En omfattande guide till hyresgästförsäkring

De flesta vet att människor som äger sina bostäder bär - faktiskt är det ofta nödvändig av bolåneföretag att bära—husägarförsäkring för att skydda deras egendom, deras ägodelar och eventuella skador som uppstår av besökare. Men hur är det med människor som hyr eller hyr ut sitt bostadsutrymme?

Här är allt du behöver veta om hyresgästförsäkring - vad det är, vad det gör och inte täcker, och hur du får det.

Vad är hyresgästförsäkring?

Hyresgästförsäkring är en form av fastighetsförsäkring som täcker förluster till personlig egendom och skyddar den försäkrade från ansvarsanspråk.Detta inkluderar skador som uppstår i din hyra som inte beror på ett strukturellt problem. Skador på grund av strukturella problem är din hyresvärds ansvar. Hyresförsäkring skyddar allt från en studiolägenhet till ett helt hus eller husbil.

Även om du bara har börjat eller bor på ett ställe i ett år, får du en hyresförsäkring försäkring-förmodligen den billigaste och enklaste försäkringen du någonsin äger-kan vara smart investering. Du kanske inte tror att du har något av stort värde, men du gör förmodligen mer än du bekvämt hade råd att byta ut vid ett dåligt inbrott eller en brand.

Dessutom kan du inte styra dina grannar, oavsett hur försiktig du än är med din egen lägenhet (den typ av bostad som de flesta hyresgäster har). De kan lämna dina säkerhetsportar öppna, surra illa avsiktliga främlingar in i din byggnad eller somna med en cigarett i handen och starta en allvarlig brand.

Medan din hyresvärd är fastighetsförsäkring kan täcka själva byggnaden, att försäkringen inte täcker innehållet i din lägenhetDet kommer inte heller att täcka de skador som du kan bli stämd för av någon som hade en olycka i din lägenhet eller hyrde utrymme.

Vad hyresgäster försäkring täcker

Hyresförsäkring har tre grundläggande täckningskomponenter: personliga ägodelar, ansvar, och ytterligare levnadskostnader.

Personliga ägodelar

Denna täckning gäller innehållet i din hyrda bostad. Vanligtvis, namngivna faror inkluderar brand, stöld, vandalism, VVS och elektriska störningar, vissa väderrelaterade skador och andra namngivna faror. Mer specifikt är en standard HO-4-policy, som den kallas, för hyresgäster och täcker förluster till personlig egendom från händelser som hagel, explosion, upplopp, skador orsakade av flygplan eller fordon, vandalism och vulkaner, bland andra. Översvämningar och jordbävningar täcks dock inte och kräver separata försäkringar.

Ansvar

Ansvarsförsäkring skyddar dig upp till ett visst belopp om du blir stämd för en skada eller andra skador som uppstår i ditt hem av andra människor. Det betalar också för skada som du, din familj eller dina husdjur orsakar andra. Det betalar såväl domstolsdomar som advokatkostnader upp till policygränsen, som vanligtvis börjar på $ 100 000 och kan gå upp till $ 300 000. För högre täckning än så måste du köpa en paraplypolicy.

Ytterligare levnadskostnader

Denna täckning innebär att om din enhet blir obeboelig på grund av en av de täckta farorna, får du lite pengar att betala för tillfälligt boende. Hotellräkningar, restaurangmåltider, tillfälliga uthyrningar och andra kostnader som uppstår när din bostad rehabbas ingår alla.

Vad täcker inte hyresgästförsäkring?

Du bör vara medveten om att det finns många saker som de flesta försäkringar inte automatiskt täcker: säkerhetskopiering av avloppsvatten till din bostad, jordbävningar, översvämningar och andra ”Guds handlingar”. Dessa saker kan täckas mot en extra premie om du känner att du har betydande risk.

Om du har ovanligt dyra eller värdefulla föremål, till exempel avancerad elektronisk utrustning, fina smycken, musikinstrument eller en viktig samling konst och antikviteter, kan du behöva inköp flottörförsäkring i form av a ryttare för att täcka dessa föremål. Dessutom kan en separat ryttare behövas för att täcka vindskador i vissa områden från orkaner.

Hyresgästförsäkringar täcker inte heller förluster orsakade av hyresgästens egen vårdslöshet eller avsiktliga handlingar.

Hur man skaffar hyresgästförsäkring

Bedöm dina försäkringsbehov

När du ansöker om hyresförsäkring är det en bra idé att fotografera eller digitalt video allt du äger. För dyra varor, se till att skriva ner alla serienummer som kan hjälpa dig att verifiera ditt påstående.

Du kan till och med ta det ett steg längre och skriva in objekten i ett kalkylblad tillsammans med en uppskattning av varje objekts värde. Även om dessa steg tar lite extra ansträngning, bör du göra dem av två skäl.

1. Du tror antagligen att det totala värdet på de föremål du äger är mindre än det faktiskt är, vilket riskerar att försäkra dig själv. När du får dig att sätta dig ner och bedöma det verkliga värdet för varje föremål du äger individuellt, får du en mer exakt bild av vad dina tillhörigheter är värda. Kanske har du runt 50 Blu-ray DVD-skivor. Det kanske inte verkar mycket för dig, men till 20 dollar per styck har du en samling värd 1000 dollar som du inte vill behöva betala för att ersätta vid brand.
2. Även om ditt försäkringsbolag förmodligen inte vill ha inventeringen eller fotografierna när du tecknar försäkringen, din dokumentation kommer att vara oumbärlig om du någonsin behöver lämna in ett krav eftersom du bättre kan bevisa värdet på din ägodelar. Se till att förvara kopior av ditt lager utanför din lägenhet, till exempel i ett bankfack, hos en pålitlig vän eller släkting eller e -postad till dig själv som bilaga, så att alla dina styrkande dokument inte förstörs tillsammans med din tillhörigheter.

