Финансиране на Roth IRA

А Рот ИРА е страхотен начин да спестите за пенсия. Въпреки че не получавате предварително данъчно облекчение, вашите вноски и печалби нарастват без данъци. И когато по -късно вземете квалифицирани дистрибуции, те също са без данъци. Ако очаквате да бъдете в по -висока данъчна категория при пенсиониране, отколкото сте сега, или просто не искате да се притеснявате за никакви данъци, това превозно средство може да бъде интелигентна данъчна стратегия.

Отваряне и финансиране на вашия Roth IRA

Преди да можете да финансирате Roth IRA, трябва да откриете сметка. Почти всички финансови институции - включително банки, дружества за взаимни фондове и брокерски фирми - предлагат 

Roth IRA сметки. За улеснение може да искате да откриете сметката си във финансова институция, с която вече работите.

Преди да кандидатствате, уверете се, че сте отговарящи на условията за Roth IRA. IRA на Roth имат диапазони на постепенно прекратяване на доходите и максимални прагове, които могат да блокират допустимостта на някои лица с високи доходи. Освен това може да имате право да правите вноски една година, но не и следващата поради годишната ви заплата.

Приходите под праговите нива обикновено няма да имат проблем. В повечето случаи можете лесно да се грижите за приложението за акаунт онлайн. Ще ви трябва само следното:

• Шофьорска книжка (или друг документ за самоличност със снимка)
• Номер за социално осигуряване
• Банкови данни за финансиране, включително номер на маршрут и номер на сметка
• Подробности за бенефициентите

След като кандидатурата ви бъде одобрена, обикновено можете да направите първия си принос с пари в брой, чек или банков превод. За да опростите нещата, можете също така да организирате бъдещи вноски да идват редовно и автоматично от вашата текуща сметка или други източници чрез автоматизация.

Лимитите на вноските могат да се променят периодично, но те не са част от годишните корекции на инфлацията на IRS. По този начин за 2020 г. можете да внесете до 6000 долара за Roth IRA - или 7000 долара, ако сте на 50 или повече години - същото важи и за 2021 г.

Финансирайте го с конверсия на Roth IRA

Друг начин за финансиране на Roth IRA е прехвърлянето на пари от съществуваща пенсионна сметка. Това е известно като a Преобразуване на Roth IRA. Можете да преместите пари във вашата Roth IRA от следните източници:

• Традиционни ИРА
• Спонсорирани от работодателя планове 401 (k) или 403 (b)
• Правителствени планове 457 (б)
• SEP-IRAs
• ПРОСТИ ИРА

Имайте предвид, че конвертирането в Roth обикновено е облагаемо събитие. Когато премествате пари от облагаема пенсионна сметка (като например традиционна ИРА) на Roth, ще дължите данъци върху дохода върху сумата на преобразуването.Като цяло може да е добра идея да запазите реализация за една година, когато:

• Печелите твърде много, за да допринесете директно за Roth
• Очаквате продължително по -високо данъчна категория в следващите години
• Облагаемата сметка, от която премествате средства, е претърпяла загуби (по -ниското салдо означава, че ще дължите по -малко данъци по време на конвертиране)

Задайте го и го забравете

Имате време до крайния срок за подаване на данъчната година, за да допринесете за вашата Roth IRA. За 2020 г. това е 15 април 2021 г. Но не е нужно да чакате дотогава. Можете да добавите пари към сметката си още през януари. 1 от текущата данъчна година. Финансирането на сметката ви възможно най-скоро означава, че парите ви ще имат толкова повече време за растеж, без данъци.

Можете да направите един голям принос - по всяко време между януари. 1 и средата на април на следващата година-ако имате наличните пари за това. За много хора обаче е по -лесно да направят няколко по -малки вноски през цялата година.

