Колко данъци плащате при конверсия на Roth IRA?

Можете да прехвърляте пари от отсрочена данъчна сметка за пенсиониране в сметка след данъчно облагане-но колко данък плащате за тази конверсия на Roth IRA? И винаги ли има финансов смисъл да го правите?

The най -голямата разлика между IRA на Roth и отсрочени данъчни сметки за пенсиониране като традиционните IRA и 401 (k) s е когато плащате данъка:

• Традиционните вноски на ИРА и 401 (к) се приспадат от данъци в годината, в която ги правите, и плащате данък върху дохода при теглене при пенсиониране. Парите, които плащате, и парите, които печелите, са облагаеми.
• Приносите на Roth IRA не предлагат предварително данъчно облекчение, но
  instagram viewer
  тегленията при пенсиониране не се облагат с данъци.

Защо се прави конверсия на Roth IRA?

Има няколко причини да се вземе предвид a Преобразуване на Roth IRA (наричан още преобръщане). Ако искате да допринесете директно за Roth, но да спечелите твърде много пари, за да се класирате, можете законно заобиколете границите на доходите, като направите конверсия на Roth IRA. Тази стратегия често се нарича задната врата Рот.

Друга добра причина да направите смяната: Очаквате да бъдете в по -висока данъчна категория при пенсиониране, отколкото сте в момента. Не забравяйте, че тегленията от Roth IRA са без данъци при пенсиониране-дори когато вземате приходи. Можете да плащате данъци сега, докато сте в по-ниска данъчна категория, и по-късно да се наслаждавате на освобождаване от данъци.

Как да направим преобразуване на Roth IRA

Ако решите, че преобразуването на Roth IRA има смисъл за вас, ето какво трябва да направите, за да го направите:

• Поставете пари в традиционна ИРА (или друга пенсионна сметка). Ще трябва да отворите и финансирате нова сметка, ако вече нямате такава.
• Платете данъци върху вашите вноски и печалби от ИРА. Ако сте приспаднали традиционните си вноски от ИРА (което сте направили, ако сте спазили ограниченията на доходите), трябва да върнете това данъчно приспадане сега.
• Преобразувайте сметката в Roth IRA. Ако все още нямате Roth IRA, ще го отворите по време на преобразуването.

Има няколко начина да направите преобразуването:

• Непряко преобръщане. Получавате дистрибуция от традиционната си ИРА и я поставяте в своята Roth IRA в рамките на 60 дни.
• Преобръщане на доверител към довереник. Помолете вашия традиционен доставчик на IRA да преведе средствата директно на вашия доставчик на Roth IRA.
• Същият трансфер на синдик. Ако един и същ доставчик поддържа и двата ви IRA, можете да помолите този доставчик да извърши прехвърлянето.

Колко данъци ще дължите при конверсия на Roth IRA?

Когато конвертирате от традиционна ИРА в Roth, сумата, която конвертирате, се добавя към вашия брутен доход за тази данъчна година. Това увеличава доходите ви и плащате обикновената си данъчна ставка при преобразуването.

Кажете, че сте в 22% данъчна категория и конвертирате $ 20,000. Вашият доход за данъчната година ще се увеличи с 20 000 долара. Ако приемем, че това не ви тласка към по -висока данъчна категория, ще дължите 4400 долара данъци върху преобразуването.

Внимавайте тук. Никога не е добра идея да използвате пенсионната си сметка, за да покриете данъка, който дължите при преобразуването. Това ще намали пенсионния ви баланс, което може да ви коства хиляди долари в дългосрочен план. Вместо това спестете достатъчно пари в a спестовна сметка за да покриете данъците си за преобразуване.

Конвертиране от 401 (k)

Ако искаш прехвърлете пари от вашия 401 (k) към Roth IRA, уверете се, че парите са преведени директно към вашия доставчик на Roth IRA. Ако не, вашата компания ще удържа 20% от сумата за данъчни цели.