Välj ett försäkringsbolag

När du har bestämt dig för hur mycket försäkring du behöver är du redo hitta försäkringsbolag som erbjuder hyresgäster försäkringar i ditt område. För att hitta ett företag kan du helt enkelt göra en internetsökning efter hyresgästförsäkring och din stat.

Ett annat tillvägagångssätt skulle vara att kontakta familj och vänner för rekommendationer och priser. Var noga med att berätta för din försäkringsrepresentant hur du hittade dem och om du har andra befintliga försäkringar med dem, eftersom du ofta kan få familjeräntor eller paketerbjudanden (t.ex. om du köpt både hem- och bilförsäkring tillsammans). När du har hittat potentiella försäkringsgivare kan du undersöka företagens försäkringsbetyg genom ett företag som AM Best, som värderar försäkringsbolagens förmåga att betala dig när du gör ett krav.

Starta programmet

Efter att ha undersökt dina alternativ är det dags att starta ansökningsprocessen. Om flera företag checkade ut ekonomiskt finns det ingen anledning att inte vända sig till dem alla för att se vilket som kan erbjuda den bästa kombinationen av låga räntor och solid täckning.

Vissa företag kan tillåta dig att slutföra hela processen online. Andra kanske vill prata med dig i telefon eller skicka lite pappersarbete till dig. I de flesta situationer borde det inte vara nödvändigt att träffa en representant personligen.

Finjustera din policy

Ansökan kommer att vara relativt enkel att slutföra. De enda frågorna som kan snubbla dig är relaterade till byggnadstypen för din bostad, året det byggdes och vilken typ av takmaterial som används. För vissa fastigheter kan du faktiskt hitta denna information på Zillow.com; om inte kan du få det från din hyresvärd.

De två typerna av täckning som är tillgängliga för hyresgäster är verkligt kontantvärde och ersättningskostnad. Faktisk täckning av kontantvärdet betalar vad fastigheten var värd vid den tidpunkt då skadan eller förlusten inträffade och är den billigaste typen av hyresförsäkring som finns. Ersättningskostnaden betalar hela beloppet för att ersätta föremålen eller fastigheten med nya och är cirka 10% dyrare än den faktiska kontantvärdetäckningen.

Om du inte har de trånga budgetarna är det klokare att välja ersättningskostnad. Det säkerställer att om, säg, din soffa förstörs i en brand, får du hela $ 1000 du behöver att köpa en spanking ny modell, istället för de hundra dollar som din gamla soffa var värd att betala till avskrivning. Medan ersättningskostnadstäckningen tenderar att vara något dyrare, är skillnaden i premie vanligtvis försumbar när den vägs mot den enorma ökningen av täckning du får.

Vid denna tidpunkt vill du också bestämma vilken självrisk som bäst passar din ekonomiska situation. Som med alla typer av försäkringar, ju lägre din självrisk, desto högre premier, för med en låg självrisk kommer försäkringsbolaget att behöva hosta upp mer pengar vid en skada. Självrisken kan variera från $ 500 till så mycket som $ 2000. Om du höjer det från $ 500 till $ 1000 kan du få upp till 25% rabatt på din premie.Fundera över hur mycket du har råd att spendera för att byta ut dina tillhörigheter i händelse av en stor förlust, och försäkra dig sedan om skillnaden. Din självrisk kan vara låg för att börja, och du kan alltid öka den senare vid behov.

Betala för din policy

Jämfört med husägarförsäkring är hyresgästförsäkring relativt billig. Både National Association of Insurance Commissioners (NAIC) och Insurance Information Institute placerar den genomsnittliga kostnaden för hyresgästförsäkring på cirka $ 15 per månad, medan siffran för husägarförsäkring är cirka $ 101 per månad. Dessa siffror återspeglar uppgifter fram till 2017, som är de senaste tillgängliga. Priserna varierar från stat till stat och från företag till företag, och de är naturligtvis baserade på försäkringsbeloppet du köper och andra faktorer, inklusive självrisken välja.

Hyresförsäkring ger ofta betydande rabatter för åtgärder du vidtar för att minska risken för försäkringsgivaren. Dessa kan innefatta brand- eller inbrottslarmsystem, brandsläckare, sprinklersystem och till och med lås på ytterdörrar. Som nämnts ovan kan du också få en extra paus om du redan är försäkringstagare hos ett visst företag.

Försäkring tenderar att vara billigare när du betalar ett helt års premie på en gång istället för att betala i delbetalning, så om du kan råd att betala årligen, bör du göra det (försäkringsbolag älskar att ta på administrativa avgifter när du betalar in avbetalningar). Om du bestämmer dig för att betala varje månad, var medveten om att vissa företag kommer att kräva ett automatiskt månatligt uttag från ditt bankkonto.

När du har fått din nya policy med posten vill du läsa den för att vara säker på att du förstår exakt vad som täcks och inte täcks av och bekräftar att det anger någon icke -standardiserad tilläggstäckning du köpt. Dubbelkolla också att din självrisk och premiebelopp är korrekta.

Poängen

"Vad är hyresgästförsäkring?" är en rättvis fråga, men en bättre fråga kan vara, "Varför ska jag ha hyresgästförsäkring? "Svaret: Det hindrar olyckor och störningar från att bli bankkonto och budget mördare. Kom ihåg att din hyresvärds försäkring skyddar deras byggnad, men den täcker inte dina grejer - någonsin. Bara du kan skydda dig själv och dina ägodelar.