FICO vs. FAKO: Ограничения на безплатните кредитни резултати

Има нещо, което трябва да знаете за резултатите, които получавате безплатно кредитен скоринг услуги: Обикновено те не са еднакви Резултати от FICO че кредиторите теглят. Безплатните резултати понякога се наричат ​​„оценки за еквивалентност“ или „образователни резултати“ (и, подигравателно, резултати „FAKO“). В тази статия ще разгледаме причините за разликите между безплатни резултати, които можете да получите от уебсайтове като CreditKarma.com, CreditSesame.com, Credit.com и WalletHub.com, както и банки и компании за кредитни карти, и кредитни оценки които кредиторите използват.

Всяко кредитно бюро има различни данни

Първо, нека изясним погрешното схващане. The безплатните кредитни резултати всъщност са реални. Те обаче могат да ви дадат само обща представа къде стоите с определен кредитор.

Едно ограничение за получаване на вашия кредитен рейтинг само от един източник е, че вашият FICO резултат с всеки от първите три бюра за кредитен рейтинг - Experian, Equifax и TransUnion- обикновено е различно. Това се дължи отчасти на факта, че кредиторите могат да избират дали да докладват на един, двама или и трите основни кредитни бюра, или могат да изберат да не докладват изобщо.

Освен това всяко бюро претегля данните във вашия кредитен отчет малко по -различно при изчисляването на кредитния Ви рейтинг, въпреки че FICO казва, че това води само до незначителни вариации. Освен това, заемодателят може да изтегли вашите резултати от трите кредитни бюра или може просто да изтегли един (въпреки че FICO твърди, че „повечето“ кредитори използват и трите). Когато знаете резултата си само в едно бюро, не виждате цялата картина.

Кредиторите използват персонализирани кредитни оценки

Различните кредитори теглят различни кредитни оценки и понякога тези резултати са съобразени специално с вида на заема, за който кандидатствате. Моделът за управление на акаунти на TransUnion например е предназначен да помогне на институциите да оценят съществуващите сметки, идентифицирайте най -печелившите си притежатели на сметки и разберете кои притежатели на сметки са най -склонни да стане престъпник.

Резултатът от новия акаунт на TransUnion, предлага се безплатно от Credit Karma, помага на финансовите институции да идентифицират риска, който представляват потенциалните клиенти.(Credit Karma също показва вашия кредитен рейтинг от Equifax безплатно.) TransUnion дори има кредитен рейтинг модели за конкретни видове кредитори и кредитори, като например кредитори на автомобили, застрахователни компании и комунални услуги фирми.

Experian също има различни модели за кредитен рейтинг. Резултатът от Experian National Equivalency Score, достъпен за клиентите на уебсайта за безплатен кредитен рейтинг Credit Sesame, е резултат, който финансовите институции използват за преглеждайте техните списъци с предложения за оферти, оценявайте заявки за заем и кредит и идентифицирайте възможностите да продавате повече финансови продукти на съществуващи клиенти. Този резултат може да варира от минимум 360 до висок 840, докато резултатите на FICO варират от 300 до 850.

Equifax предлага и персонализирани модели за кредитен скоринг.

Някои кредитори използват VantageScore, а не FICO

The VantageScore е по -нов скоринг модел, създаден чрез сътрудничество между трите основни кредитни бюра. Те искаха да създадат резултат, който да е по -последователен от едно бюро в друго и по -точен в сравнение с традиционните резултати на FICO. Въпреки че VantageScore не се използва толкова широко, колкото резултата на FICO, той се наложи сред безплатните кредити доставчици на точки поради начините, по които компенсира недостатъците на традиционното модели.

Най -широко използваният модел VantageScore, VantageScore 3.0, оценява потребителите в диапазон от 300 до 850, точно като резултат от FICO. (По -рано VantageScores използваше диапазон от 501 до 990.) Въпреки това, VantageScore присвоява различни тегла на петте фактора, които определят кредитния ви рейтинг, за разлика от традиционните резултати на FICO.

VantageScore също е по -прощаващ за хора с по -ниски нива кредитни истории. Поради това той може да създаде кредитен рейтинг за хора, които изобщо не биха се класирали за резултат FICO. Всъщност компанията твърди, че генерира резултати за 40 милиона души, които преди това не са отговаряли на условията за кредитен рейтинг. В допълнение, въпреки че FICO третира еднакво всички просрочени плащания, VantageScore ги преценява по различен начин (забавените ипотечни плащания са по -лоши за кредитен рейтинг, отколкото различен вид закъснели плащания, за пример). Резултатите от FICO 8 са по-опрощаващи събирането на дълг с малък баланс, игнорирайки под 100 долара.

VantageScore 4.0 е представен през есента на 2017 г., но все още не е приет широко и все още не се предлага на потребителите от компании за безплатни кредитни рейтинги към края на 2020 г. Той използва познатата скала за оценяване от 300 до 850 и се опитва да разшири кредитната оценка, като игнорира данъчни залози, граждански присъдии суми за събиране на медицински дълг. Засега VantageScore 3.0 е стандартът. Ако получите безплатен кредитен рейтинг от някой от следните доставчици (не пълен списък), вероятно ще бъде през VantageScore 3.0 още известно време.

• Credit.com
• CreditKarma.com
• CreditSesame.com
• CreditWise.com
• LendingTree.com
• Мента. Intuit.com
• WisePiggy.com
• CreditNerd.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

Критерии за кредитен рейтинг

Различните методи за оценяване присвояват различни тегла на факторите, които определят вашия кредитен рейтинг.

VantageScore

• История на плащанията (40%)
• Дълбочина на кредита (21%)
• Използване на кредита (20%)
• Кредитни салда (11%)
• Последен кредит (5%)
• Наличен кредит (3%)

Резултат от FICO

• История на плащанията (35%)
• Дължими суми (30%)
• Продължителност на кредитната история (15%)
• Нов кредит (10%)
• Кредитен микс (10%)

Вариации на кредитния рейтинг

Точно както всяко от трите основни кредитни бюра издава своя собствена оценка FICO въз основа на информацията на потребителя с това бюро, всеки също издава свой собствен VantageScore въз основа на информацията на потребителя в това бюро. VantageScore от TransUnion ще бъде същото като VantageScore от Equifax, ако и TransUnion, и Equifax имат идентична информация за потребител.

Тъй като обикновено има различия в информацията, докладвана на всяко бюро, обаче, потребителите все още могат да имат различни VantageScores, точно както могат да имат различни резултати от FICO. Въпреки това, 90% от тези резултати варират само в рамките на 40 точки, според VantageScore.

Безплатни резултати от FICO

Издателите на кредитни карти, които предлагат безплатни кредитни резултати FICO (не пълен списък), включват:

• Ally Bank (само за клиенти с автокредит)
• Открийте
• Bank of America
• Първа национална банка на Омаха
• Баркли
• Citi
• Търговска банка
• Уелс Фарго

Долния ред

С всеки безплатен кредитен рейтинг е важно да разберете ограниченията на това, което получавате - този резултат виждате, че може да не е същият, който заемодателят или кредиторът ще използва, когато решава дали да ви вземе като клиент. Най -добрият вид безплатен кредитен рейтинг, който можете да получите, е действителен FICO резултат от Experian, Equifax или TransUnion, защото това са резултатите, които по -голямата част от кредиторите използват. Все пак няма да знаете точно кой резултат използва конкретен кредитор, освен ако не кандидатствате за конкретен заем.