Определение на застрахована сметка на FDIC

Какво представлява застрахована сметка по FDIC?

Застрахована сметка по FDIC е банка или пестеливост сметка, покрита от Федерална корпорация за застраховане на депозити (FDIC), независима федерална агенция, отговорна за защитата на депозитите на клиенти в случай на банков фалит. Максималната застрахователна сума в квалифицирана сметка е 250 000 долара на вложител, на банка, застрахована от FDIC, и на категория собственост.

Разбиране на застрахована сметка по FDIC

Застрахована сметка по FDIC означава, че ако имате до 250 000 долара в банкова сметка и банката се провали, FDIC възстановява всички загуби, които сте претърпели. За физически лица всяка сума, която надвишава 250 000 долара за един вид сметка (например индивидуална, съвместна и т.н.), може да се наложи да бъде разпределена между множество банки, застраховани по FDIC.

За да се разбере как и защо функционира FDIC, е от решаващо значение да се разбере как работи съвременната система за спестявания и заеми. Съвременните банкови сметки не са като сейфове; парите на вложителите не влизат в индивидуално чекмедже на трезора, за да чакат безучастно до бъдещето оттегляне. Вместо това банките изливат пари от сметки на вложители, за да правят нови заеми, за да генерират приходи от лихвите.

Федералното правителство изисква повечето банки да държат само 10% от всички депозити на ръка, което означава, че останалите 90% могат да бъдат използвани за отпускане на заеми. С други думи, ако сте направили банков депозит от 1000 долара, вашата банка всъщност може да вземе 900 долара от този депозит и да ги използва за финансиране на заем за кола или домашна ипотека.

Този вид банкиране се нарича "частично резервно банкиране, „тъй като само малка част от общите депозити се съхраняват като резерви в банката. Фракционното резервно банкиране създава допълнително ликвидност в капиталови пазари и спомага за поддържането на ниски лихвени проценти, но също така може да създаде нестабилна банкова среда.

Възможно е клиентите на банката едновременно да поискат повече от 10% от парите си обратно по всяко време. Когато прекалено много вложители поискат парите си обратно, така нареченото "банково управление, "банката трябва да отхвърли някои клиенти с празни ръце. Други вложители може да загубят доверие и да поискат обратно парите си, страхувайки се, че няма да могат да си върнат спестяванията. Често това може да създаде ефект, подобен на заразяване, който се разпространява в други банки, предизвиквайки системна банкова паника.

Застрахователни изисквания на FDIC за сметка

Ако банка, застрахована от FDIC, не може да изпълни задълженията си по депозити, FDIC се намесва и изплаща застраховка на вложителите по техните сметки. Веднъж обявена за „провалена“, самата банка се поема от FDIC, която продава банковата активи и изплаща всички дължими дългове. Когато банката се провали, титулярите на сметки получават средствата си почти веднага, до застрахованата сума. Ако депозитите им надвишат този лимит, те ще трябва да изчакат, докато FDIC разпродаде активите на банката, за да възстанови излишъка.

Квалифицирана сметка трябва да се държи в банка, която е участник в програмата FDIC. Участващите банки са длъжни да показват официален знак на всеки прозорец или станция, където редовно се получават депозити. Вложители може да провери дали банката е член на FDIC чрез търсене във FDIC.gov.

По принцип всички изисква депозит сметките, които стават общи задължения на банката, се покриват от FDIC. Видовете сметки, които могат да бъдат застраховани по FDIC, включват договарящи се нареждания за теглене (СЕГА), проверка, спестявания и паричния пазар депозитни сметки, както и депозитни сертификати (компактдискове). Кредитен съюз сметките също могат да бъдат застраховани до 250 000 долара, ако кредитният съюз е член на Национална администрация на кредитния съюз (NCUA).

Сметките, които не отговарят на условията за покриване на FDIC, включват сейфове, инвестиция сметки (съдържащи акции, облигации и др.), взаимни фондове, и животозастраховането политики. Индивидуални сметки за пенсиониране (IRAs) са застраховани до $ 250,000 отменяемо доверие сметки, въпреки че покритието на отменяем тръст се простира до всеки отговарящ на условията бенефициент.

