Ако предсрочно изплатите ипотеката си, може да се наложи санкция

Какво представлява санкцията за предплащане?

А предварително плащане неустойката обикновено е посочена в клауза в ипотечния договор, в която се посочва, че неустойката ще бъде начислена, ако кредитополучателят значително изплаща или изплаща ипотеката преди срока, обикновено в рамките на първите три години от ангажимента за заем. Наказанието понякога се основава на процент от остатъка ипотечен баланс, или може да бъде лихва за определен брой месеци. Наказанията за предплащане защитават заемодателя срещу финансовата загуба на лихвен доход, който иначе би бил изплатен с течение на времето.

Как действа наказанието за предплащане

Санкциите за предсрочно погасяване са записани в ипотечните договори от кредиторите за компенсиране риск от предплащане, особено в труден икономически климат и при обстоятелства, при които стимулът за кредитополучателя да рефинансира ипотека с ипотечен кредит е висок. Тези санкции не влизат само когато кредитополучателят изплати целия заем. Някои наказателни разпоредби влизат в сила, ако заемополучателят заплати голяма част от баланса по кредита с едно плащане.

Добавянето на неустойка за предплащане към ипотека може да предпази от предсрочно рефинансиране или продажба на жилище в рамките на първите три години след приключване на ипотека, когато кредитополучателят се счита за риск за заемодател. Като алтернатива, санкциите за предсрочно погасяване могат да бъдат добавени като начин за възстановяване на известна печалба, когато ипотека се рекламира с по-нисък от средния лихвен процент.

Ипотечните кредитори са длъжни да оповестяват санкциите за предсрочно погасяване в момента на приключване на нова ипотека. Такива санкции не могат да бъдат налагани без съгласието или знанието на кредитополучателя. Въпреки това кредитополучателите трябва да бъдат информирани за всеки потенциал за санкции за предсрочно плащане доста преди затварянето. Ако заемодателят не е казал нищо за такъв, кредитополучателите трябва да попитат рано.

Видове предсрочни санкции

Наказание за предсрочно плащане, което се прилага както за продажбата на жилище, така и за транзакцията за рефинансиране, се нарича „твърда“ неустойка за предплащане. Наказанието за предплащане, което се прилага само за рефинансиране, се нарича „меко”.

Ограничения на санкциите при предплащане

Въпреки че някои жилищни заеми включват санкции за предсрочно плащане, те не са законни за еднофамилни заеми по FHA. За други жилищни заеми кредиторите могат да налагат санкции само при предсрочно плащане през първите три години, с ограничения за размера на наказанието. Освен това заемодателите трябва да предложат заем, който не включва алтернатива за предсрочно плащане.Тези правила са в сила за заеми, отпуснати след 10 януари 2014 г., създадени от Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) след приемането на Законът на Дод-Франк от 2010 г..

Ипотечните заеми на VA, издадени на военни и студентски заеми, не позволяват санкции за предплащане.

Специални съображения

Наказанията за предплащане варират при кредиторите. Това означава, че кредитополучателите трябва внимателно да поискат и напълно да разберат документа за разкриване на предплащане преди затварянето му. Наказанията за предсрочно погасяване могат да бъдат определени или като фиксирана сума, или като процент от оставащото ипотечно салдо. Те могат също така да бъдат оценени по плъзгаща се скала въз основа на продължителността на времето, в което ипотеката е била в сила.

Някои кредитори налагат наказание, когато рефинансиране или продажба на жилището е завършен в рамките на първите две до три години от първоначалната ипотека. Други начисляват такса, когато салдото се изплати през първите пет години.

Пример за санкция за предплащане

Собственикът на жилище решава да рефинансира ипотека на две години с остатък от 250 000 долара. Ако има неустойка за предсрочно плащане от 4%, заяви, че собственикът на жилище ще плати 10 000 долара на първоначалния кредитор за предсрочно изплащане на ипотеката. Кредитополучателите трябва да са наясно със спецификата на санкциите на кредитора си за предплащане; те могат значително да увеличат разходите за рефинансиране на ипотека или продажба на жилище.