fast indexerade livränta | A+ | Kärinkomst 7 Livränta 10 000 $ lägsta premie: 1,25% ryttaravgift; Allianz Index Advantage Variabel livränta $ 10.000 lägsta premie: 1,25% årsavgift (+ 0,64% -0,72% årsavgift för variabel option och 0,20% dödsförmåneravgift) | Fixade indexräntor, indexvariabla livräntor | 4,37% till 6,70% | Försäkringsbolag, Financial Services Firm |
| New York LifeBästa variabla livränta | A ++ | Årlig avgift: $ 30 till $ 40 (avstått från $ 100.000); Dödlighet och utgiftsavgift: 1,20% till 1,60% (beroende på premiebetalningar och kontovärde); Avståelseavgifter: 1% till 8% (gäller uttag utöver det avgiftsfria uttagsbeloppet, beräknat utifrån datum för premiebetalning) | Fixade uppskjutna livräntor, variabla livräntor | 7% till 8% | Försäkringsbolag |
| USAA Single Premium Omedelbar livräntaBästa raka livränta | A ++ | Årlig avgift: $ 0.00; Avståelseavgifter för tidiga uttag | Livstid och en garanterad tidsperiod, garanterad tidsperiod, endast livstid | 1% till 2%, eller så kan du utforma dina betalningar för att öka upp till 3% varje år | Försäkringsbolag |
| Mass Mutual RetireEaseBästa termen viss livränta | A ++ | 1,67% -2,77% plus överlämningsavgifter år 1-9 | Uppskjuten fast livränta, rörlig livränta, fast indexränta, omedelbar inkomstränta, uppskjuten inkomstränta | 1,32% till 5,27% | Försäkringsbolag |
| American National Palladium MYG 10 LivräntaBästa fleråriga garanterade livränta | A | 2,5% förskottsavgift, plus överlämningsavgifter i år 1-9 | Högband ($ 250.000-$ 1.000.000), Mellanband ($ 100.000-$ 249.999), Lågband ($ 5.000-$ 99.999) | 2.55% | Försäkringsbolag |
Vanliga frågor (FAQ)
Hur fungerar livräntor?
En livränta är ett kontrakt som utfärdas av ett försäkringsbolag där du betalar en premie för att få regelbundna betalningar under en viss tid. Livräntor fungerar som en försäkring mot att överleva ditt sparande. De används ofta som ett sätt att finansiera pension med skatteuppskjuten tillväxt. Din livränta fungerar olika beroende på vilken typ du köper och dina avtalsbestämmelser.
Livräntor är försäkringsprodukter som ger en tillförlitlig, stabil betalningsström för att stödja dina ekonomiska behov för resten av ditt liv eller för ett förutbestämt antal år.
Kan du förlora pengar i en livränta?
Livräntor finns i flera former, de två vanligaste är fasta livräntor och rörliga livräntor. Under en lågkonjunktur innebär rörliga livräntor mycket mer risk än fasta livräntor eftersom de är knutna till marknadsindex, som lågkonjunkturer tenderar att slå ner på. Fasta livräntor erbjuder däremot garanterad avkastning.
Fast fasta livräntor ger sinnesro under lågkonjunkturer tenderar de att underpresterar, åtminstone jämfört med sina rörliga motsvarigheter, när ekonomin går bra. Under goda tider belönar rörliga livräntor investerare som är villiga att ta högre risk genom att ge i genomsnitt mer aggressiv avkastning.
Vad är en bra avkastning för en livränta?
Den högsta räntan för en treårig livränta är 2,25%, enligt Annuity.orgs online-kursdatabas. För ett femår är det 2,80%, och för en 10-årig livränta är det 2,70%. Med det sagt är det viktigt att komma ihåg att livräntans avkastningsräntor inte mäts på samma sätt som till exempel en avkastningsfonds avkastning.
Medan en fond kan återvända 30% ett år och förlora 6% året efter, är livräntor utformade för att ge en stabil inkomst över tiden, i vissa fall, så länge du lever. Inkomstskydd på 80- och 90-talet är den avvägning du gör för garanterad inkomst från denna försäkringsprodukt. Det handlar i allmänhet inte om att jaga den högsta avkastning du kan hitta, utan snarare en säker produkt som tillhandahålls av ett ekonomiskt bra företag med bra kundservice.
Vem är livräntor bäst för?
Vanligtvis bör du överväga en livränta först efter att du har maximerat andra skattefördelaktiga pensionsinvesteringsfordon, till exempel 401 (k) planer och IRA: er. Om du har ytterligare pengar att avsätta för pension kan en livräntas skattefria tillväxt vara meningsfullt-särskilt om du har en hög inkomstskatt konsol.
De flesta finansiella rådgivare kommer att berätta att den bästa åldern för att starta en inkomstränta är mellan 70 och 75, vilket möjliggör maximal utbetalning. Men bara du kan bestämma när det är dags för en säker, garanterad inkomstström.
Var kan man köpa livräntor?
Du kan köpa livräntor från:
- Försäkringsbolag som New York Life
- Livräntedistributörer, inklusive stora mäklarföretag som kallas trådhus, såsom Merrill Lynch och Morgan Stanley
- Oberoende mäklare som Raymond James
- Stora banker som Bank of America
- Fondbolag som Vanguard och Fidelity, som anses vara några av de mest konkurrenskraftiga företagen eftersom de erbjuder lägre avgifter
- Tusentals oberoende agenter, mäklare och finansiella rådgivare över hela landet
Hur vi väljer de bästa livräntorna
Vi undersökte 20 företag som erbjuder livräntor och utvärderade varje företag baserat på kundservice, finansiell stabilitet, livränta produktalternativ, lägsta investeringsbelopp, leverantörsavgifter och avkastning priser. Leverantörerna som tog sig till våra sex bästa hade solida, beprövade och pålitliga rykte; lägre avgifter än de flesta; och en serie annuitetsalternativ som mötte ett brett spektrum av finansiella ingångspunkter.
