Подходящ ли е Roth 401 (k) за вас?

Ако вашата компания предлага 401 (к) пенсионен спестовен план, както повечето правят, един от големите въпроси, на които може да се наложи да отговорите, е следният: Коя версия искате - традиционна или Рот?

Въпреки че не е толкова разпространен, по -новият сорт Рот набира популярност. Около 70% от работодателите, които предлагат 401 (к) планове, го включват като опция,но само 23% от служителите го избират.

Въпросът е дали ще допринесете за пенсионирането си с пари преди данъци или пари след данъци. Краткият отговор е, че спестяването на пари преди данъци в традиционен план е по-лесно сега, по време на работните ви години, но спестяването на пари след данъци в Roth може да ви спечели по-голямо богатство за пенсионните ви години. По -долу са изброени факторите, които трябва да вземат решение при вземането на решение.

По-ниски данъци сега или необлагаем доход по-късно?

Традиционната сметка

Когато избирате традиционен план 401 (k), вашият работодател приспада сумата, която решите да внесете, преди тя дори да се появи във вашата заплата. На хартия (а хартията е формулярът за данък върху дохода на IRS), това означава, че вашият брутен доход е намален със сумата, която плащате. И това означава, че данъците, които дължите от седмица на седмица, също намаляват малко, омекотявайки удара на заплащането ви, намалявайки с вашите 401 (к) вноски.

След като се пенсионирате и започнете да теглите пари от традиционните си 401 (к), ще плащате обикновен данък върху дохода върху сумата, която теглите. Данъците се дължат както върху първоначалните вноски, така и върху вашите инвестиционни приходи.

Сметката на Roth

Ако изберете план Roth 401 (k), вашият работодател приспада избраната от вас сума от нетния ви доход след данъчно облагане. Това означава без приспадане и намаляване на облагаемия ви доход. Например, ако решите да внесете 3% от заплатата си, тези 3% изчезват от заплатата ви за вкъщи, след като вече е бил изваден данък върху дохода.

Сега за добрата част. След като се пенсионирате, няма да дължите данък върху дохода върху парите, които теглите от сметката. Тъй като вноските са били облагани преди години, те и всички приходи от инвестиции, които са генерирали през годините, са необлагаеми.

Като цяло можете да изтеглите приходите си, без да дължите данъци или санкции, ако:

• Ти си на поне 59 ½ години.
• Изминаха поне пет години, откакто за пръв път допринесохте за някоя Roth IRA („5-годишното правило“).

Правилото за 5 години важи независимо от вашата възраст когато сте отворили акаунта. Ако например сте на 58 години, когато правите първия си принос, все още трябва да изчакате до 63 -годишна възраст, за да избегнете данъците.

Часовникът започва да тиктака на януари. 1 от годината, когато направихте първия си принос към който и да е Рот. Тъй като имате срок до подаване на данъци през следващата данъчна година, за да направите вноска, вашите пет години може да не са пълни пет календарни години.

Например, ако допринесете за вашата Roth IRA в началото на април 2020 г. - но сте я определили за данъчната 2019 година - ще трябва да изчакате само до януари. 1, 2024 г., за да изтеглите вашите приходи от Roth IRA без данъци, ако приемете, че сте на поне 59½ години.

Roth 401 (k) и планиране на имоти

Да предположим, че нямате намерение да се пенсионирате в ранна възраст или изобщо. Вие
искате да запазите парите във вашия 401 (к) за далечното бъдеще, когато наистина имате нужда от тях. Или ще имате много други източници на доходи при пенсиониране и искате средствата от 401 (k), предназначени за оцелялото ви семейство и близки.

Roth 401 (k) s предлагат ясно предимство при планирането на имоти. Наследниците ще се възползват от необлагаемото третиране на парите в Roth 401 (k) точно както първоначалният собственик би имал.

Ако все пак се пенсионирате и трябва да започнете да приемате дистрибуции от Roth 401 (k), можете навийте го директно в Roth IRA (или нов или съществуващ), и направете вашите наследници бенефициенти.Това ще запази необлагаемия статут на средствата за тях. Въпреки че ще трябва да започнат разпределения от ИРА, когато я наследят, парите няма да се облагат с данък.

Защо не помислите за разделяне?

Това не трябва да бъде или/или решение. Можете да разделите спестяванията си между традиционни 401 (k) и Roth 401 (k). Можете да превърнете традиционните си 401 (k) в Roth, когато можете да си го позволите (въпреки че ще дължите данъците върху вашите вноски предварително).

Ако разделите парите си между двата вида сметки, финансовите професионалисти ще ви кажат, че хеджирате инвестициите си. Тоест, не можете да кажете реално дали данъчната ви ставка ще бъде по -висока или по -ниска, когато се пенсионирате. По този начин ви е гарантиран някакъв необлагаем и облагаем доход.

По-светско обяснение може да бъде, че можете да си позволите малка загуба на доходи след данъци, но не много. Оттук и разделението между Roth и традиционните планове 401 (k).

Долния ред

И така, кой план работи по -добре за вас? Факторите, които трябва да се вземат предвид, включват следното:

• Може ли вашият бюджет да се справи с напрежението от по-малка заплата за вкъщи? Ако можете, Roth 401 (k) може да е по -добрият избор. Ако не, изберете традиционния тип.
• Очаквате ли да бъдете в по -ниска данъчна категория, след като се пенсионирате? Много хора са. Ако е така, данъците, които ще дължите при тегленията си, не са толкова голям проблем и традиционният 401 (к) може да е по -добър за вас. Ако е обратното, тогава версията на Roth има предимства.