Закон за предотвратяване на злоупотреба с фалит и защита на потребителите (BAPCPA) Определение

Какво представлява Законът за предотвратяване на злоупотребата с фалит и защита на потребителите (BAPCPA)?

Законът за предотвратяване на злоупотребата с фалит и защита на потребителите (BAPCPA) от 2005 г. е законодателен акт, който преразгледа Кодекса на САЩ по несъстоятелността за дела, заведени на или след 17 октомври 2005 г. През април 2005 г. BAPCPA беше приет от Конгреса и подписан от президента Джордж У. Буш като ход за реформа на системата за фалит.

Разбиране на Закона за предотвратяване на злоупотреба с фалит и защита на потребителите

Под Глава 7 фалит, повечето неосигурено потребителските и бизнес дълговете се опрощават или погасяват. Този план за несъстоятелност също така позволява ликвидация и продажба на определени активи от определено лице попечител с цел погасяване на кредиторите.Като алтернатива, подадена несъстоятелност по Глава 13 изисква длъжниците да погасят част от дълга преди a освобождаване от дълга се счита. Глава 13 несъстоятелност изисква длъжниците да преструктурират дълговете си и създаване на три до петгодишен погасителен план, съгласно който длъжникът ще използва бъдещите си приходи за изплащане на кредиторите частично или изцяло.Законът за предотвратяване на злоупотребата с фалит и защита на потребителите (BAPCPA) беше въведен, за да го направи повече за длъжниците е трудно да подадат молба за фалит по глава 7 и вместо това да ги принудят да подадат молба за глава 13.

Законът създаде a фалитът означава тест което определя дали лицата, които подават молба за фалит, могат да подадат молба за фалит по глава 7, която освобождава много от тях дългове изцяло - или дали трябва да изберат фалит по глава 13, което изисква поне частично погасяване на дългове. Освен това, законът увеличава периода на изчакване от последното подаване на фалит по глава 7 до момента, в който може да подаде молба отново до осем години.

BAPCPA и глава 7

По същество целта на BAPCPA е да направи по-трудно лицата с по-високи доходи да се класират за фалит по глава 7, като по-внимателно проучат способността на подателя да погасява дълговете си. Тестът за доходи сравнява месечния доход на длъжника със средния доход (който зависи от размера на домакинството) в тяхното състояние на пребиваване и осигурява надбавка за предполагаеми месечни разходи, по проценти, определени от IRS, както и надбавка за реални месечни разходи разходи.

Ако физическото лице надвишава средния доход и му остават пари след отчитане на разходите за живот, то обикновено няма да отговаря на условията за фалит по глава 7. На практика са възможни три резултата от теста на доходите:

1. Длъжникът ще премине теста за доходи, ако е месечен разполагаем доход е по -малко от 136 долара. По този начин те ще могат да подадат молба за фалит по глава 7 без никакви проблеми.
2. Длъжникът ще се провали на теста, ако разполагаемият му доход всеки месец е повече от 227 долара. В този случай те трябва да продължат съгласно глава 13.
3. Ако разполагаемият доход на длъжника е между 136 и 227 долара на месец, доходът трябва да бъде такъв умножено по 60 (предположението на BAPCPA, че дългът ще бъде изплатен след приблизително пет години, или 60 месеца). Ако получената стойност може да покрие поне 25% от неприоритетния необезпечен дълг, длъжникът ще се провали на теста. В противен случай те могат да пристъпят към обявяване в несъстоятелност по глава 7.

За да завърши проверка на доходите, длъжникът трябва да подаде или формуляр 122А — 1 за глава 7, или формуляр 122С за глава 13 на Съд по несъстоятелност преди съдът да разгледа делото.

BAPCPA също е задължителен кредитно консултиране за потребители и предприятия, които искат да заведат фалит.

За да се избегне потенциална злоупотреба със системата за фалит, BAPCPA освобождава определени дългове от освобождаване от отговорност. Някои от тези дългове са:

• Повече от 750 долара парични аванси на кредитна карта, изтеглена в рамките на 90 дни от подаването
• Повече от 500 долара, таксувани по кредитна карта за луксозни стоки в рамките на 90 дни от подаването
• Всички федерални и частни Студентски заеми

Повечето проучвания, които разглеждат ефективността на BAPCPA за реформа на фалита са стигнали до извода, че профилът на длъжниците в несъстоятелност на потребителите не се е променил. Това предполага, че проверката на доходите не е довела до повече длъжници с високи доходи, предоставящи повече плащания на кредиторите. Вместо това може да се окаже, че нуждаещите се просто забавят търсенето освобождаване от фалит.

BAPCPA и IRA Защити

Приемането на BAPCPA доведе до друга промяна: федерална защита за индивидуални пенсионни сметки или IRA. Въпреки че федералните закони за фалит отдавна защитават 401 (к) планове, пенсии и подобни спонсорирани от работодателя квалифицирани пенсионни планове, преди да бъде приет BAPCPA, защитите на IRA бяха определени на държавно ниво или изобщо не. След приемането на закона хората във всеки щат получиха защита от фалит на активите на ИРА.

Защитата съгласно BAPCPA варира в зависимост от типа IRA. Традиционни ИРА и Рот ИРА понастоящем са защитени на стойност 1 362 800 долара, като корекциите за инфлацията се правят на всеки три години (следващата корекция е през 2022 г.). SEP IRA, ПРОСТИ ИРА, и повечето преобръщане на ИРА са напълно защитени от кредитори в несъстоятелност, независимо от стойността на долара.