Gruppförsäkring: Vad du behöver veta

Många arbetsgivare tillhandahåller gruppförsäkring som en fördel för sina anställda. Vissa arbetsgivare gör det också tillgängligt för arbetstagarens make och anhöriga. Om du omfattas av en grupppolicy på ditt jobb är det viktigt att förstå hur det fungerar och om din arbetsgivares täckning är tillräcklig.

Vad är gruppförsäkring?

Gruppförsäkring är en vanlig del av personalförmåner. Många arbetsgivare tillhandahåller utan kostnad en grundläggande täckning samt en möjlighet för den anställde att köpa ytterligare täckning genom löneavdrag. Försäkringsplanen kan också erbjuda anställda möjlighet att köpa täckning för sina makar och barn.

Liksom andra typer av livförsäkringar betalar gruppförsäkring ut en dödsförmån till din utsedda förmånstagare om du går bort medan försäkringen gäller.

Hur gruppförsäkring fungerar

Gruppförsäkring omfattar inte bara dig utan dina medarbetare. Du omfattas av policyn så länge du är anställd av företaget.

Dessa policyer är dock inte nödvändigtvis desamma från ett företag till nästa. Arbetsgivare kan bestämma hur mycket av en dödsförmån som de ska erbjuda, om de ska tillåta anställda att öka sin dödsförmån och om de ska göra täckning tillgänglig för makar och barn.

Här är en närmare titt på vad du ska tänka på när du utvärderar en gruppförsäkring.

Täckningsbelopp

Täckningen som erbjuds genom en gruppplan varierar mellan arbetsgivare. Täckningsgraden för dig kan också variera beroende på var du befinner dig i organisationshierarkin. Fördelar för högt betalda chefer och chefer kan vara mer robusta än de som erbjuds lägre eller timanställda. På toppen av företagspyramiden kan vissa anställda vara berättigade till både en grupppolicy och en egen individuell, genom det som kallas en grupputskärningsplan.

Många gruppplaner täcker bara en individs grundlön eller flera av dem. Andra former av ersättning kan uteslutas, t.ex. bonusar, försäljningsprovisioner eller incitament som redovisas som inkomst - till exempel en automatisk ersättning eller a begränsad aktieutdelning.

Premiumkostnader

Din arbetsgivare kan tillhandahålla en viss täckning gratis. Om du vill köpa ytterligare täckning beror i stor utsträckning på din ålder vad du betalar för den.

Grupptidstäckning är i allmänhet billig, särskilt för yngre arbetare. Priserna går dock upp när individer åldras. De flesta planer har också ränteband där försäkringskostnaden automatiskt stiger i steg - till exempel i åldrarna 30, 35, 40, etc. Premierna för varje ränteband beskrivs i plandokumentet.

Behörighet

För gruppplaner registreras vanligtvis alla anställda automatiskt i grundtäckningen när de uppfyller behörighetskraven. Dessa krav kan innefatta att arbeta ett visst antal timmar per vecka eller ha varit anställd under en viss tid.

Deltagare i en gruppplan kan inte behöva gå igenom teckning, den process som försäkringsbolag använder för att bedöma hur stor risk en person utgör när de ansöker om en individuell försäkring. Istället omfattas alla kvalificerade anställda automatiskt, oavsett deras hälsa.

Huruvida arbetstagaren är berättigad att köpa ytterligare grupptidstäckning skiljer sig också från arbetsgivare till arbetsgivare. I vissa planer är det endast möjligt när en individ initialt är anställd eller efter en kvalificeringsevenemang, till exempel ett barns födelse. I andra planer kan kompletterande grupptidstäckning läggas till under öppna anmälningsperioder.

Till skillnad från grundläggande täckning kan kompletterande täckning kräva försäkring. Vanligtvis är det en förenklad försäkringsprocess där medarbetaren svarar på några frågor för att avgöra behörighet snarare än att gå igenom en fysisk tentamen. Försäkringsbolaget bestämmer sedan om det kommer att erbjuda täckning och i så fall till vilket pris.

