Ръководство за застраховане на собствениците на жилища: Общ преглед за начинаещи

Застраховка на собствениците на жилища (също известен като домашна застраховка) не е лукс; това е необходимост. И не само защото защитава дома и имуществото ви от повреда или кражба. На практика всички ипотечни компании изискват от кредитополучателите да имат застрахователно покритие за пълната или справедливата стойност на имот (обикновено покупната цена) и няма да дава заем или да финансира сделка с жилищен имот без доказателство за това то.

Дори не е нужно да притежавате дома си, за да се нуждаете от застраховка; много наемодатели изискват от наемателите си да поддържат застраховка на наемателя покритие. Но независимо дали се изисква или не, е умно да имате такъв вид защита. Ще ви преведем през основите на застрахователните полици на собствениците на жилища.

Какво предоставя политиката на собственика на жилище

Въпреки че те са безкрайно персонализирани, застрахователната полица на собственика на жилище има определени стандартни елементи, които осигуряват какви разходи ще покрие застрахователят.

Повреда на интериора или екстериора на вашия дом

В случай на щети поради пожар, урагани, мълнии, вандализъм или други покрити бедствия, вашият застраховател ще ви компенсира, така че къщата ви да може да бъде ремонтирана или дори напълно възстановена. Унищожаването или осакатяването от наводнения, земетресения и лоша поддръжка на дома обикновено не се покриват и може да се наложи отделно ездачи ако искате такъв вид защита. Самостоятелните гаражи, навеси или други конструкции в имота също може да се наложи да бъдат покрити отделно, като се използват същите указания, както за основната къща.

Дрехите, мебелите, уредите и повечето от останалото съдържание на вашия дом са покрити, ако са унищожени при застрахователно бедствие. Можете дори да получите покритие „извън помещенията“, за да можете да подадете иск за изгубени бижута, да речем, независимо къде по света сте ги загубили. Възможно е обаче да има ограничение за сумата, която вашият застраховател ще ви възстанови. Според Института за застрахователна информация повечето застрахователни компании ще осигурят покритие за 50% до 70% от размера на застраховката, която имате по структурата на вашия дом.Например, ако къщата ви е застрахована за 200 000 долара, ще има покритие за имуществото ви на стойност около 140 000 долара.

Ако притежавате много скъпи вещи (изобразително изкуство или антики, изящни бижута, дизайнерски дрехи), може да искате да платите допълнително, за да ги включите в подробен график, да закупите ездач, който да ги покрие, или дори да закупите отделен политика.

Лична отговорност за щети или наранявания

Покритие на отговорност защитава ви от съдебни дела, заведени от други. Тази клауза дори включва вашите домашни любимци! Така че, ако кучето ви ухапе съседа ви, Дорис, без значение дали ухапването се случва при вас или при нея, вашата застрахователка ще й плати медицинските разходи. Или, ако детето ви счупи вазата си Минг, можете да подадете иск, за да й възстановите сумата. И ако Дорис се подхлъзне на счупените парчета ваза и успешно съди за болка и страдание или загубена заплата, ще бъдете покрити и за това, все едно някой е пострадал във вашия имот.

Докато полиците могат да предлагат покритие от едва 100 000 долара, експертите препоръчват да имате покритие на стойност най -малко 300 000 долара, според Института за застрахователна информация. За допълнителна защита, няколко стотин долара повече премии могат да ви купят допълнителни 1 милион долара или повече чрез чадърна политика.

Отдаване под наем на хотел или къща, докато вашият дом се възстановява или ремонтира

Малко вероятно е, но ако се окажете принудени да излезете от дома си за известно време, това несъмнено ще бъде най -доброто покритие, което някога сте купували. Тази част от застрахователното покритие, известна като допълнителни разходи за живот, ще ви възстанови наема, хотелската стая, храненето в ресторанта и други непредвидени разходи, които правите, докато чакате домът ви отново да стане обитаем. Преди да резервирате апартамент в Ritz-Carlton и да поръчате хайвер от рум сървис, имайте предвид обаче, че правилата налагат строги дневни и общи ограничения. Разбира се, можете да разширите тези дневни ограничения, ако сте готови да платите повече в покритието.

Различни видове покритие на собствениците на жилища

Всички застраховки определено не са създадени равни. Най -евтината застраховка на собствениците вероятно ще ви осигури най -малкото покритие и обратно.

В САЩ има няколко форми на застраховка на собствениците на жилища, които са станали стандартизирани в индустрията; те са определени HO-1 до HO-8 и предлагат различни нива на защита в зависимост от нуждите на собственика на жилището и вида на жилището, което се обхваща.

