Ska jag köpa tandförsäkring?

Det råder ingen tvekan om att tandläkararbete är dyrt - speciellt när du behöver göra stora arbeten, varför så många människor frågar sig så småningom: "Ska jag få tandförsäkring?" Om du inte är täckt genom ditt jobb, du kan behöva köpa den på egen hand. Dock kan tandförsäkring köpas individuellt som slöseri med pengar om din plan inte matchar dina behov. Låt oss titta på hur man går igenom dessa planer för att ta reda på om tandförsäkring är rätt för dig.

Översikt över tandförsäkring

Först, här är en sammanfattning av hur individuell tandförsäkring fungerar. Du väljer en plan baserat på de leverantörer (tandläkare) du vill kunna besöka och vad du har råd att betala.

• Om du redan har en tandläkare du gillar och de finns i försäkringsbolagets nätverk kan du välja en av de billigare planerna.
• Om du inte har någon tandläkare alls kan du välja bland någon av de tandläkare som finns i nätverket och återigen ha möjlighet till en billigare plan.
• Om din befintliga tandläkare inte finns i nätverket kan du fortfarande få försäkring, men du kommer att betala betydligt mer för träffa en nätverksleverantör-så mycket mer att du kanske inte har någon chans att komma framåt genom att vara försäkrad.

De månatliga premierna beror på försäkringsbolaget, din plats och den plan du väljer. För många människor kommer den månatliga premien att ligga runt $ 50 i månaden.Det betyder att du spenderar $ 600 på tandläkarkostnader varje år även om du inte får något arbete.

Är tandförsäkring värt det?

Nu kanske du tänker att de flesta inte går framåt med de flesta typer av försäkringar, och du kan ha rätt. När allt kommer omkring, om försäkringsbolagen inte hade någon vinst, skulle de sluta. Försäkring är utformad för att skydda dig i värsta fall. Tandförsäkringen skiljer sig dock väsentligt från de flesta andra typer av försäkringar. Med hälsoförsäkring eller husägarförsäkringtill exempel är den potentiella nackdelen så hög att nästan ingen har råd med risken att inte vara försäkrad. Med tandförsäkring är den potentiella nackdelen ganska låg - och det är den potentiella uppåtsidan.

Under ett bra år, när du bara behöver de vanliga rengöringar, undersökningar och röntgenbilder som utgör god förebyggande vård, kan du förlora pengar genom att ha en tandförsäkring. Till exempel, om du betalade ut ur fickan för dessa tjänster, kan du spendera cirka $ 400 för året, medan du kan spendera $ 600 för året på försäkringspremier.

Äldre vuxna representerar en grupp som kan tycka att det är värt att anmäla sig till en tandförsäkringsplan. Tandvårdsförsäkring för seniorer liknar planer för andra individer men fokuserar på de typer av täckning som seniorer kan behöva. Dessa inkluderar kronor, rotkanaler, proteser och tandbyten. Även om dessa täckningar inte är unika för äldre individer, är det större sannolikhet att äldre kommer att behöva en eller flera av dessa procedurer.

Kommer det att finnas där när du behöver det?

Vad sägs om när du behöver göra lite arbete? Under ett riktigt dåligt år kan din tandläkare informera dig om att du behöver ett par fyllningar, en rotkanal, och en krona. Utöver det måste du fortfarande betala för dina vanliga rengöringar, undersökningar och röntgenstrålar. Det är dags att vara försäkrad, eller hur? Det beror på.

Årliga max

Tyvärr kanske din försäkring inte är så hjälpsam som du förväntar dig. Vissa tandvårdsförsäkringsplaner har låga årliga maxvärden på cirka $ 1000 (detta varierar naturligtvis beroende på plan och leverantör). När dina tandläkarräkningar överstiger $ 1000 under ett visst år, fastnar du och betalar resten av räkningarna i sin helhet. Försäkringsgivaren kommer inte att betala för mer än $ 1000 i behandling.

Du kan fortfarande betala en lägre förhandlingsavgift för det arbete du behöver som en fördel med att ha försäkring, men även förhandlade avgifter kan vara ganska höga. Till exempel, om tandläkarens vanliga avgift för en fyllning är $ 150, kan den förhandlade avgiften vara $ 100. I den här situationen kan ditt regelbundna muntliga underhåll och fyllningar ta upp det mesta eller hela ditt årliga maximalt, så bara en bråkdel av din stora tandläkarbokning kan faktiskt täckas. Du kan fortfarande betala $ 1000 till $ 2000 i fickan, plus dina årliga $ 600 i premier.

