Djurförsäkring från veterinärens perspektiv

Efter att ha praktiserat smådjursmedicin och kirurgi i 42 år vände Doug Kenney, DVM, uppmärksamheten på husdjursägare och ett ämne som han visste var förvirrande för de flesta av dem -husdjursförsäkring.

Dr Kenney växte upp på en gård, tog examen från Auburn University College of Veterinary Medicine och tillbringade sedan årtionden med att ta hand om djur. Nu är han författare till Djurhälsoförsäkring: En veterinärs perspektiv, värd för Husdjursförsäkringsguide Podcast, och moderator för Din djurförsäkringsguideblogg. Vi satte oss ner med Dr Kenney för att prata om vilka typer av husdjursförsäkringar vi ska hoppa över, hur vi ska förbereda oss uteslutning gotchas på din räkning, och varför du förmodligen inte har tillräckligt med sparat för att behandla ett husdjur för en hälsa nödsituation.

Vad är djurförsäkring?

Investopedia: Hur fungerar sällskapsdjurförsäkring och hur jämförs den med människors sjukförsäkring?

Kenney: Djurhälsoförsäkring är tekniskt sett fast egendom och personskada (P&C) försäkring och inte i kategorin sjukförsäkring. Trots detta är det sjukförsäkring.

Den nuvarande modellen är ersättningsförsäkring. Du betalar veterinären, lämnar in en ansökan och försäkringsbolaget ersätter dig ett belopp minus avdragsgill och kopia och eventuella otäckta utgifter.

Inom humanmedicin lämnar leverantören vanligtvis anspråket och ersätts direkt av försäkringsbolaget. Patienten brukar bara betala en självrisk/kopia och går ut genom dörren. Det finns också nätverk (Managed care) inom vården. Hittills är detta mycket begränsat i djurförsäkring.

De flesta människors sjukförsäkring tillhandahålls av sin arbetsgivare i en grupptyppolicy. Djurförsäkring blir snabbt en populär personalförmån som företag erbjuder sina anställda. För närvarande betalas de flesta om inte alla av premien av den anställde men dras av från deras lönecheck.

Täckningstyper för djurförsäkring

Investopedia: Vilka typer av täckning finns? Vi ser termerna "friskvård, olycka och olycka plus sjukdom". Vad betyder de?

Kenney: Även om vissa företag endast har tillgång till olyckor är täckningen begränsad. Det täcker saker som frakturer, skador etc. Det täcker inte sjukdomar som infektioner, diabetes, allergier etc. För att få en bred täckning av det mesta som kan hända med ett husdjur, välj en policy som täcker både olyckor och sjukdomar.

Friskvårdstäckning (friskvårdsexamen, vaccinationer, tester för screening av parasiter, förebyggande av hjärtmask, lopp-/fästingsprodukter, spay/neuter, tandrengöring etc.) erbjuds av många företag-vanligtvis som ett tillägg ryttare. Friskvårdskostnader är förutsägbara och lättare att budgetera för. Du vet att du kommer att betala för åtminstone vissa hälsovårdstjänster varje år, och du vet vanligtvis om hur mycket det kommer att kosta och när det beror på.

Enligt min mening är hälsovårdstäckning sällan vettig. De flesta betalar redan för egen del för detta. Undantagen är hos en valp/kattunge där flera hälsobesök kommer att krävas, spay/neuter kan behövas eller i äldre husdjur (≥ 7 år) när halvårsundersökningar rekommenderas, tandrengöring behövs oftare och wellness -laboratorietester är behövs.

Olyckor och sjukdomar är å andra sidan oväntade händelser. Du vet inte när en sådan händelse kommer att inträffa eller hur mycket den kommer att kosta. Inte helt ovanligt är dessa evenemang dyra - ibland till och med tusentals dollar.

Därför, när jag undersöker husdjursförsäkringsföretag, rekommenderar jag husdjursägare att välja ett företag som erbjuder den bästa olycks- och sjukdomstäckningen för sitt husdjur. Huvudfokus bör ligga på täckning för de saker som husdjursägaren inte har råd att betala ur fickan.

Investopedia: Påverkar ett husdjurs ålder eller hälsa vilken typ av täckning som finns för ett husdjur?

Kenney: Vissa företag kanske inte erbjuder olycksfall/sjukdomstäckning till husdjur som redan har vissa kroniska tillstånd som diabetes, kattleukemi och så vidare. Istället erbjuds husdjur med dessa villkor endast olycksfallsregler.

Vissa företag kan erbjuda antingen olycksfallsförsäkring eller nedgraderad olycksfalls-/sjukdomstäckning (högre avdragsgilla, lägre ersättningsprocent och lägre årlig max) till äldre husdjur. Vissa företag erbjuder inte heller olycksfalls-/sjukdomstäckning till husdjur över en viss ålder.

