Трудните програми могат да улеснят управлението на дълга по кредитни карти
Какво представлява трудността по подразбиране?
Неизпълнение на трудности може да възникне, когато изпитвате финансови затруднения, които затрудняват да не спирате с плащанията си кредитни карти, заеми и други дългове. Например, съкращаването от работа или загубата на работа изцяло може да представлява финансови затруднения, ако нямате спестявания или други средства за замяна на изгубения доход. Неизпълнението на дълг означава, че не сте извършвали плащания за определен период от време, както е определено от заемодателя и/или от вида на съответния дълг.
Ключови извадки
- Вашият заемодател и видът на участващия дълг могат да определят колко плащания трябва да бъдат пропуснати, преди да се счита, че дългът е в неизпълнение.
- Неизпълнението на кредитни карти или други дългове може да причини значителни щети на кредитния ви рейтинг, което затруднява заемането на пари или получаването на най -ниските лихвени проценти.
- Програмите за кредитни карти и затруднения при заема могат да ви помогнат да избегнете неизпълнение на задълженията и потенциално да направят плащанията ви по -управляеми.
- Несъстоятелността може да се счита за последна възможност за управление на дълга, ако сте просрочили или сте в опасност от неизпълнение.
Разбиране на трудности по подразбиране
Финансовите трудности могат да затруднят плащането на дългове и ежедневни разходи, ако нямате достатъчно приходи или спестявания, за да покриете сметките си. Финансовите трудности могат да бъдат предизвикани от различни обстоятелства, включително:
- Болест
- Травма или увреждане
- Загуба на работа или продължително уволнение
- Неочаквани разходи
- Смърт на основния хранител на вашето домакинство
Когато възникнат трудности, които намаляват способността ви да плащате дългове и други сметки, това може да увеличи риска от неизпълнение. По подразбиране може да възникне, когато пропуснете плащания по дълг или спрете да ги извършвате изцяло. Можете да имате неизпълнение както по обезпечени дългове, които изискват обезпечение, така и по необезпечени дългове.
Времето за настъпване на неизпълнение може да бъде различно, в зависимост от вида на дълга. С кредитни карти, например, може да сте в неизпълнение, след като сте пропуснали шест месеца плащания. За федералните студентски заеми неизпълнението се случва, когато изоставате 270 или повече дни с плащанията
Забележка
По подразбиране и престъпност звучат сходни, но не са еднакви. Можете да бъдете просрочени по дълг, като пропуснете едно плащане, докато неизпълнението е свързано с поредица от последователни пропуснати плащания във времето.
Последици от трудности по подразбиране
Има няколко странични ефекти от неизпълнение на трудности, които може да изпитате, ако не работите по кредитни карти или заеми. Първият е, че вашите кредитори могат да започнат действия за събиране на дългове срещу вас. Това може да включва:
- Изпраща ви писма с молба да платите
- Обаждам се с искания за плащане
- Съди ви в съда за малки искове за дължимата сума
- Гарнитура на вашите заплати или банкови сметки, ако съдебният процес е успешен
Съгласно федералното законодателство събирачите на дългове трябва да спазват определени правила. Например, те не могат да ви се обадят преди 8 сутринта или след 21 часа. без ваше разрешение. Познаването на правата ви може да ви помогне да се предпазите от нелоялни практики за събиране на дългове. Ако смятате, че сте били несправедливо третирани или правата ви са били нарушени от събирач на дългове, можете да подадете жалба до Бюрото за финансова защита на потребителите.
Важно
Неизпълнението на федералните студентски заеми също може да доведе до това федералното правителство да компенсира възстановяването на данъка ви. Ако ви се дължи възстановяване, тези пари могат да бъдат платени на Министерството на финансите, за да изплати непогасения ви дълг.
Друго последствие включва кредитния ви рейтинг. Неизплатените дългове могат да бъдат докладвани на всяко от трите основни кредитни бюра. FICO кредитните резултати, които са най -широко използваните кредитни резултати, използват историята на плащанията като основен определящ фактор за вашия резултат. Пропуснатите или закъснели плащания, фабричните настройки и сметките за събиране могат да причинят спад на резултата ви.
