Какво е добро съотношение дълг към доход (DTI)?

А съотношение дълг към доход (DTI) е мярка за лични финанси, която сравнява размера на дълга, който имате, с общия си доход. Кредиторите, включително издателите на ипотеки, го използват като начин за измерване на способността ви да управлявате плащанията, които правите всеки месец, и да изплащате парите, които сте взели назаем.

Разбиране на съотношението дълг към доход

Ниското съотношение дълг към доход демонстрира добър баланс между дълг и доход. Като цяло, колкото по -малък е процентът, толкова по -голям е шансът да получите заема или кредитна линия ти искаш.

Напротив, високото съотношение дълг към доход сигнализира, че може да имате твърде голям дълг за дохода имате и кредиторите разглеждат това като сигнал, че не бихте могли да поемете допълнително задължения.

Изчисляване на съотношението дълг към доход

Да се изчисли вашето съотношение дълг към доход, добавете общите си повтарящи се месечни задължения (като ипотека, студентски заеми, автомобилни заеми, дете поддръжка и плащания по кредитни карти) и разделете на брутния месечен доход (сумата, която печелите всеки месец преди данъци и други удръжки се изнасят).

Например, приемете, че плащате 1200 долара за ипотеката си, 400 долара за колата си и 400 долара за останалите си дългове всеки месец. Вашите месечни плащания по дълг ще бъдат както следва:

• $1,200 + $400 + $400 = $2,000

Ако вашият брутен доход за месеца е 6 000 долара, съотношението дълг към доход ще бъде 33% (2 000 /6 000 = 0,33). Но ако вашият брутен доход за месеца е по-нисък, да речем 5000 долара, съотношението ви дълг към доход би било 40% (2 000 долара / 5 000 долара = 0,4).

DTI и получаване на ипотека

Когато кандидатствате за ипотека, заемодателят ще вземе предвид вашите финанси, включително вашата кредитна история, месечен брутен доход и колко пари имате за авансово плащане. За да разберете колко можете да си позволите за къща, заемодателят ще разгледа съотношението ви дълг към доход.

Кредиторите предпочитат да видят съотношението дълг към доход по-малко от 36%, като не повече от 28% от този дълг отива за обслужване на вашата ипотека.Например, приемете, че вашият брутен доход е 4 000 долара на месец. Максималната сума за месечни плащания, свързани с ипотека, при 28% би била 1 120 щ.д. (4 000 щ.д. х 0,28 = 1 120 долара).

Вашият заемодател също ще разгледа общите ви дългове, които не трябва да надвишават 36%, или в този случай $ 1,440 ($ 4,000 x 0,36 = $ 1,440). В повечето случаи 43% е най -високото съотношение, което кредитополучателят може да има и все пак да получи квалифицирана ипотека. Освен това заемодателят вероятно ще откаже заявлението за заем, тъй като месечните Ви разходи за жилища и различни дългове са твърде високи в сравнение с доходите Ви.

DTI и кредитен рейтинг

Съотношението ви дълг към доход не засяга пряко вашето кредитен рейтинг. Това е така, защото кредитните агенции не знаят колко пари печелите, така че не могат да направят изчислението.

Кредитните агенции обаче разглеждат вашия коефициент на използване на кредита или съотношение дълг към кредит, което сравнява всички ваши кредити салда по картовата сметка към общата сума на кредита (тоест сумата от всички кредитни лимити по вашите карти), които имате на разположение.

Например, ако имате салда по кредитни карти на обща стойност $ 4 000 с кредитен лимит от $ 10 000, съотношението ви дълг към кредит ще бъде 40% ($ 4 000 / $ 10 000 = 0,40 или 40%). Като цяло, колкото повече човек дължи спрямо кредитния си лимит - колко близо до увеличаване на картите - толкова по -нисък ще бъде кредитният рейтинг.

Намаляване на съотношението дълг към доход (DTI)

По принцип има два начина да намалите съотношението си дълг към доход:

• Намалете месечния си периодичен дълг
• Увеличете брутния си месечен доход

Разбира се, можете да използвате и комбинация от двете. Нека се върнем към нашия пример за съотношението дълг към доход от 33%, въз основа на общия повтарящ се месечен дълг от 2 000 долара и брутен месечен доход от 6 000 долара. Ако общият повтарящ се месечен дълг се намали до 1500 долара, съотношението дълг към доход съответно ще намалее до 25% (1500 долара / 6000 долара = 0,25 или 25%).

По същия начин, ако дългът остава същият, както в първия пример, но увеличаваме дохода до 8 000 долара, отново съотношението дълг към доход намалява (2 000 долара / 8 000 долара = 0,25 или 25%).

Разбира се, намаляването на дълга е по -лесно да се каже, отколкото да се направи. Може да бъде полезно да се положат съзнателни усилия, за да се избегне по -нататъшно задължаване, като се вземат предвид нуждите спрямо желанията при изразходване. Нуждите са неща, които трябва да имате, за да оцелеете: храна, подслон, облекло, здравеопазване и транспорт. Исканията, от друга страна, са неща, които бихте искали да имате, но които не е нужно да оцелявате.

След като вашите нужди са задоволени всеки месец, може да имате дискреционен доход, който да изразходвате за нужди. Не е нужно да харчите всичко и има финансов смисъл да спрете да харчите толкова много пари за неща, които не ви трябват. Също така е полезно да създадете бюджет, който включва изплащане на дълговете, които вече имате.

За да увеличите доходите си, може да направите следното:

• Намерете втора работа или работете като свободна практика в свободното си време.
• Работете повече часове или извънреден труд на основната си работа.
• Поискайте увеличение на заплатите.
• Завършете курсова работа и/или лицензиране, което ще увеличи вашите умения и продаваемост и ще получите нова работа с по -висока заплата.