Investopedia: Vad täcker inte husdjursförsäkringen som de flesta tror att den gör? Vilka är till exempel de vanligaste undantagen?

Kenney: Undantag varierar från företag till företag, och de listas i en exempelpolicy som du kan granska på deras webbplats. Den stora, redan existerande villkoren, är anledningen till att de allra flesta påståenden avslås.

För att ge öppenhet bör husdjursägare fråga om ett husdjursförsäkringsbolag kommer att granska sina husdjur läkarjournalen och meddela dem på förhand om det finns några förhållanden som de anser finns redan och inte kommer att vara täckt. Tyvärr kommer inte alla företag att göra detta, så de bör fråga ett företag om de gör detta innan de väljer ett företag för att försäkra sitt husdjur.

Kostnad för djurförsäkring

Investopedia: Prata om kostnaden för djurförsäkring. Hur bestäms det?

Kenney: Premien är i allmänhet baserad på ett husdjurs ålder (högre för äldre husdjur eftersom de är mer benägna att kroniska sjukdomar), ras (vissa raser har fler problem än andra) och postnummer (där du bor — veterinärvård kostar mer på vissa platser än andra).

Djurförsäkringspremierna kommer att öka med tiden. Djurförsäkringsbolag tillåter dock människor att anpassa sin täckning för att passa deras budget. Du kan välja mellan flera årliga max, självrisk, kopior och valfria tillägg. Jag rekommenderar att du får den bästa täckningen du har råd med när du registrerar dig vet att du har möjlighet att nedgradera täckningen efter behov för att sänka premierna om de stiger utanför din komfortzon.

När ett företag anmäler sina priser till staten måste de visa premiumfaktorer för varje ålder, ras och zip kod som också motsvarar varje möjlig kombination av policymaximum, avdragsgilla och kopieringsalternativ de erbjudande. Det är förvirrande för mig.

Investopedia: När det gäller detaljer, vad är några genomsnittliga kostnader som husdjursägare betalar för husdjursförsäkring?

Kenney: Jag får ofta offerter på min plats för två eller tre raser av hundar och katter regelbundet för forskning. I allmänhet är valppremierna för de flesta företag $ 25– $ 60 per månad utan friskvårdstäckning. En policy med en årlig självrisk på 100 dollar och kopia på 0 dollar kommer att trenden mot det högre antalet, medan en policy med en årlig självrisk på 500 dollar, 20% kopia kommer att gå mot det lägre antalet. För äldre hundar skulle intervallet vara $ 60– $ 200 per månad.

Premie för katter är ungefär hälften av premierna för hundar. Statistik visar att av alla husdjur som är försäkrade i USA är cirka 80–85% hundar och endast 15–20% är katter. Så kattägare måste veta att det är mycket prisvärt att försäkra sin katt - även äldre katter.

Jag tror att de flesta kattägare tror att om de har en inomhuskatt behöver de inte sällskapsdjurförsäkring. Men om du tittar på de 10 bästa villkoren för vilka kattägare gör anspråk, är de allra flesta för kroniska eller återkommande tillstånd. Dessa förhållanden är lika sannolika, om inte mer, att inträffa hos inomhuskatter som utomhuskatter. Ur mitt perspektiv som veterinär finns det alldeles för få katter försäkrade.

När människor får en offert på ett ungt husdjur, bör de också få en offert för samma täckning som om deras husdjur var 8–10 år gamla. Detta kommer att avslöja premierna ett företag tar ut för äldre husdjur och kan vara en riktig ögonöppnare.

Det finns en stor variation i premier för äldre husdjur mellan företag. Jag har fått offerter för samma maximala, avdragsgilla och copayalternativ på en 10-årig hund och premiumintervallet var $ 65– $ 175 beroende på företaget.

Kostnad för husdjursförsäkring mot värde

Investopedia: Är djurförsäkring värd kostnaden för den genomsnittliga husdjursägaren enligt dig?

Kenney: Enligt min erfarenhet har många djurägare i praktiken inte en plan för att betala för oväntade olyckor/sjukdomar när de inträffar. En del av problemet är att de helt enkelt inte är medvetna om hur mycket det kan kosta att behandla en allvarlig akut sjukdom. De tenderar också att underskatta kostnaderna för att övervaka och behandla en kronisk sjukdom under ett husdjurs livstid, vilket lätt kan kosta tusentals dollar.

Jag rekommenderar husdjursförsäkring som en del av en övergripande plan för att betala för sådana evenemang. Jag rekommenderar också sparkonton som är avsedda för veterinärkostnader. Syftet med husdjursförsäkring är att hjälpa till att överbrygga klyftan mellan kostnaderna för den vård ett husdjur behöver just nu medan besparingar successivt byggs upp över tid.

