Интернет банки: плюсове и минуси

Разбирането къде да се банкира започва с решение за типа институция, която искате. Предпочитате ли банка с клонове от тухли и хоросан и своя собствена автоматични касови апарати (Банкомати) или алтернатива само онлайн, която ви дава чисто онлайн или мобилно банкиране?

Традиционните и онлайн банките - известни също като директни банки - предлагат достъп до вашата сметка онлайн и възможност за прехвърляне на пари или извършване на други задачи с няколко щраквания на курсора или докосване на телефона ви екран. И двамата са предмет на едни и същи закони и разпоредби-акаунтите само онлайн са гарантирани от Федерална корпорация за застраховане на депозити (FDIC) също като сметките, държани в традиционните банки. Сигурността е еднаква като цяло, като и двата типа използват такива мерки като криптиране за защита на вашите средства и идентичност.

Но дори и двата типа да са станали близки братовчеди по някакъв начин, важните различия остават. Директните банки използват по -ниските си разходи, за да предложат по -добри лихви и често по -ниски такси.

Тухли и хоросан институциите предлагат удобен набор от опции за депозити и други транзакции, включително предлагане на възможност за услуга лице в лице в банков клон, когато имате нужда от него. Ако сте в темата за интернет банките, тази статия може да ви помогне. Той очертава основните плюсове и минуси на тази част от банковия сектор.

Онлайн банкиране: бърза история

С развитието на комерсиализацията на интернет в началото на 90-те години на миналия век традиционните банки започнаха да търсят начини да предоставят онлайн услуги на своите клиенти. Макар и първоначално ограничен, успехът на тези ранни усилия накара много банки да разширят присъствието си в интернет чрез подобрени уебсайтове с възможност за отваряне на нови сметки, изтегляне на формуляри и обработка заявления за заем.

Това доведе до раждането и възхода на банките само за интернет. Тези институции предлагат онлайн банкиране и други финансови услуги без мрежа от клонове. Първата напълно функционална директна банка, застрахована от FDIC, беше Security First Network Bank, която започна работа на октомври. 18, 1995. Сигурността на първо място и тези, които последваха, бяха в състояние да предложат по -високи лихвени проценти по депозитни сметки и намалени такси за обслужване - всичко това поради по -ниските разходи поради липса на отгоре.

С увеличаването на избора във виртуални банки нараства и ентусиазмът на клиентите към онлайн банкиране. Повече от 60% от притежателите на сметки извършват поне част от банкирането си в интернет, според последните доклад за банковото поведение от FDIC.

Плюсове на интернет банките

Въпреки нарастващото виртуално присъствие на традиционни банки, конкурентите само онлайн предлагат все още някои ясни предимства за потребителите.

По -добри цени, по -ниски такси

Липсата на значителна инфраструктура и режийни разходи позволяват на преките банки да плащат по -високи лихви или годишни процентни добиви (APYs) за спестявания. Най -щедрите от тях предлагат с 1% до 2% повече, отколкото ще спечелите по сметки в традиционна банка - празнина, която наистина може да се увеличи с висок баланс. Докато някои преки банки с особено щедри APY предлагат само спестовни сметки, повечето от тях предлагат други възможности, включително спестовни сметки с висока доходност, депозитни сертификати (Компактдискове) и компактдискове без наказание за преждевременно оттегляне.

По -малко вероятно е да бъдете замърсени с a широк спектър от такси в директна банка, включително тези, свързани с поддържане на открита сметка с ниско салдо, извършване на директни депозити или плащане с чек или дебитна карта. Сметките в преките банки са по -склонни да носят не минимален баланс или такси за услуги.

По -добро онлайн изживяване

Традиционните банки инвестират сериозно в подобряване на виртуалното си присъствие и обслужване, включително стартиране на приложения и надграждане на уебсайтове. Но като цяло директните банки изглежда запазват предимството си, когато става въпрос за опит в онлайн банкирането.

Намерено е проучване за клиенти на банкиране на дребно за 2018 г. в Bain and Company традиционните банки изостават от преките банки в областите, които имат най -голямо значение за клиентите, включително качеството на банковия опит и бързината и простотата на транзакциите.

Недостатъци на интернет банките

Банкирането с онлайн институция също има своите недостатъци и неудобства.

Без лични отношения

Традиционна банка предоставя възможност да се запознаете с персонала във вашия местен клон. Това може да бъде предимство, ако и когато имате нужда от допълнителни финансови услуги, като заем, или когато трябва да направите промени в банковите си договорености. Банковият мениджър обикновено има свобода на преценка при промяна на условията на сметката ви, ако се променят личните ви обстоятелства, или при отмяна на задължителна такса или такса за обслужване.

По -малка гъвкавост с транзакции

Личният контакт с банков служител не е само да се запознаете с вас и вашите финанси. За някои транзакции и проблеми е безценно да се насочите към a банков клон.

Вземете например депозирането на средства - най -основните от банковите транзакции. Депозиране на а проверка е възможно с директна банка, като използвате нейното банково приложение, за да заснемете както предната, така и задната част на чека. Депозирането на пари в брой обаче е направо тромаво в много онлайн банки. Така че си струва да проверите политиката на банката, ако това е нещо, което планирате да правите често. Международните транзакции също могат да бъдат по -трудни или дори невъзможни с някои преки банки.

Отсъствието на техните собствени банкомати

Тъй като им липсват собствени банкови машини, онлайн банките разчитат на това клиентите да използват една или повече банкоматни мрежи, като тези от AllPoint и Cirrus. Докато тези системи предлагат достъп до десетки хиляди машини в цялата страна - дори по целия свят - струва си да проверите наличните машини в близост до мястото, където живеете и работите.

Проверете също за всякакви такси, които може да съберете за използване на банкомат. Докато много директни банки предлагат безплатен достъп до банкомати или завещания в мрежа възстановяване всички месечни такси, които поемате, понякога има ограничения за броя на безплатните транзакции с банкомат, които можете да направите за даден месец.

Още ограничени услуги

Някои директни банки може да не предлагат всички комплексни финансови услуги, които традиционните банки предлагат, като застраховка и брокерски сметки. Традиционните банки понякога предлагат специални услуги на лоялни клиенти, като предпочитани лихви и инвестиционни съвети без допълнително заплащане.

В допълнение, рутинни услуги като нотариална заверка и банка гаранция за подпис не са достъпни онлайн. Тези услуги са необходими за много финансови и правни транзакции.

Долния ред

Традиционните банки и само банките имат своите предимства. По принцип трябва да решите дали услугите и личното докосване на институцията надвишават често по -високите разходи, по отношение на по -ниските лихвени проценти и по -многобройните такси, на банкирането там.

Също така си струва да обмислите разделянето на вашия бизнес между един от всеки. Вярно е, че това споразумение може да не е практично за вас и таксите за притежание на няколко сметки може да са проблем. Но наличието на сметки както в традиционна банка, така и в онлайн банка може да улесни най -доброто от двете светове-по-високи лихвени проценти, заедно с достъп до лична помощ при транзакции и проблеми, когато вие трябва ми.