Ако направите това, е разумно да настроите график за принос на Roth IRA. Решете дали искате да допринасяте седмично, месечно, тримесечно - каквото ви подхожда най -добре - и маркирайте тези дати в календара си или задайте напомняния. Разбира се, това може да бъде много за проследяване. За щастие, както бе споменато по -рано, можете да организирате автоматични преводи от вашата банка, за да не забравите да инвестирате. Проверете уебсайта на вашия доставчик на Roth IRA за това как да го направите.

Без значение как финансирате своя Roth IRA, опитайте се да го превърнете в навик и започнете възможно най -рано. Ако отворите Roth IRA, когато сте на 20, например, внесете 6000 долара годишно до 65 -годишна възраст и акаунтът ви печели средно 8% годишно, ще имате повече от 1,7 милиона долара, за да се пенсионирате. И всичко ще бъде без данъци.

Предимства на Roth IRA

Roth IRAs имат и други предимства. За разлика от традиционните IRA, не е нужно да приемате такива необходими минимални разпределения (RMDs) през целия ви живот. Така че, ако не ви трябват парите за разходи за живот, можете просто да ги оставите в сметката, за да расте. След това можете да предадете цялата си Roth IRA на вашите бенефициенти, като им осигурите години на необлагаем растеж и доход, който наскоро беше ограничен от Закона за създаване на всяка общност за подобряване на пенсионирането (SECURE) от 2019.

Законът за сигурността направи големи промени в законодателството за пенсиониране. Законът на практика прекрати това, което беше известно като IRA за разтягане, което позволи на бенефициентите на IRA да разпределят изтеглените си наследствени активи и следователно данъчната тежест през целия си живот. Това също позволи повече време за растеж на активите. Срокът за разпространение сега е ограничен до 10 години, с някои изключения.

Roth IRAs също имаше предимство пред традиционните IRAs, тъй като нямаше възрастова граница за вноски. Традиционните ИРА ограничават вноските до 70 ½ години, но при СИГУРНО това възрастово ограничение е премахнато.

Изисквания на Roth IRA

IRS има определени изисквания за доход за IRA на Roth, които могат да бъдат важни за спазване на хората с високи доходи. Нивата на доходите се променят ежегодно с корекции на инфлацията.

За 2020 г. диапазоните на постепенно прекратяване на дохода на IRS на Roth IRA са следните:

• $ 124 000 до $ 139 000 за необвързани и глави на домакинства
• 196 000 до 206 000 долара за семейни двойки, които подават заедно
• Диапазонът на отпадане за женен индивид, подаващ отделна декларация, който прави вноски в Roth IRA, не подлежи на годишна корекция на разходите за живот и остава от 0 до 10 000 долара

Ето диапазоните на постепенно прекратяване за 2021 г.:

• $ 125 000 до $ 140 000 за необвързани и глави на домакинства
• 198 000 до 208 000 долара за семейни двойки, които подават съвместно
• Диапазонът на отпадане за женен индивид, подаващ отделна декларация, който прави вноски в Roth IRA, не подлежи на годишна корекция на разходите за живот и остава (както през 2020 г.) от 0 до 10 000 долара

При тези диапазони на постепенно прекратяване на участниците под минималния праг е позволено да внесат пълната сума. Вносителите в рамките на прага могат да внесат само процент от сумата на вноската. Приходите на или над прага не могат да допринесат изобщо.

Процентът на отпадане се изчислява, като се вземе нивото на дохода на печелившия, извадено от максимума на диапазона на постепенното прекратяване и се раздели на целия диапазон. Това помага да се поддържа баланс между спестяванията за класове в цялата икономика. Колкото повече печелят в рамките на обхвата на постепенно премахване, толкова по-малко те могат да допринесат. Например, един доходник под 50 години, който прави 129 000 долара годишно, може да допринесе с 67% от 6 000 долара [(139 000-129 000 долара)/15 000 долара]. Един доходник под 50 години, който прави 138 000 долара, може да допринесе само със 7% [(139 000-138 000 долара)/15 000 долара].