Försäkringskostnader

Dessutom kan du betala 0% i medförsäkring på förebyggande underhåll och 20% på fyllningar, rotkanaler och extraktioner, försäkringstagarens andel av dyra förfaranden som kronor, broar, och implantat tenderar att vara hela 50%. Detta är känt i branschen som 100-80-50 täckningsstruktur. Även om du inte har använt ditt högsta år när du behöver det dyra förfarandet måste du fortfarande betala flera hundra dollar för det.

Vad som inte täcks

Tandförsäkringen täcker också sällan dyra ingrepp som ortodonti och kosmetisk tandvård, även om du försöker argumentera för att du behöver ett ingrepp för att lindra känslomässig smärta och lidande.När försäkringen täcker dem hindrar de högsta årliga gränserna dig ofta från att spara mycket, om något, efter att du har tagit del av dina tvååriga rengöringar och tentor.

Att vänta fungerar inte

Om du tänker att du bara kommer att hålla ut och köpa tandförsäkring när du behöver det, tänk om. På grund av vad man kallar en väntetid eller prövotid, den här strategin kommer inte att fungera (du trodde verkligen inte att du hade hittat ett sätt att överlista försäkringsbolagen, eller hur?). Väntetider innebär att till exempel ett år efter att du blivit försäkrad täcker din försäkring inga större arbeten (t.ex. kronor eller rotkanaler) och i tre månader efter att du först blivit försäkrad betalar det inte för några mindre arbeten (t.ex. fyllningar). Väntetiderna varierar beroende på policy.

Försäkringsbolag vet att när du behöver en fyllning eller en krona behöver du den nu - du kommer inte att kunna ta reda på att du behöver en krona, köpa en försäkring, vänta 12 månader och sedan ta hand om den. Om du försökte göra det skulle du förmodligen lida av mycket obehag och slutligen tappa din tand (och du skulle behöva betala fullt pris för den extraktionen).

Överväganden för gruppplaner

Överraskande nog, även om din arbetsgivare erbjuder tandförsäkring, kan det vara bättre att hoppa över den. Många människor antar att arbetsgivarsponsorerade förmåner automatiskt är en bra affär eftersom du får en gruppsats, men det är inte nödvändigtvis sant.

När du utvärderar din arbetsgivares tandläkarplan, se till att du undersöker de månatliga utbetalningarna, det högsta årliga och myntförsäkringen. Din arbetsgivare kan erbjuda dig en bra plan som bara är $ 20 i månaden för att täcka hela din familj med ett generöst årligt maximalt, eller en medelmåttig plan som är $ 50 i månaden med ett årligt maximum på $ 1000. Med den förra kan du verkligen dra nytta, men med den senare kan du slösa bort dina pengar. Räkna ut din egen situation för att avgöra om du kommer att komma framåt.

En situation där det kan vara vettigt att få tandförsäkring oavsett om det verkar som en bra affär det långa loppet är om du är någon som för närvarande lever från lön till lön med lite eller inga pengar sparade. Om du inte har en tandförsäkring måste du kunna betala en $ 1600 -räkning när du har gjort jobbet (om inte fullt ut, sedan i snabba avbetalningar). Om du inte kan göra det, och dina alternativ är att betala för mycket för tandförsäkring, försumma din enda uppsättning tänder, eller sätta tandläkararbete på ett kreditkort som du har problem med att betala, det bästa är att få försäkring. Du kommer förmodligen slösa mindre pengar på försäkring än du skulle betala ränta på ett kreditkort eller låta din tandhälsa försämras.

Avskedande tankar

Om du inte kan delta i en kvalitetsgrupps tandläkarplan - antingen a önskad leverantörsplan (PPO) eller tandhälsovårdsorganisation (DHMO) - det bästa sättet att komma framåt på tandläkarkostnader kan vara att betala för allt ur fickan. Borsta och tandtråd regelbundet, byta till en billig elektrisk tandborste, få professionell rengöring var sjätte månad, och att gå till en tandläkare som utför högkvalitativt arbete som varar i flera år kan vara de mest effektiva sätten att spara pengar på länge springa.