Опция Ипотека с регулируема лихва (Опция ARM) Определение

Какво представлява ипотека с опция с регулируема лихва (опция ARM)?

Опция ипотека с регулируема лихва (опция ARM) е вид ARMипотека когато заемополучателят има няколко възможности за това какъв вид плащане се извършва на заемодателя. В допълнение към възможността за избор на плащания на лихви и главници, които са в размер на тези, направени в конвенционалните ипотеки, опция ARMs също имат алтернативни възможности за плащане, при които ипотекодателят може да извършва значително по-малки плащания, като извършва плащания само за лихви или минимални плащания.

Опция ARM е известна още като a гъвкаво плащане ARM.

Разбиране на опциите ARMs

Тъй като много опции ARM предлагат нисък процент на тийзъри, много ипотекари несъзнателно рефинансиране сегашната им ипотека с надеждата да направят по -ниски плащания. За съжаление, след като тези краткосрочни тийзър ставки изтекат, лихвени проценти се връщат обратно към тези, подобни на конвенционалните ипотеки.

Освен това, за онези нещастни ипотекарни кредитори, които избраха да вземат опция ARM за минимални плащания, те ще открият, че дължимата главница по ипотеката им действително се е увеличила. Това е така, защото стойността на минимални плащания не покрива изцяло лихвите по ипотеката. След това непокритата лихва ще бъде добавена към главницата на ипотеката.

Опциите ARMs бяха популярни преди ипотечна криза с ипотечен кредит от 2007-2008 г., когато цените на жилищата бързо нараснаха. Ипотеките имаха много нисък въвеждащ лихвен процент, обикновено 1 %, което накара много хора да предположат, че могат да си позволят повече жилища, отколкото предполагат техните доходи. Но процентът на тийзъра беше само за един месец. След това лихвеният процент се възстановява до индекс като Индекса на разходите за спестяване на Wells (COSI) плюс марж, което често води до „шок при плащането“. От регламентите от 2014 г. опциите ARM са по -малко популярни.

Начини Опции ARMs са платени

В общ сценарий заемодателят може да позволи на кредитополучателя с опция ARM всеки месец да решава какъв вид плащане иска да извърши. Тези избори могат да включват извършване на минимално плащане, плащане само за лихви, извършване на напълно амортизирано плащане по 15-годишна ипотека или извършване на амортизирано плащане по 30-годишна ипотека.

Докато наличните опции с опция ARM позволяват по-голяма гъвкавост при плащанията, кредитополучателят лесно може да бъде обременен с по-дългосрочен дълг, отколкото са започнали. Както при другите ипотеки с регулируема лихва, съществува възможност лихвените проценти да се променят драстично и бързо в зависимост от пазара.

Опция ARM може да се хареса на домакинствата, в които доходите могат да се колебаят, например с професии, които работят на комисионна, договор или като фрийлансъри. Ако не виждат, че толкова много работа идва, избират да плащат минималния размер по ипотека. Въпреки че това може да им позволи да държат повече пари в ръка, минималната сума може да се увеличава годишно. Освен това минималното плащане може да бъде преработено на интервали от пет или 10 години до напълно амортизиращо плащане.

Тези предупреждения могат да бъдат пренебрегнати от кредитополучателите, което може да ги остави неподготвени за потенциално нарастващите разходи и увеличаващия се баланс на главницата. Ако кредитополучателят продължи да прави само минималното плащане и неизплатеното салдо нараства, за да надхвърли първоначалната стойност на ипотеката, да речем 110% или повече, тогава ипотеката може автоматично да се нулира.

Вариантите ARM са посочени като участници в жилищната криза, която се разви, след като кредитополучателите потърсиха такова финансиране за жилища, които не можеха да си позволят да изплатят. В тези случаи кредитополучателите плащат само минималната дължима сума всеки месец с опция ARM, а след това в крайна сметка се оказаха неспособни да плащат за домовете си или ипотеката нарасна голяма, докато продажната стойност на жилището падна.