По същество има три нива на покритие.

Действителна парична стойност

Действителната парична стойност покрива цената на къщата плюс стойността на вашите вещи след приспадане амортизация (т.е. колко струват артикулите в момента, а не колко сте платили за тях).

Разходи за подмяна

Политиките за заместваща стойност обхващат действителна парична стойност на вашия дом и имущество без приспадане за амортизация, така че ще можете да ремонтирате или възстановите дома си до първоначалната стойност.

Гарантирани (или удължени) заместващи разходи/стойност

Най-изчерпателната, тази политика за буфер на инфлацията плаща всичко, което струва за ремонт или възстановяване на вашия дом-дори ако това е повече от лимита на вашата политика. Някои застрахователи предлагат разширена подмяна, което означава, че предлага по -голямо покритие, отколкото сте закупили, но има таван; обикновено тя е с 20% до 25% по -висока от границата.

Някои съветници смятат, че всички собственици на жилища трябва да купуват полици за гарантирана заместителна стойност, защото не се нуждаете само от достатъчно застраховка, за да покриете стойността на вашия дом, имате нужда от достатъчно застраховка, за да възстановите дома си, за предпочитане на текущи цени (които вероятно ще са се повишили, откакто сте закупили или построили). „Често купувачите правят грешката да застраховат [къща само] достатъчно, за да покрият ипотеката, но това обикновено се равнява на 90% от стойността на вашия дом“, казва Адам Джонсън, анализатор на данни за сайт за сравнение на политики QuoteWizard.com. "Поради променлив пазар винаги е добра идея да получите покритие за повече, отколкото домът ви струва." Политиките за гарантирана заместваща стойност ще поемат увеличеното разходи за подмяна и осигурете на собственика на жилището възглавница, ако цените на строителството се увеличат.

Какво не се покрива от застраховката на собствениците на жилища?

Докато застраховката на собственика на жилище покрива повечето сценарии, при които може да настъпи загуба, някои събития обикновено са изключени от полиците, като например природни бедствия или други „действия на Бог“ и военни действия.

Ами ако живеете в район с наводнения или урагани? Или район с история на земетресения? Вие ще искате ездачи за тези или допълнителна полица за застраховка при земетресения или застраховка срещу наводнения. Има и резервно покритие за канализация и канализация, което можете да добавите, и дори покритие за възстановяване на самоличност, което ви възстановява разходите, свързани с това, че сте жертва на кражба на самоличност.

Как се определят застрахователните ставки на собствениците на жилища?

И така, каква е движещата сила зад процентите? Според Ноа Дж. Bank, лицензиран застрахователен брокер към The B&G Groupв Плейнвю, Ню Йорк, има вероятност собственикът на жилище да предяви иск - възприеманият от застрахователя „риск“. И за определяне на риска, застрахователни компании за жилища обмислят значително предходните застрахователни искове, подадени от собственика на жилището, както и искове, свързани с този имот и кредит. „Честотата и тежестта на исковете играят значителна роля при определянето на процентите, особено ако има повече от едно искане, отнасящо се до един и същ въпрос като щети от вода, бури от вятър и т.н. “, казва Банк.

Докато застрахователите са там, за да плащат искове, те също са в него, за да печелят пари. Застраховането на жилище, което е имало множество искове през последните три до седем години, дори ако предишен собственик е подал иска, може да нанесе застрахователната ви премия в по -висок ценови ред. Възможно е дори да не отговаряте на условията за застраховка на жилище въз основа на броя на последните подадени искове, отбелязва Банк.

Кварталът, процентът на престъпност и наличността на строителни материали също ще играят роля при определянето на процентите. И разбира се, опциите за покритие като приспадане или добавени ездачи за изкуство, вино, бижута и т.н. - и желаната сума на покритие - също отчитат размера на годишната премия.

„Ценообразуването и допустимостта за застраховка на жилището също могат да варират в зависимост от апетита на застрахователя за определено строителство, тип покрив, състояние или възраст на домът, тип отопление (ако резервоар за масло е на място или под земята), близостта до брега, плувен басейн, батут, системи за сигурност и други “, казва Банка.

Какво друго влияе върху вашите тарифи? „Състоянието на вашия дом също може да намали интереса на застрахователната компания за осигуряване на покритие“, казва Бил Ван Джура, , консултант по застрахователно планиране в Покипизи, Ню Йорк. „Дом, който не е добре поддържан, увеличава шансовете, които застрахователят ще плати по иск за щета.“ Дори наличието на кученце, пребиваващо във вашия дом, може да повиши вашите застрахователни ставки. Някои кучета могат да нанесат много щети, в зависимост от породата.