Когато кредитната ви история е повредена по подразбиране, това може да затрудни получаването на одобрение за нови заеми или кредитни линии. Ако можете да получите одобрение, можете да платите по -високи лихви за парите, които заемате, което прави вашия дълг по -скъп.
Избягване на трудности по подразбиране
Неизпълнението на дълг не трябва да бъде предварително изведено. Ако се мъчите да поддържате плащанията си, може да има налични опции, които да ви помогнат да управлявате дълговете си и да избегнете неизпълнение. Тези опции включват:
Програми за затруднения с кредитни карти
Програмите за затруднения с кредитни карти са предназначени да помогнат на кредитополучателите да избегнат неизпълнение, като намалят или поставят на пауза плащанията по кредитни карти, намалят ГПР и се откажат от определени такси, като например закъснели санкции. Много издатели на кредитни карти предлагат тези програми, въпреки че квалификацията може да бъде определена за всеки отделен случай.
Една програма за затруднения с кредитни карти може да бъде вариант, който да обмислите, ако не можете да направите минималните плащания по картите си. Може да се наложи да представите доказателство за финансовите си затруднения, за да отговаряте на условията за облекчаване на дълга по кредитна карта.
Ако не се квалифицирате веднага, можете да помислите за работа с a компания за облекчаване на дългове. Може да ви помогне да договаряте по -ниска лихва и да намалите неплатения си дълг с компанията за кредитни карти.
Издръжливост и отсрочка на студентски заем
Програмите за отпускане и отсрочка на студентски заем могат да ви помогнат, ако имате федерални студентски заеми и не можете да извършвате плащанията. Федералните студентски заеми в момента са на временна отсрочка за допустими кредитополучатели до септември. 30, 2021 г., съгласно Закона за грижите. И двете ви позволяват временно да спрете плащанията; разликата е в това как лихвите се капитализират по заемите.
С отсрочка лихвата, която се натрупва по вашите заеми, се изплаща от федералното правителство за субсидирани заеми. Все пак ще плащате лихви, които се начисляват по несубсидирани заеми. По време на терпимост вие ще бъдете отговорни за плащането на всички лихви, които капитализират вашите заеми.
Ако вече сте в неизпълнение на федералните студентски заеми, може да успеете да ги актуализирате, като ги възстановите или консолидирате. След това можете да направите плащанията по-управляеми, като преминете към план за погасяване, базиран на доход.
Забележка
Отсрочването и търпението се отнасят за федералните студентски заеми, но не се изисква частните кредитори да ги предлагат. Ако имате частни студентски заеми, ще трябва да се свържете с вашия заемодател или заемодател, за да разберете какви облекчения, ако има такива, може да има.
Модификация на ипотека и търпение
Ако не можете да извършвате плащания по жилищния си заем, имате и възможности за избягване на неизпълнение и евентуално възбрана. А изменение на заеманапример ще ви позволи да преработите условията на вашия ипотечен заем, за да направят плащанията ви по -подходящи за вашия бюджет.
Ипотечно търпение е подобно на издръжката на студентски заем, тъй като можете временно да спрете извършването на ипотечни плащания. Дали лихвите и таксите се начисляват по заема през това време и как ще компенсирате пропуснатите плащания, зависи от условията на програмата за търпимост на вашия кредитор.
Ако търпението или промяната на заема не са опция, можете също да опитате да рефинансирате ипотеката си с по -ниска лихва. Това би могло да помогне за намаляване на месечните ви плащания и да сведе до минимум шансовете ви за неизпълнение поради твърде високото плащане.
Внимание
Когато се възползвате от програмите за отлагане на трудности или търпимост, попитайте вашия кредитор или кредитор как ще бъде докладван на кредитните бюра. Ако пропуснатите плащания не се отчитат правилно, това може да навреди на кредитния ви рейтинг.
В крайна сметка: Вземете мерки, за да избегнете трудности по подразбиране
Най -лошото нещо, което можете да направите, ако изпитвате финансови затруднения, е да пренебрегнете изцяло дълга си. Въпреки че може да не успеете да извършите плащания за това, което дължите, важно е да поддържате връзка с кредиторите си. Те могат да ви помогнат да обмислите решения за поддържане на дълговете си актуални, за да избегнете щети по кредитен рейтинг, съдебни дела за събиране на дългове и други негативни въздействия, свързани с неизпълнение.