Как работи револвиращият кредит?

Какво е револвиращ кредит?

Револвиращият кредит е споразумение, което позволява на титуляр на сметка да заема пари многократно до определен лимит в долари, като същевременно погасява част от текущото салдо, дължимо при редовни плащания. Всяко плащане, минус начислените лихви и такси, попълва наличната сума за притежателя на сметката.

Кредитни карти и кредитни линии и двете работят на принципа на револвиращия кредит.

Как работи револвираща кредитна линия?

Когато заемополучателят е одобрен за револвиращ кредит, банката или финансовата институция установява набор

кредитен лимит които могат да се използват отново и отново, изцяло или частично. Кредитният лимит е максималната сума пари, която финансовата институция е готова да предостави на клиент, който търси средствата.

Револвиращият кредит обикновено се одобрява без дата на изтичане. Банката ще позволи споразумението да продължи, докато сметката е в добро състояние. С течение на времето банката може да повиши кредитния лимит, за да насърчи най -надеждните си клиенти да харчат повече.

Кредитополучателите плащат лихва месечно върху текущото задължение. Поради удобството и гъвкавостта на револвиращия кредит, обикновено се начислява по -висок лихвен процент в сравнение с традиционния кредити на вноски. Револвиращият кредит може да дойде с променливи лихвени проценти което може да се коригира. Разходите за револвиращ кредит варират значително:

• А кредитна линия на собствения капитал (HELOC) могат да бъдат получени с лихва под 5% от клиенти с отлични кредитни рейтинги към май 2021 г. Този вид кредит по същество е втора ипотека, като домът на титуляра служи като обезпечение.
• В другия край на скалата, кредитните карти идват със среден лихвен процент от почти 15% за клиенти с отлични кредитни рейтинги, а той е близо 18% за „стартови карти“ за млади потребители. И това не отчита никакви такси, свързани с акаунта.

Примери за револвиращи кредити

Честите примери за револвиращ кредит включват кредитни карти, кредитни линии за домашни капитали (HELOC) и лични и бизнес кредитни линии. Кредитните карти са най-известният вид револвиращ кредит. Съществуват обаче многобройни разлики между револвираща кредитна линия и потребителски или бизнес кредитна карта.

Първо, няма използване на физическа карта при използване на кредитна линия, както при кредитна карта; обикновено се осъществява достъп до кредитни линии чрез чекове, издадени от заемодателя.

Второ, кредитната линия не изисква от клиента да направи покупка. Той позволява прехвърлянето на пари по банкова сметка на клиента по каквато и да е причина, без да се изисква реална транзакция с помощта на тези пари. Това е подобно на паричен аванс по кредитна карта, но обикновено не идва с високите такси и по -високите лихви, които а пари в брой предварително може да се задейства.

Видове револвиращ кредит

Револвиращият кредит може да бъде обезопасен или неосигурено. Между двете има големи разлики. Обезпечена кредитна линия е гарантирана от обезпечение, като например жилище в случай на HELOC. Необезпеченият револвиращ кредит не е гарантиран от обезпечение или актив - например кредитна карта (освен ако не е обезпечена кредитна карта, което изисква от потребителя да направи паричен депозит като обезпечение.)

Дружеството може да има своята револвираща кредитна линия, обезпечена с активи, притежавани от компанията. В този случай общият кредит, предоставен на клиента, може да бъде ограничен до определен процент от обезпечения актив. Например, финансова институция може да определи кредитен лимит на 80% от баланса на запасите на компанията. Ако компанията по подразбиране относно задължението си да погасява дълга, финансовата институция може възбрана върху обезпечените активи и да ги продаде, за да изплати дълга.

Тъй като необезпеченият кредит е по -рисков за кредиторите, той винаги идва с по -високи лихви.

Предимства и недостатъци на револвиращия кредит

Основното предимство на револвиращия кредит е, че позволява на кредитополучателите гъвкавост да имат достъп до пари, когато имат нужда от тях. Много малки и големи предприятия зависят от револвиращия кредит, за да запазят достъпа си до парични средства стабилен чрез сезонни колебания в разходите и продажбите си.

Както при потребителите, лихвите за бизнес кредитни линии варират значително в зависимост от кредитната история на бизнеса и от това дали кредитната линия е обезпечена с обезпечение. И подобно на потребителите, предприятията могат да поддържат минималните си разходи по заеми, като изплащат салдата си до нула всеки месец.

Револвиращият кредит може да бъде рисков начин за заемане, ако не се управлява разумно. Значителна част от вашия кредитен рейтинг (30%) е вашият процент на усвояване на кредита. Високата степен на усвояване на кредита може да има отрицателно въздействие върху кредитния ви рейтинг. Повечето кредитни експерти препоръчват тази ставка да бъде 30% или по -ниска.

Револвиращ кредит срещу Кредит на изплащане

Револвиращ кредит се различава от заем на вноски, което изисква фиксиран брой плащания, включително лихви за определен период от време. Револвиращият кредит изисква само минимално плащане плюс всички такси и лихвени такси, като минималното плащане се основава на текущото салдо.

Револвиращият кредит е добър показател за кредитен риск и има потенциал да повлияе значително на кредитния рейтинг на индивида. Отсрочените заеми, от друга страна, могат да се разглеждат по -благоприятно в кредитния отчет на физическо лице, като се приеме, че всички плащания се извършват навреме.

Револвиращият кредит означава, че бизнес или физическо лице е предварително одобрено за заем. Не е необходимо да се попълва ново заявление за заем и преоценка на кредита за всеки случай на използване на револвиращия кредит.

Също така, револвиращият кредит е предназначен за по-краткосрочни и по-малки заеми. За по -големи заеми финансовите институции изискват по -голяма структура, включително плащания на вноски в предварително зададени суми.