Som nämnts ger vissa arbetsgivare anställda möjlighet att köpa en begränsad grupptäckning för makar och barn (åldersberättigande för barn varierar).

Täckbarhet

Eftersom en gruppperiod är kopplad till pågående anställning upphör täckningen automatiskt när en individs anställning upphör. Vissa försäkringsbolag erbjuder möjligheten att fortsätta täckningen genom att konvertera till en individ permanent livförsäkring politik.

Konverteringsalternativen varierar från plan till plan, är kanske inte automatiska och kan kräva försäkring. Den nya policyn kan också ha en mycket högre premie.

Beskattning av förmåner

Arbetsgivare kan ge anställda upp till $ 50 000 skattefritt gruppförsäkringsskydd. Enligt Internal Revenue Service (IRS) Code Section 79, kostnaden för eventuell täckning över $ 50.000 som betalas av en arbetsgivare måste erkännas som en skattepliktig förmån och rapporteras om medarbetares W-2 form som inkomst. Det beskattningsbara beloppet beräknas med hjälp av en IRS -premietabell, baserat på den anställdes ålder, och är föremål för Social trygghet och Medicare skatter.

Om en arbetsgivare gör skillnad - vilket är tillåtet, genom att erbjuda olika mängder av täckning till utvalda grupper av anställda - kan de första 50 000 dollarna täckning bli en skattepliktig förmån för dem. Detta inkluderar företagsledare, personer med högt kompensation eller ägare med en andel på 5% eller högre i verksamheten.

Räcker din arbetsgivar-sponsrade livförsäkring?

Gruppförsäkring är en bra fördel att ha, men det finns vissa begränsningar att tänka på.

Som nämnts ovan, eftersom grupptäckning är kopplad till anställning, om du byter jobb, slutar arbeta under en viss tid, lämnar för att öppna ett företag eller går i pension, kommer täckningen att upphöra. Detta riskerar att vara oförsäkrad eller, om du har hälsoproblem, har svårt att hitta ny täckning. Du kan ha möjlighet att konvertera till en permanent policy, men det kan vara dyrt.

Utöver det kanske din arbetsgivares täckning inte räcker för att tillgodose dina nära och kära ekonomiska behov efter att du är borta. En grundläggande livförsäkring på 50 000 dollar kan betala begravningskostnader och rensa några skulder, men du behöver en större försäkring om du vill lämna pengar kvar för att betala av bolånet, sätta dina barn genom college eller täcka din familjs dagliga levnadskostnader i åratal komma.

Av dessa skäl är det ofta meningsfullt att köpa individuell täckning på egen hand. Investopedia betygsätter regelbundet bästa livförsäkringsbolag för olika typer av policyer.

Vanliga frågor om gruppförsäkring

Kan jag få grupplivförsäkring från andra källor än min arbetsgivare?

Ja, om du tillhör en alumniförening, branschgrupp, yrkesförening eller annan organisation, kan det erbjuda grupptidsförsäkring för sina medlemmar. Och till skillnad från arbetsgivarbaserade försäkringar, kommer den att vara bärbar om du byter jobb.

Behöver jag någon livförsäkring om jag inte har några anhöriga?

Som diskuterats tidigare kan minst en liten livförsäkring hjälpa dig att betala dina slutliga utgifter om du råkar dö. Till exempel, om en förälder undertecknade ett studielån eller billån åt dig, kanske du vill lämna tillräckligt med försäkring så att de inte fastnar i betalningarna.

Varför är permanent försäkring dyrare än terminsförsäkring?

En viktig orsak är att permanent försäkring har en besparingskomponent, ofta kallad försäkringens kontantvärde, medan termförsäkring inte gör det. Premien som du betalar för en permanent försäkring går dels för att köpa försäkring och dels för att bygga kontantvärde.

Vad händer om försäkringsbolaget som min arbetsgivare använder hamnar i ekonomiska problem?

De flesta försäkringsbolag backas upp av statliga garantifonder, som går in när det händer.

Om jag dör måste mina förmånstagare betala skatt på de pengar de får?

Nej, med sällsynta undantag anses dödsförmåner som betalas till en förmånstagare inte vara skattepliktig inkomst.