Ето какво се случва, ако вашата компания ви издаде чек (вместо да го прехвърли на вашия доставчик на Roth IRA). Имате само 60 дни, за да депозирате всички пари в нов Roth - включително 20%, които не сте получили. Ако не спазите този срок - и сте по -млад от 59½ - ще дължите 10% наказание за предсрочно теглене на всички пари, които не са влезли в Roth.

Така или иначе, все още сте на върха за данъци върху дохода върху цялата сума, която конвертирате.

Не чакайте да плащате през цялата година

Повечето хора плащат данъка си върху правителството с всяка заплата. Той автоматично се удържа въз основа на удръжките, по които претендирате Форма W-4. С течение на годината, данъците ви се удържат. Не е нужно да пишете отделна проверка на правителството, докато не подадете данъците си. И това е само ако не сте извадили достатъчно пари и все още дължите.

Но собствениците на малък бизнес и корпорации извършват прогнозни тримесечни данъчни плащания. Тези предприятия трябва да преценят колко данък ще дължат въз основа на своите приходи и разходи. И след това всяко тримесечие - обикновено на 15 април, юни, септември и януари. на следващата година - те попълват формуляр и изпращат своите плащания.

Защо е важно да се отбележи това? Ако преобразувате значителна традиционна ИРА в Ротска ИРА в началото на годината, вашият тримесечен доход - и следователно, вашите тримесечни данъци - ще се увеличи.

Да речем, че конвертирате през първото тримесечие на годината. Ще трябва да платите данъка, задействан от преобразуването, когато вашите тримесечия са дължими. В този пример това ще стане до 15 април.

Правила за безопасно пристанище

Ако сте свикнали да плащате прогнозни данъци, може да се чудите правила за безопасно пристанище. Правилата за безопасно пристанище означават, че ако плащате поне 100% (или 110%, в зависимост от ситуацията) от вашето данъци от предходната година в прогнозни данъци тази година, няма да плащате никакви такси или лихви до недоплащане

Това е за защита на физически лица и фирми, чиито доходи могат да скочат нагоре - благодарение на страхотната година - след бедна година. При условие, че сте платили поне толкова, колкото и миналата година, вие сте влезли в „безопасното пристанище“. И няма да се притеснявате за санкции и лихви.

Все пак тук нещата могат да се залепят и е добра идея да говорите с данъчен съветник. Разбира се, ако плащате прогнозните си данъци, няма да имате за какво да се притеснявате. Ако в крайна сметка плащате твърде много в данъчната система, ще получите възстановяване, когато подадете данъците си в края на годината.

Трябва ли да направя конверсия на Roth IRA?

Roth IRA предлага огромни предимства-теглене без данъци по време на пенсиониране и без RMD, за да назовем само две. Все още, преобразуването не винаги е добра идея.

По принцип трябва да помислите за преобразуване само ако:

• Можете да плащате данъците от вашата спестовна сметка, без да докосвате средствата на IRA
• Сигурни сте, че ще бъдете в по -висока данъчна категория при пенсиониране.

Имайте предвид, че по -късно в живота си може да сте в по -висока данъчна категория, дори и да не печелите повече пари на работа. Доходите ви може да са по -високи поради комбинация от:

• Инвестиране на приходи
• Наеми и роялти
• Социалноосигурителни обезщетения
• Пенсии и ренти
• Наследства

Не забравяйте да вземете предвид тези други източници на доходи, когато изчислявате бъдещата си данъчна категория.

Долния ред

Ако се интересувате от преобразуване на Roth IRA, не забравяйте да вземете предвид настоящите и бъдещите данъчни последици, преди да вземете каквито и да било решения. Ако можете да покриете данъците и смятате, че по -късно ще бъдете в по -висока данъчна категория, това може да има голям финансов смисъл. Ако не, може би е по -добре да оставите парите си в традиционна ИРА.

Полезно е да се консултирате с финансов планиращ или съветник, който може да ви помогне да решите дали и кога конверсията може да ви бъде от полза.