Разбиране на петте кредитни кредита

Финансовите институции се опитват да намалят риска от кредитиране на кредитополучатели, като изпълняват a кредитен анализ за физически лица и предприятия, кандидатстващи за нова кредитна сметка или заем. Този процес се основава на преглед на пет ключови фактора, които предвиждат вероятността кредитополучателят да не изпълни задълженията си. Наречен пет Cs кредит, те включват капацитет, капитал, условия, характер и обезпечение. Няма регулаторен стандарт, който изисква използването на петте кредитни кредита, но повечето кредитори преглеждат по -голямата част от тази информация, преди да позволят на кредитополучателя да поеме дълг.

Кредиторите измерват всеки от петте кредитни кредита по различен начин - някои качествени спрямо. количествени, например - тъй като те не винаги се поддават лесно на числено изчисление. Въпреки че всяка финансова институция използва свой собствен вариант на процеса за определяне кредитоспособност, повечето кредитори поставят най -голямото тегло върху капацитета на кредитополучателя.

Капацитет

Кредиторите трябва да са сигурни, че кредитополучателят има възможност да изплати заема въз основа на предложената сума и условия. За заявления за бизнес заем финансовата институция преглежда миналото на компанията отчети за паричните потоци за да се определи какъв доход се очаква от дейността. Отделните кредитополучатели предоставят подробна информация за доходите, които печелят, както и за стабилността на тяхната заетост. Капацитетът се определя и чрез анализ на броя и размера на дълга задължения заемополучателят в момента има неизплатени, спрямо размера на дохода или приходи очаква се всеки месец.

Повечето кредитори имат специфични формули, които използват, за да определят дали капацитетът на кредитополучателя е приемлив. Ипотечни компаниинапример използвайте дълг към доход коефициент, който посочва месечния дълг на кредитополучателя като процент от неговия месечен доход. Високото съотношение дълг към доход се възприема от кредиторите като висок риск и може да доведе до намаляване или промяна на условията на погасяване, които струват повече през срока на заема или кредитна линия.

Капитал

Кредиторите също анализират нивото на капитала на кредитополучателя при определяне на кредитоспособността. Капиталът за кандидатстване за бизнес заем се състои от лични инвестиции във фирмата, неразпределена печалба и други активи, контролирани от собственика на бизнеса. За заявления за лични заеми капиталът се състои от спестявания или инвестиции салда по сметки. Кредиторите разглеждат капитала като допълнително средство за погасяване на задължението за дълг, ако доходът или приходите бъдат прекъснати, докато заемът все още е в действие погасяване.

Банките предпочитат кредитополучател с много капитал, защото това означава, че кредитополучателят има малко кожа в играта. Ако става въпрос за собствени пари на кредитополучателя, това им дава чувство за собственост и осигурява допълнителен стимул да не просрочи кредита. Банките измерват капитала количествено като процент от общите инвестиционни разходи.

Условия

Условията се отнасят до условията на самия заем, както и всички икономически условия, които биха могли да повлияят на кредитополучателя. Бизнес кредиторите преглеждат условия като силата или слабостта на цялостната икономика и целта на заема. Финансиране за оборотни средства, оборудването или разширяването са често срещани причини, изброени в молбите за бизнес кредити. Докато този критерий има тенденция да се прилага повече за корпоративни кандидати, отделните кредитополучатели също се анализират за тяхната необходимост от поемане на дълга. Честите причини включват ремонт на дома, консолидация на дългаили финансиране на големи покупки.

Този фактор е най -субективният от петте кредитни кредита и се оценява предимно качествено. Кредиторите обаче също използват определени количествени измервания, като например заема лихвен процент, главница сумата и продължителността на погасяване за оценка на условията.

Персонаж

Характерът се отнася до репутацията или рекорда на кредитополучателя по отношение на финансовите въпроси. Старата поговорка, че миналото поведение е най -добрият предиктор за бъдещото поведение, е тази, която заемодателите благосклонно се абонират. Всеки от тях има своя собствена формула или подход за определяне на характера, честността и надеждността на кредитополучателя, но тази оценка обикновено включва както качествени, така и количествени методи.

По -субективните включват анализ на образованието на длъжника и на трудовата му история; извикване на лични или бизнес препоръки; и провеждане на лично интервю с кредитополучателя. По -обективните методи включват преглед на кредитната история или оценката на кандидата, което агенции за кредитна отчетност стандартизира до общ мащаб.

Въпреки че всеки от тези фактори играе роля при определянето на характера на кредитополучателя, кредиторите придават по -голяма тежест на последните два. Ако кредитополучателят не е управлявал добре погасяване на дълг в миналото или има предишен фалит, техният характер се счита за по -малко приемлив от кредитополучател с чиста кредитна история.

Обезпечение

Личните активи, заложени от заемополучателя като обезпечение за заем, са известни като обезпечение. Бизнес кредитополучателите могат да използват оборудване или вземания за осигуряване на заем, докато отделните длъжници често залагат спестявания, превозно средство или жилище като обезпечение. Заявленията за обезпечен заем се разглеждат по -благосклонно от тези за необезпечен заем тъй като заемодателят може да събере актива, ако кредитополучателят спре да извършва плащания по кредита. Банките измерват обезпечението количествено по неговата стойност и качествено по възприеманата от него лекота на ликвидация.

Долния ред

Всяка финансова институция има свой собствен метод за анализ на кредитоспособността на кредитополучателя, но използването на петте кредитни кредита е обичайно както за индивидуални, така и за бизнес кредитни заявления. От квинтета, капацитет - основно способността на кредитополучателя да генерира паричен поток за обслужване на лихвите и главницата по заема - обикновено се нарежда като най -важният. Но кандидатите, които имат високи оценки във всяка категория, са по -склонни да получават по -големи заеми, по -ниски лихвен проценти по -благоприятни условия за погасяване.