Slutligen rekommenderar jag en kreditlinje (kreditkort) tillägnad djurvård eftersom du måste betala veterinären räkningen i förväg och sedan få ersättning, och de flesta människor har inte möjlighet att betala stora veterinärräkningar ur ficka.

Investopedia: Överlag bör folk förvänta sig att få ut mer av husdjursförsäkring än de gör?

Kenney: Människor som ser på husdjursförsäkring som en investering missar poängen. Du kan inte köpa försäkringar av något slag som tror att du kommer att få ut mer av det än du lägger in i det. Du köper den för att skydda dina tillgångar så att om något oväntat händer har du sinnesro om att din förmåga att betala för det inte beror på ditt bankkontos storlek.

Nu, om du är en person som har pengar att betala någon veterinärräkning oavsett hur dyrt, behöver du inte sällskapsdjurförsäkring. Om du är den typ av person som inte kommer att spendera över en viss summa pengar på ditt husdjur (t.ex. $ 500) behöver du inte heller husdjursförsäkring. De allra flesta djurägare faller inte in i något av dessa läger.

Där husdjursförsäkring kan användas

Investopedia: Accepterar de flesta veterinärer husdjursförsäkring? Om så är fallet, från alla företag?

Kenney: Till skillnad från människors hälso- och sjukvård finns det för närvarande inga nätverk där veterinärer endast accepterar vissa försäkringsbolag. Du kan i allmänhet använda din husdjursförsäkring på valfri veterinär, inklusive universitet, akutsjukhus eller specialsjukhus.

Investopedia: Är husdjursförsäkringspremier avdragsgilla under några omständigheter?

Kenney: Just nu känner jag inte till något scenario där det är möjligt.

Investopedia: Kan något "husdjur" vara försäkrat? Vem försäkrar andra husdjur än hundar och katter? Är den försäkringen dyrare?

Kenney: Som jag sa (tidigare) har vissa företag åldersbegränsningar för vilka husdjur kan vara försäkrade, och vissa erbjuder inte sjukdomstäckning på husdjur med vissa kroniska tillstånd.

Nationwide försäkrar exotiska husdjur som fickdjur, reptiler, fåglar och så vidare, men de flesta erbjudanden för husdjursförsäkringar är begränsade till hundar och katter. Jag är inte säker på kostnaderna för att försäkra ett exotiskt husdjur, för när jag kollade var du tvungen att ringa Nationwide för att få en offert.

Reglering av husdjursförsäkring och reklamationer

Investopedia: Vem reglerar husdjursförsäkring? Vart tar konsumenterna vägen med problem?

Kenney: Husdjursförsäkring regleras i allmänhet av varje stats försäkringsavdelning. Om ett problem uppstår kan du söka hjälp där eller BBB (om ett företag är medlem).

Försök dock alltid att lösa alla problem direkt med djurförsäkringsbolaget först. Djurförsäkringsbolag har en överklagandeprocess för att utvärdera ditt klagomål, och det anges i din sällskapsdjurförsäkring. Om till exempel ett anspråk nekas kan det granskas igen av en annan skadejusterare, en veterinär i deras personal eller ibland av en veterinär som är oberoende av försäkringsbolaget, som kan döma till din fördel och upphäva nekandet av husdjursförsäkringsbolaget.

Som sagt, inte en hög andel nekade påståenden vältas, men det är värt ett skott och bör vara den första åtgärden om du har ett klagomål.

Alternativ till sällskapsdjurförsäkring

Investopedia: Vilka alternativ till husdjursförsäkring finns och hur fungerar de?

Kenney: Jag tror att det finns flera livskraftiga alternativ till husdjursförsäkring. Eusoh är en plattformsdelningsplattform som liknar Medishare inom mänsklig vård. Det ser mest ut som husdjursförsäkring och har ett månatligt tak för medlemsavgifter. Därför kan kostnaderna för många husdjursägare vara betydligt lägre än djurförsäkringspremier. Befintliga villkor täcks inte.

Pet Assure är en rabattklubb där medlemmar får 25% rabatt på de flesta veterinärtjänster som utförs på sjukhus i deras nätverk. I allmänhet täcker det inte saker som laboratorietester som refereras utanför sjukhuset eller hemläkemedel/recept. Befintliga villkor är inte uteslutna. I vissa delar av landet (mindre marknader, landsbygdsområden) är antalet veterinärer i deras nätverk begränsat. De tillhandahåller ett sökverktyg för att hitta veterinärer i ditt område.

