Как уреждането на дълга ще се отрази на кредитния ми рейтинг?

Уреждането на дълга обикновено има отрицателно въздействие върху вас кредитен рейтинг. Колко отрицателен зависи от много фактори: текущото състояние на кредита ви, практиките за отчитане на вашия кредитори, размера на уредените дългове, дали другите ви дългове са в добро състояние, колко по -малко от първоначалното салдо, за което дългът е уреден, и множество други променливи.

Защо уреждането на дългове може да намали кредитния ви рейтинг

Защо би трябвало да има отрицателно въздействие, когато облекчавате товара си и кредиторите получават пари? Тъй като силните кредитни резултати са предназначени да възнаграждават тези сметки, които са платени навреме според оригинала

договор за кредит преди да бъдат затворени.

Планът за уреждане на дълг - в който се съгласявате да върнете част от неизплатения си дълг - променя или отменя първоначалния договор за кредит. Когато заемодател затваря сметката поради промяна в първоначалния договор (както често се случва след приключване на уреждането), резултатът ви се обезцветява. Други кредитори вероятно ще обърнат внимание и ще бъдат по -предпазливи относно отпускането на кредит за вас в бъдеще.

Все пак е възможно намалената дългова тежест да си струва последващо спадане на кредитния ви рейтинг. Високото салда по сметки по кредитни карти а забавените или пропуснати плащания вероятно вече са го намалили донякъде. Ако уреждането на дълга скочи по пътя ви към по-добро финансово бъдеще, това трябва да се има предвид.

Нека разгледаме процеса по -подробно.

Как работят уреждането на дългове

Както знаете, вашият кредитен отчет е моментна снимка на вашето финансово минало и настояще. Той показва историята на всеки от вашите сметки и заеми, включително първоначалните условия на договора за заем, размера на неизплатеното ви салдо в сравнение с кредитния ви лимит и дали плащанията са били навременни или пропуснат. Всяко забавено плащане се записва.

Можеш договаряне на споразумение за уреждане на дълг директно с вашия кредитор или потърсете помощта на компания за уреждане на дългове. И по двата начина се сключва споразумение за изплащане само на част от непогасения дълг. Ако заемодателят е съгласен, вашият дълг се отчита на кредитни бюра като „платено-уредено“.

Въпреки че това е по -добре за вашия отчет, отколкото a зареждане- може дори да има леко положително въздействие, ако изтрие тежко престъпност- той не носи същото значение като рейтинг, който показва, че дългът е „изплатен, както е уговорено“.

Най-добрият сценарий е да преговаряте с кредитора си предварително, за да се отчете сметката като „изплатена изцяло“ (дори и да не е така). Това не наранява толкова кредитния ви рейтинг.

Какъв вид дълг трябва да уредя?

Тъй като повечето кредитори не желаят да се погасят дългове които са актуални и обслужвани с навременни плащания, по -добре се опитайте да постигнете сделка по-стар, сериозно просрочен дълг, може би нещо, което вече е предадено на колекции отдел. Звучи контраинтуитивно, но като цяло кредитният ви рейтинг намалява по-малко, когато ставате по-престъпни във вашия плащания.

Имайте предвид обаче, че ако имате неизплатен дълг, който е изпратен на колекционери преди повече от три години изплащането му чрез уреждане на дълг може да активира отново дълга и да го покаже като текущо събиране. Не забравяйте да изясните това с кредитора си, преди да финализирате каквото и да е споразумение.

Както при всички дългове, по -големите салда имат пропорционално по -голямо въздействие върху кредитния ви рейтинг. Ако уреждате малки сметки - особено ако сте в текущи на други, по -големи заеми- тогава въздействието на уреждането на дълга може да бъде незначително. Също така, уреждането на няколко акаунта наранява резултата ви повече от уреждането само на един.

Уреждане на дългове срещу Оставане на ток

Във вашия кредитна история, най -голяма тежест се дава на историята на плащанията, като текущите сметки имат най -голямо въздействие.Ако изоставате с други дългове, важно е първо да опитате да запазите по -нов, текуща сметка в добро състояние, преди да се опита да поправи положението на отдавна просрочена сметка.

Например, ако имате автомобилен заем, ипотека и три кредитни карти и една от тях е над 90 години дни с просрочие, не се опитвайте да погасите този дълг за сметка на изоставането от другия задължения. Един неплатен акаунт е по -добър от закъснели плащания по няколко сметки.

Това също ще звучи контраинтуитивно, но колкото по -силен е кредитният ви рейтинг пред вас договаря уреждане на дълг, толкова по -голям е спадът. Fair Isaac Corporation, групата зад Резултат от FICO (най -често срещаният вид кредитен рейтинг) дава сценарий, при който човек с кредитен рейтинг 680 (който вече има едно забавено плащане по кредитната карта) би загубил между 45 и 65 точки след уреждане на дълга за една кредитна карта, докато лице с 780 кредитен рейтинг (без други закъснели плащания) ще загуби между 140 и 160 точки.

Долния ред

Изправени пред просрочие дългът може да бъде страшен и може да ви се прииска да направите всичко възможно, за да се измъкнете от него. В тази ситуация споразумението за уреждане на дълг изглежда като привлекателен вариант. От гледна точка на заемодателя, уреждането на плащането на част, но не на всички, от неизплатения дълг може да бъде по -добро от получаването на такъв. За вас уреждането на дълг носи удар срещу вашия кредитен отчет, но може да ви позволи да разрешите нещата и да възстановите.

Помислете за алтернативна цена да не уредите дълга си. Ако не се уредите, резултатът ви не е наранен веднага. Неизплащането обаче може да доведе до продължаване на закъснели плащания, изпадане в неизпълнение и опити за събиране на кредитни агенции. Тези сценарии може в крайна сметка да навредят повече на резултата ви. Понякога, опрощаване на дълг е най -добрият вариант, но чистият лист е почти винаги добър.

Помислете за данъците. IRS обикновено счита анулирания или опростен дълг като облагаем доход.Консултирайте се с вашия данъчен консултант за всички възможни данъчни последици от уреждането на дълга.