Поглед към животозастраховането Single-Premium

Основното предимство на животозастраховането е създаването на имот, който може да осигури преживели лица или да остави нещо на благотворителност. Животът с единична премия (SPL) е вид застраховка, при която еднократна сума пари се внася в полицата в замяна на обезщетение за смърт това е гарантирано, докато не умрете. Тук разглеждаме някои от различните налични версии на SPL, предлагащи широк спектър от възможности за инвестиции и разпоредби за теглене.

С животозастраховане с единична премия, инвестираните пари се натрупват бързо, защото политиката е изцяло финансиран. Размерът на обезщетението при смърт зависи от инвестираната сума и възрастта и здравето на застрахования. От гледна точка на застрахователната компания, по -млад човек е изчислен, че има по -дълъг останал живот очаквана продължителност, давайки на изплатените средства в премията повече време за нарастване, преди да се очаква обезщетението за смърт изплатени. И, естествено, колкото по -голям е размерът на капитала, който първоначално внасяте в политиката си, толкова по -голяма ще бъде и вашата смърт. Например, 60-годишна жена може да използва единична премия от 25 000 долара, за да осигури смърт от 50 000 долара без данък полза за нейните бенефициенти, докато еднократната премия на 50-годишен мъж от 100 000 долара може да доведе до смърт от 400 000 долара полза.

Животни обезщетения от еднократна застраховка живот

Докато обезщетенията в случай на смърт от застрахователните полици ви осигуряват ефикасно средство за осигуряване на вашите зависими лица, вие също трябва да вземете предвид неочаквани нужди, които могат да възникнат, преди да умрете. Вероятно разбирате важността на застраховка за дългосрочни грижи (LTC), тъй като дългосрочните грижи често могат да се окажат скъпо затруднение. Но какво, ако не можете да се накарате да плащате годишните LTC премии? SPL могат да предложат решение.

Някои политики за SPL ви дават неограничен данък достъп до обезщетението за смърт при заплащане на разходи за дългосрочни грижи. Тази функция може да ви помогне да защитите другите си активи от потенциално огромните разходи за дългосрочни грижи. Обезщетението за смърт, останало в полицата, когато умрете, ще премине без данъци върху доходите на вашите бенефициенти. И ако не използвате нито едно от тях, парите ще отидат при близките ви, точно както първоначално сте планирали. Следователно вашият план за SPL ви позволява да покриете нуждите си от дългосрочни грижи, както се изисква, но все пак оставя непокътнат максимално възможния размер на обезщетението ви за смърт за вашите зависими.

Редица планове за SPL също ви позволяват да оттеглите част от обезщетението за смърт, ако сте диагностицирани с терминално заболяване и имате продължителност на живота 12 месеца или по -малко. Тази гъвкавост може да направи решението да плащате голяма единична премия по -малко обезсърчително и е важно да помислите дали сте ограничили финансови активи извън вашия SPL.

Инвестиционни опции с политики за SPL

Има две популярни политики за единична премия, които предлагат различни възможности за инвестиране:

1. Единична премия Целият животплаща фиксиран лихвен процент въз основа на инвестиционния опит на застрахователната компания и текущите икономически условия.
2. Единична премия променлив животпозволява на собствениците на полици да избират от менюто на професионално управлявани подсметки за акции, облигации и паричен пазар, както и фиксирана сметка.

Изборът ви трябва да зависи от способността ви да се справяте с промените на пазара, от състава на другите активи във вас портфолиои как планирате да използвате паричната стойност на полицата. С фиксирана лихвен процент, можете да разчитате на безопасността и стабилността на постоянния темп на растеж във вашата политика, но пропускате потенциалните печалби, ако финансовите пазари имат добър ход. Минималното обезщетение за смърт се установява, когато закупите полицата, но ако стойността на сметката на полицата надхвърли определена сума, тогава обезщетението за смърт може също да се повиши.

От друга страна, ако желаете риск недостатъчни резултати за шанс за по-голяма възвръщаемост, променлива застраховка живот, с подсметки, инвестирани в акции и облигации, може да има повече смисъл за вас.

Опции за теглене

Политиките на SPL ви дават контрол над вашата инвестиция, позволявайки достъп до паричната стойност за спешни случаи, пенсиониране или други възможности. Един от начините да се възползвате от паричните средства в полицата е чрез заем. Обикновено можете да вземете заем, равен на 90% от полицата стойност на предаване на пари в брой. Това, разбира се, ще намали стойността на полицата при предаване в брой и обезщетението при смърт, но имате възможност да погасите заема и да възстановите обезщетението отново.

Компаниите също ще ви позволят да изтеглите средства и да приспаднете тегленето от стойността на касата на полицата. Обикновено те имат минимално количество, което можете да премахнете. Сумата, която можете да вземете всяка година, без да плащате a такса за предаване може да бъде 10% от платената премия или 100% от печалбите на полицата, което от двете е по -голямо.

Въпреки това могат да възникнат допълнителни разходи от тегления или заеми от вашата SPL, тъй като обикновено се вземат предвид политиките за SPL модифицирани дарителски договори. Това означава, че има 10% IRS наказание за всички печалби, изтеглени или взети назаем преди 59 ½ години. Вие също ще трябва да платите данък върху дохода върху тези печалби. Плюс това, ако осребрите полицата, застрахователната компания може да ви нанесе такса за предаване.

Инвестициите нарастват отсрочени данъци

Вашите инвестиции ще растат отсрочени данъци вътре в политиката. Както бе отбелязано по -горе, ще плащате данък върху приходите, ако изтеглите или вземете назаем от полицата, но вашият посочените бенефициенти ще получат обезщетенията без данък и без забавяне на времето и разходи на завещание. Това е важно предимство, тъй като не искате усилията и разходите, които сте отделили за осигуряването на обезщетения за смърт на вашите зависими, да бъдат заглушени поради ненужно забавяне на времето и завещателни разходи.

SPL има недостатъци

Минималната сума, която можете да инвестирате в политика за SPL, обикновено е 5000 долара, което може да я направи непоносима за много инвеститори. Не се допускат допълнения. Трябва да помислите само за използването на средства, които сте възнамерявали да предадете на следващото поколение или за подпомагане на финансирането на дългосрочна цел, като пенсиониране. Също така ще трябва да се срещнете със застрахователната компания стандарти за застраховане за да се класирате за SPL.

Долния ред

Ако имате пари, от които не се нуждаете в момента, и искате гарантирана животозастрахователна защита за вашето семейство или любимата ви благотворителна организация, застраховката на живот с една премия може да бъде идеалният продукт за вас. Това също е отличен начин да започнете програма за животозастраховане на дете.

Например, можете да посочите дете или внук като застрахован и да запазите полицата на ваше име. По този начин все още ще имате контрол върху стойността на парите. Или можете да ги направите собственик като начин да премахнете полицата от вашето имение. Както и да решите да използвате застрахователна полица с еднократна премия, не забравяйте да вземете предвид вашите лични финансови ситуация и други вече използвани превозни средства за пенсиониране, така че можете да изберете и оформите политиката си така, че да отговаря най -добре на вашата нужди. Освен това, сравнете плановете за единична премия от няколко различни фирми, за да сте сигурни, че ще получавате най -добрата застраховка живот възможна политика.