Pawp är en 24-timmars telemedicinsk tjänst som också tillhandahåller en nödfond på upp till $ 3000 (engångsåtkomst per år). Du måste hänvisas till en veterinär för en riktig nödsituation av en av deras veterinärer för att få tillgång till akutfonden. Upp till sex husdjur i ett hushåll är berättigade till tillgång till fonden. Befintliga villkor täcks.

Så, Pet Assure och Pawp kan vara ett alternativ för husdjur med redan befintliga förhållanden eller äldre husdjur där husdjursförsäkringspremier är oöverkomliga för vissa djurägare. Eusoh är ett trevligt alternativ som erbjuder en djurförsäkringsliknande produkt, i allmänhet till en reducerad kostnad.

Vissa veterinärer använder tredjepartsfinansiering genom CareCredit, Wells Fargo, Scratchpay, etc. Veterinärer har också möjlighet att erbjuda interna betalningsplaner genom VetBilling och Veterinary Care Plans (VCP). VetBilling erbjuder betalningsplaner för akuta, oväntade olyckor/sjukdomar samt husdjursparkonton och förskottsbetalningsplaner. VCP är specialiserat på friskvårdsplaner och betalningsplaner för behandling av tandvård och kroniska sjukdomar.

De betalningsplanalternativ som VetBilling och VCP erbjuder kan faktiskt komplettera en husdjursförsäkring när en husdjursägare med ett försäkrat husdjur inte har råd att betala en stor räkning i förväg. Om deras veterinär använder en av dessa tjänster kommer en betalningsplan att göra det möjligt för dem att betala en stor räkning i flera omgångar. Efter att ha lämnat in ett krav kan ersättningarna för husdjursförsäkring hjälpa dem att betala av räkningen.

Frågor att ställa innan du köper husdjursförsäkring

Investopedia: Vad är det som människor bör fråga eller tänka på innan de köper husdjursförsäkring?

Kenney: Jag har utformat ett verktyg för husdjursförsäkring som innehåller de flesta faktorer att tänka på och frågor att ställa från min som veterinär, tillsammans med arbetsblad för att hjälpa husdjursägare att begränsa sitt val av företag att försäkra sitt husdjur.

Jag fick nyligen en användare av Toolkit att kontakta mig, och hon hade precis tappat ett par äldre katter och fick ett par kattungar. Hon ville skaffa husdjursförsäkring för kattungarna (hon hade inte sina tidigare katter försäkrade). Den enda täckning som hon var särskilt intresserad av var receptbelagda dieter. Bara ungefär hälften av företagen täcker detta. Så detta är en av de täckningar som ingår i Toolkit -kalkylbladet att fråga om.

En annan stor faktor ur mitt perspektiv som veterinär är tandläkartäckning. Generellt finns det två kategorier, tandolyckor (trasiga tänder) och tandsjukdomar (periodontal sjukdom, katttandsresorption eller gingivit/stomatit, etc.). Med tanke på att periodontal sjukdom är den vanligaste sjukdomen som diagnostiserats av veterinärer hos husdjur (särskilt hundar), bör den täckas. Felaktig tandresorption och gingivit/stomatit kan vara mycket dyrt att behandla. Så jag rekommenderar att du köper en försäkring från ett företag som täcker både tandolycka och sjukdom.

Det är därför som veterinärens perspektiv är så viktigt när det gäller utvärdering av husdjursförsäkring. Vi ser dag ut och dag in alla problem som husdjursägare kommer att ansöka om. Anledningen till att jag utvecklade Toolkit är att jag har upptäckt att husdjursägare "inte vet vad de inte vet."

Investopedia: Vad är det viktigaste husdjursägare bör förstå om husdjursförsäkring?

Kenney: Det viktigaste för husdjursägare att förstå är att det är viktigt att de gör sin egen forskning. Djurförsäkring är en komplex försäkring att förstå. Djurförsäkring är en komplex försäkring att förstå. De måste förstå vad de köper. Annars ställer de upp för besvikelse på vägen.

Djurförsäkring är inte en produkt som passar alla. Ett sällskapsdjurförsäkringsbolag och en policy måste väljas utifrån husdjurets behov, husdjursägarens önskemål och den tillgängliga budgeten för husdjurets sjukvårdskostnader.

Köp inte husdjursförsäkring från ett visst företag helt enkelt på rekommendation från en vän eller till och med en veterinär. Gör din due diligence. Läs alltid en provpolicy innan du köper husdjursförsäkring från ett företag. Du hittar mycket information som du inte hittar på ett företags webbplats, och om du inte förstår något, ring företaget för att få klarhet.

Feedback från användare av Toolkit berättar att de fick en uppfattning om att prata med en företrädare för ett företag företagets kundtjänst och var ibland avgörande för vilket företag de valde att försäkra sitt sällskapsdjur.