Примери за застрахователни сметки по FDIC

FDIC гарантира депозити до 250 000 долара на сметка на човек. За съвместни сметки, всеки съсобственик получава пълните 250 000 долара защита. Заедно с много други предимства на съвместна сметка, двойка или партньори със съвместна сметка с 500 000 долара на депозит ще бъдат напълно защитени.

Няколко сметки, държани в една и съща банка под името на един и същ титуляр, се събират за целите на определянето размера на застрахованите депозити, така че лице с две сметки в една и съща банка на обща стойност 300 000 долара би имало 50 000 долара незащитени.

Лимитите за депозити обаче са отделни за всяка различна банка, дори за един и същ собственик. Кажете Джон Х. Doe има $ 200,000 в банка А и допълнителни $ 150,000 в банка В. Въпреки че общите му депозити надвишават 250 000 долара, той се счита за напълно покрит, стига и двете банки да са застраховани по FDIC.

Ако г -н Доу преведе 150 000 долара на банка А, той губи покритие от 100 000 долара, тъй като общият му депозит в банка А сега е 350 000 долара. Подобна застраховка за депозити облагодетелства спестителите, тъй като те трябва само да се притесняват намиране на най -добрия лихвен процент по спестовна сметка а не дали парите им са в безопасност.

История на застрахователните сметки на FDIC

FDIC е създаден като част от Законът за банковото дело от 1933 г. след четиригодишен период, в който близо 10 000 американски банки фалират или спират дейността си. Повечето от тези затваряния са резултат от пробег по банката; банките не разполагаха с достатъчно пари в трезорите си, за да отговорят на исканията за теглене на вложителите, така че трябваше да затворят вратите си, оставяйки много семейства без спестяванията си.

Целта на FDIC беше да възстанови вярата на изпадналите в паника американци след това Срив на фондовия пазар през 1929 г. и началото на Великата депресия. Концептуално FDIC служи като крепост срещу бъдещата банкова паника. FDIC "застрахова" или гарантира стойността на всички банкови депозити до запитване до определена сума, като общата покрита сума непрекъснато нараства от създаването си.

Преди 2006 г. FDIC се финансираше чрез Банков осигурителен фонд (BIF) и Застрахователен фонд Асоциация за спестявания (SAIF). Те се състоят основно от застраховки премии FDIC таксува банките -членове за жилища и съхранение на техните средства.

През 2005 г. президентът Джордж У. Буш подписа Федералния закон за реформа на застраховането на депозитите, за да обедини конкурентните фондове. Оттогава всички премии се оставят в Фонд за гарантиране на влоговете (DIF), от която се покриват всички застраховани по FDIC депозити.

Специални съображения

Резервният фонд на FDIC никога не е бил напълно финансиран; всъщност FDIC обикновено не достига общата си застрахователна експозиция с повече от 99%. Конгресът предостави на FDIC правомощието да заема до 500 млрд. Долара от Министерството на Хазна, което прави системата ефективно подкрепена от Федерален резерв. С други думи, ако FDIC изчерпи другите си възможности, правителството ще се намеси, за да осигури допълнителна финансова подкрепа.

FDIC също може да взема пари назаем от хазната под формата на краткосрочни заеми. Това се случи по време на криза на спестяванията и заемите (S&L)през 1991 г., когато FDIC беше принуден да заеме няколко милиарда долара, за да покрие сметките на провалените спестовни средства.

Предимства и недостатъци на застрахованите сметки по FDIC

Според FDIC, нито един вложител не е загубил цент от осигурени средства в резултат на банков фалит, откакто застраховката му дебютира на януари. 1, 1934. Измерен по достойнствата на предотвратяването на банковата паника, FDIC постигна огромен успех-американската икономика не е претърпяла законна банкова паника през 80-те и повече години на FDIC.

FDIC обаче не е обичан от всички. Клеветниците смятат, че принудителното осигуряване на депозити създава моралния риск в банковата система и насърчава вложителите и банките да се ангажират с по -рисково поведение. Те твърдят, че клиентите не трябва да се интересуват коя банка отпуска по -сигурни заеми, ако FDIC така или иначе ще ги спаси.