Livförsäkring: sätta ett pris på sinnesro

Om du undrar om det är vettigt att köpa livsförsäkring, ställ dig den här frågan: "Skulle min död lämna någon i en ekonomisk bindning?" Om ditt svar är "ja", kan det vara dags att ta allvar med att handla livförsäkring. Livförsäkring kan erbjuda sinnesro och hjälpa till att säkerställa att dina skulder eller nära och kära kommer att tas om hand ekonomiskt om du dör. Men innan du överväger om du ska köpa den eller inte, kanske du vill fråga dig själv om du är kvalificerad och om du ska köpa en livförsäkring eller en permanent livförsäkring.

Vem behöver (och kvalificerar sig till) livförsäkring?

Tumregeln är när du blir förälder, varje vuxen i ditt hus som tjänar inkomst ska ha ett livförsäkringsskydd som gäller tills det yngsta barnet slutför college. Om du har betydande ekonomiska skyldigheter som hög kreditkortsskuld eller inteckning kan du använda livförsäkring för att säkerställa att skulden täcks. Eftersom livförsäkring dödsförmåner är i allmänhet undantagna från federal beskattning, många finansiella planerare använder ofta kundernas livförsäkringsförmåner för att betala för alla tillämpliga fastighetsskatter skapad efter en älskades död.

För att avgöra om du är kvalificerad kräver de flesta livförsäkringar att du måste genomgå en läkarundersökning. Innan du utfärdar en försäkring kommer försäkringsbolaget också att kontrollera saker som din medicinska historia, hobbyer, kreditbetyg och körjournaler. Faktorer som ålder, rökning och tidigare hälsoproblem kan också öka premien på en försäkring.

De två primära metoderna som används för att bestämma försäkringsbeloppet som en individ kräver är "människolivssyn" och den "behov tillvägagångssätt. "Den första projicerar en individs inkomst genom sin återstående livslängd, och sedan bestäms livets nuvärde med hjälp av en diskonteringsränta. Med behovsmetoden undersöks alla återkommande och ovanliga utgifter för att bestämma mängden livförsäkring som behövs.

Term Livförsäkring förklarad

Termisk livförsäkring är ett rent försäkringsskydd som betalar ett förutbestämt belopp om den försäkrade avlider under en viss tidsperiod. Vid den försäkrades död betalar terminsförsäkringen nominellt värde av policyn till den namngivna mottagaren. Alla betalade premier används för att täcka kostnaderna för försäkringsskydd.

Termen kan vara ett, fem, 10, 20 år eller längre. Men om det inte förnyas upphör försäkringsskyddet när försäkringstiden löper ut. Eftersom detta är tillfälligt försäkringsskydd är det den billigaste typen att förvärva.

Här är de viktigaste egenskaperna hos termförsäkring:

• Tillfälligt försäkringsskydd
• Låg kostnad
• Inget kontantvärde
• Vanligtvis förnybar
• Ibland konvertibel till permanent livförsäkring

Permanent livförsäkring förklaras

Permanent livförsäkring (eller kontantvärdesförsäkring) ger livstidsförsäkring (går inte ut), men premierna måste betalas i tid. De flesta permanenta försäkringar erbjuder en spar- eller investeringskomponent i kombination med försäkringsskyddet. Denna komponent leder i sin tur till att premierna är högre än för försäkringarna. Investeringen kan erbjuda en fast ränta eller vara i form av pengar marknad värdepapper, obligationer, eller fonder. Denna besparingsdel av försäkringen gör det möjligt för försäkringsägaren att bygga kassavärde inom försäkringen som kan lånas eller distribueras någon gång i framtiden.

Här är de viktigaste egenskaperna hos permanent livförsäkring:

• Permanent försäkringsskydd
• Dyrare att äga
• Skapar kontantvärde
• Lån är tillåtna mot policyn
• Gynnsam skattebehandling av försäkringsinkomster
• Nivåpremier

Det finns tre grundläggande typer av permanent försäkring: hela livet, variabelt liv, och universellt liv. De två vanligaste är hela livet och universellt liv. Hel livförsäkring ger livstidsskydd - för vilket du betalar en förutbestämd premie. Kontantvärden har vanligtvis en garanterad lägsta ränta och dödsbidraget är ett fast belopp. Hela livförsäkringen är den dyraste livförsäkringsprodukten som finns.

Universell livförsäkring skiljer investerings- och dödsbidragspartierna åt. De tillgängliga investeringsvalen innehåller vanligtvis någon typ av aktieinvesteringar, vilket kan få ditt kontantvärde att ackumuleras snabbare. Med tiden kan du vanligtvis ändra dina premier och dödsförmåner så att de passar din nuvarande budget.

9 tips för dem som överväger livförsäkring

• Överväg att köpa en "breakpoint" -nivå för försäkringsskydd - bättre premiesatser ges vid täckningsnivåer på $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 och $ 1.000.000.
• Se till att du får en illustration av den policy du har valt. Om försäkringsgivaren inte kommer att förse dig med en, leta efter ett annat försäkringsbolag.
• Handla alltid efter en policy med nivåpremier. Ingen gillar en överraskande ökning av sina premiebetalningar. Så, innan du köper en försäkring eller en permanent försäkring, se till att din illustration visar att din premiebetalning garanterat inte kommer att öka under din täckning.
• Sälj inte på permanent försäkring endast för investeringen eller kontantvärdet. Under de första två till tio åren betalar dina premier troligen agentens provision ändå. De flesta policys börjar inte bygga ett respektabelt kontantvärde förrän på tolfte året, så fråga dig själv om funktionen verkligen är värd det.
• Bestäm din önskade täckningstid så att du köper rätt typ av försäkring och hålla dina premiebetalningar överkomliga. Om du bara behöver en försäkring i tio år, kommer du förmodligen att köpa en löptid. Kolla också in försäkringsbolag med flera kvalitet för sina priser.
• Se till att ditt försäkringsbolag har ekonomisk stabilitet att betala din fordran i händelse av din död.
• Ta inte med ryttare. Endast ett fåtal försäkringar betalar någonsin under dessa ryttare, så undvik saker som oavsiktlig död och avstå från premiumryttare eftersom de bara höjer dina premier.
• I 24 timmar före din medicinska undersökning, håll socker och koffein ur systemet. Det är bäst att schemalägga din tentamen tidigt på morgonen och undvika att äta annat än vatten i minst åtta timmar i förväg.
• Om dina premier är alltför höga på grund av medicinska skäl eller om du nekas täckning, kontrollera om en gruppplan är tillgänglig via ditt företag. Dessa gruppplaner kräver ingen medicinsk undersökning eller fysisk.

Poängen

När du söker försäkring, skynda dig inte in uppköp dyr permanent livförsäkring innan du överväger om terminsförsäkring tillräckligt uppfyller dina behov. Tyvärr uppväger i många fall avgifterna för policyer med investeringsfunktioner långt fördelarna. Som sådan, var noga med att noga överväga alla dina alternativ för att hitta bästa livförsäkring för dina förhållanden.

Genom att köpa livförsäkring satsar du på att du kommer att leva, men också trygga sinnesro om det inte fungerar på det sättet. Lämna inte din familj oskyddad om du plötsligt dör - de är trots allt dina viktigaste tillgångar.