Съвети за застраховане, които намаляват разходите

Въпреки че никога не си струва да играете евтино с покритие, има начини да намалите застрахователните премии.

Поддържайте система за сигурност

Аларма за взлом, наблюдавана от централна гара или свързана директно с местно полицейско управление, ще помогне за намаляване на годишните премии на собственика на жилището, може би с 5% или повече. За да получи отстъпката, собственикът на жилище обикновено трябва да представи доказателство за централно наблюдение под формата на сметка или договор на застрахователната компания.

Алармите за дим са друг голям проблем. Макар и стандарт в повечето съвременни къщи, инсталирането им в по -стари домове може да спести на собственика на жилище 10% или повече годишни премии. CO детекторите, ключалките със замърсени болтове, спринклерните системи и в някои случаи дори устойчива на атмосферни влияния също могат да помогнат.

Повишете приспадането си

Подобно на здравната застраховка или автомобилната застраховка, колкото по -висока е приспадане собственикът на жилището избира, толкова по -ниски са годишните премии. Проблемът при избора на високо приспадане обаче е, че исковете/проблемите, които обикновено струват само няколкостотин долари, които да поправят - като счупени прозорци или повредени платна от спукана тръба - най -вероятно ще бъдат погълнати от собственик. И това може да се добави.

Потърсете множество отстъпки от правилата

Много застрахователни компании дават отстъпка от 10% или повече на клиенти, които поддържат други застрахователни договори под същия покрив (като напр Автоматичен или здравна застраховка). Помислете за получаване на оферта за други видове застраховки от същата компания, която осигурява застраховка на вашите собственици. Може да спестите от две премии.

Планирайте предварително ремонт

Ако планирате да изградите пристройка или съседна конструкция към вашия дом, помислете за материалите, които ще бъдат използвани. Обикновено конструкциите с дървена рамка ще струват повече за застраховка, тъй като са силно запалими. Обратно, конструкциите с циментова или стоманена рамка ще струват по-малко, защото е по-малко вероятно те да се поддадат на пожар или неблагоприятни метеорологични условия.

Друго нещо, което повечето собственици на жилища трябва, но често не вземат предвид, са застрахователните разходи, свързани с изграждането на басейн. Всъщност артикули като басейни и/или други потенциално опасни устройства (като батути) могат да увеличат годишните застрахователни разходи с 10% или повече.

Изплатете ипотеката си

Очевидно това е по -лесно да се каже, отколкото да се направи, но собствениците на жилища, които притежават жилищата си изцяло, най -вероятно ще видят, че премиите им ще паднат. Защо? Застрахователната компания смята, че ако мястото е 100% ваше, вие ще се погрижите по -добре за него.

Правете редовни прегледи и сравнения на правилата

Без значение каква първоначална цена сте цитирали, ще искате да направите малко сравнително пазаруване, включително проверка за възможности за групово покритие чрез кредитни или синдикални организации, работодатели или асоциации членство. И дори след закупуване на полица, инвеститорите трябва поне веднъж годишно да сравняват разходите за други застрахователни полици със своите собствени. Освен това те трябва да преразгледат съществуващата си политика и да отбележат всички промени, които биха могли да настъпят, които биха могли да намалят техните премии.

Например, може би сте разглобили батута, изплатили ипотеката или сте инсталирали сложна спринклерна система. Ако случаят е такъв, просто уведомяване на застрахователната компания за промяната (ите) и предоставяне на доказателства под формата на снимки и/или разписки може значително да намали застрахователните премии. „Някои компании имат кредити за ° Сцялостни надстройки на водопроводни, електрически, топлинни и покриви “, казва Ван Джура.

За да знаете дали имате достатъчно покритие, за да замените притежанията си, правите периодични оценки и на най -ценните си вещи. Според Джон Бодрожич, съосновател на HomeZada. приложение за поддръжка на дома, „Много потребители са недостатъчно застраховани със съдържанието на своята политика защото те не са направили инвентаризация на жилището и са добавили общата стойност, за да се сравни с това, което е политиката покриване. "

Потърсете промени в квартала, които също биха могли да намалят лихвите. Например, инсталирането на пожарен кран на 100 фута от дома или издигането на противопожарна подстанция в непосредствена близост до имота може да намали премиите.

Как да сравнявате застрахователни компании за жилища

Когато търсите застрахователен превозвач, ето списък с съвети за търсене и пазаруване.

