Определение на бек-енд съотношение
Какво е Back-End съотношението?
Съотношението на задния край, известно още като съотношение дълг към доход, е коефициент, който показва каква част от месечния доход на човек отива за изплащане на дългове. Общият месечен дълг включва разходи, като ипотечни плащания (главница, лихви, данъци и застраховки), плащания по кредитни карти, издръжка на деца и други плащания по заем.
Back-End Ratio = (Общ месечен разход за дълг / Брутен месечен доход) x 100.
Кредиторите използват това съотношение заедно с съотношение отпред за одобряване на ипотеки.
ПРЕКРАТЯВАНЕ Back-End Ratio
Коефициентът на връщане представлява един от няколко показателя, които ипотечните застрахователи използват за оценка на нивото на риск, свързан с кредитирането на пари на бъдещ кредитополучател. Той е важен, защото обозначава каква част от приходите на кредитополучателя се дължат на някой друг или друга компания. Ако висок процент от заплатата на кандидата отива за изплащане на дълг всеки месец, кандидатът е се счита за високорисков кредитополучател, тъй като загубата на работа или намаляването на дохода може да доведе до натрупване на неплатени сметки в побързайте.
Изчисляване на Back-End съотношението
Коефициентът на връщане се изчислява чрез събиране на всички месечни плащания по дълга на кредитополучателя и разделяне на сумата на месечния доход на кредитополучателя.
Помислете за кредитополучател, чийто месечен доход е 5000 долара (60 000 долара годишно, разделено на 12) и който има общи месечни плащания по дълг от 2 000 долара. Съотношението на този кредитополучател е 40%(($ 2,000 / $ 5,000).
Като цяло кредиторите обичат да виждат съотношение, което не надвишава 36%. Някои кредитори обаче правят изключения за съотношения до 50% за кредитополучатели с добър кредит. Някои кредитори вземат предвид само това съотношение, когато одобряват ипотеки, докато други го използват заедно с предния коефициент.
Back-End vs. Front-End съотношение
Подобно на бек-енд съотношението, коефициентът на предния край е друго сравнение между дълг и доход, използвано от ипотеката застрахователи, единствената разлика е, че съотношението front-end не взема предвид никакъв дълг освен ипотеката плащане. Следователно коефициентът на предния край се изчислява чрез разделяне само на ипотечното плащане на кредитополучателя с неговия или нейния месечен доход. Връщайки се към горния пример, приемете, че от месечното задължение на кредитополучателя в размер на 2000 долара, плащането им по ипотека включва 1200 долара от тази сума.
Следователно коефициентът на кредитополучателя на кредитополучателя е ($ 1,200 / $ 5,000) или 24%. Преден коефициент от 28% е обща горна граница, наложена от ипотечните компании. Подобно на съотношението back-end, някои кредитори предлагат по-голяма гъвкавост по отношение на front-end съотношението, особено ако кредитополучателят има други смекчаващи фактори, като добър кредит, надежден доход или големи парични средства резерви.
Как да подобрим Back-End съотношението
Изплащането на кредитни карти и продажбата на финансиран автомобил са два начина, по които кредитополучателят може да намали коефициента си на заден план. Ако ипотечният заем, за който се кандидатства, е рефинансиране и жилището има достатъчно капитал, консолидирайки друг дълг с рефинансиране при изплащане може да намали съотношението на back-end. Въпреки това, тъй като кредиторите поемат по-голям риск при рефинансиране при теглене, лихвеният процент често е малко по-висок спрямо стандартния срочен рефинансиране, за да компенсира по-високия риск. В допълнение, много кредитори изискват от заемополучателя да изплати револвиращия дълг в рефинансиране на пари в брой, за да закрие дълговите сметки, които се изплащат, за да не възстановят баланса му.