1. Сравнете държавните разходи и застрахователите

Що се отнася до застраховката, искате да сте сигурни, че отивате с доставчик, който е легитимен и кредитоспособен. Първата ви стъпка трябва да бъде да посетите уебсайта на Министерството на застраховането на вашата държава, за да научите рейтинга за всяка жилищна застраховка компания, лицензирана да извършва бизнес във вашата държава, както и всички жалби на потребители, подадени срещу застрахователната компания. Сайтът също така трябва да предоставя типична средна цена на застраховка на жилище в различни окръзи и градове.

2. Направете здравна проверка на компанията

Проучете застрахователните компании, които обмисляте, чрез техните резултати на уебсайтовете на най -добрите кредитни агенции (като A.M. Best, Moody's, J.D. Power, Standard & Poor's) и тези на Национална асоциация на застрахователните комисари и Weiss Research. Тези сайтове проследяват жалбите на потребителите срещу компаниите, както и общата обратна връзка с клиентите, обработката на искове и други данни. В някои случаи тези уебсайтове също оценяват финансовото състояние на застрахователната компания, за да определят дали компанията е в състояние да изплати искове.

3. Вижте отговора на исковете

След голяма загуба, тежестта да плащате от джоба си за ремонт на дома си и да чакате възстановяване на средства от вашия застраховател може да постави семейството ви в тежко финансово положение. Редица застрахователи възлагат на външни изпълнители основните функции, включително обработката на искове.

Преди да закупите полица, разберете дали е лицензирана регулатори или центровете за повиквания на трети страни ще получават и обработват вашите обаждания за вземания. „Вашият агент трябва да може да предостави обратна връзка за своя опит с превозвача, както и неговия пазарна репутация “, казва Марк Галанте, президент на полевите операции на Групата за застраховане PURE Фирми. „Потърсете превозвач с доказан опит за справедливи, навременни сетълменти и се уверете, че сте разбрали позицията на вашия застраховател по отношение на задръжката провизии, когато застрахователната компания задържа част от плащането им, докато собственикът не докаже, че са започнали ремонти."

4. Текущо удовлетворение на застрахованите лица

Всяка компания ще каже, че има добро обслужване на искове. Прекратете обаче претрупването, като попитате вашия агент или представител на компанията за степента на задържане на застрахователя - тоест какъв процент от застрахованите лица подновяват всяка година. Много компании отчитат проценти на задържане между 80% и 90%. Можете също така да намерите информация за удовлетворение в годишни доклади, онлайн прегледи и добри старомодни препоръки от хора, на които имате доверие.

5. Вземете множество оферти

„Получаването на множество котировки е важно, когато търсите всякакъв вид застраховка; това обаче е особено важно за застраховката на собственика на жилището, тъй като нуждите от покритие могат да варират толкова много ", казва Ерик Стауфер, бивш президент на ExpertInsuranceReviews.com. "Сравняването на няколко компании ще даде най -добри общи резултати."

Колко цитати трябва да получите? Пет или повече ще ви дадат добро усещане за това, което хората предлагат и ще ви помогнат в преговорите. Но преди да събирате котировки от други компании, поискайте цена от застрахователите, с които вече имате връзка. Както бе споменато по -горе, в много случаи превозвач, с който вече работите (за вашия автомобил, лодка и т.н.), може да предложи по -добри цени, тъй като сте съществуващ клиент.

Някои компании предоставят специални отстъпки за възрастни хора или за хора, които работят от вкъщи. Обосновката е, че и двете групи са по-често на място-оставяйки къщата по-малко податлива на взлом.

6. Погледнете извън цената

Годишната премия често е това, което води до избора за закупуване на жилищна застраховка, но не гледайте само цената. „Няма двама застрахователи, които използват едни и същи формуляри на полици и одобрения, а формулировките на полиците могат да бъдат много различни“, казва Банк. „Дори когато мислите, че сравнявате ябълки с ябълки, обикновено има повече, така че трябва да сравнявате покрития и граници.“

7. Говорете с истинско лице

Stauffer смята, че най -добрият начин да получите котировки е да отидете директно до застрахователните компании или да говорите с независим агент който се занимава с множество компании, за разлика от традиционен застрахован агент „задържан“ или финансов плановик който работи само за една застрахователна компания за жилище. Имайте предвид обаче, че „брокер, лицензиран да продава за множество компании, често налага собствените си такси към полиците и подновяването на полиците. Това може да струва стотици допълнително на година “, отбелязва той.

Банката призовава потребителите да задават въпроси, които им дават подробна представа за възможностите им: „Искате обмислете различни сценарии за приспадане, за да претеглите най -добре, ако има смисъл да изберете по -високо приспадане и самоосигурява се," той казва.