Какво е банка на Общността?

Какво е банка на Общността?

Общностна банка е депозитар или кредитна институция, която обслужва предимно фирми и физически лица в малка географска област. Банките в общността са склонни да подчертават личните отношения с клиентите си. Тези по -малки банки обикновено нямат продуктовата гама или мрежите на клонове в големите институции и често предоставят заеми на местни предприятия и физически лица, които може да не отговарят на изискванията въз основа на по -стандартизираните критерии, използвани от големите банки.

Разбиране на общностните банки

Терминът "банка на общността" е неофициално обозначение без последователно определение. Като цяло модификаторът се прилага за банки с ограничен брой клонове, които обслужват предимно местни предприятия и физически лица, които живеят наблизо.

Понякога законодателите се опитват да очертаят какво представлява или не е банка на общността. Например Конгресът през 2018 г. прие Закона за икономически растеж, регулаторна помощ и защита на потребителите, който дефинира „обществени банки“ като тези с по -малко от 10 милиарда долара в консолидирани активи, коефициент на ливъридж над 9 процента и други критерии.

С течение на времето обаче използването на доларови цифри за определяне на общностна банка става проблематично, тъй като инфлацията и растежът на индустрията правят тези показатели по -малко значими. За маркетингови цели терминът се използва по -свободно. Акцентът върху „общността“ често създава образ на по -приятелски, по -личен банков опит. Следователно не е необичайно сравнително голяма депозитарна институция да се опише като „банка на общността“.

Според изследователската служба на Конгреса, по -голямата част от общностните банки и спестовни средства са наети на щатско и федерално ниво. Те обаче все още са обект на федерален надзор. Банките от общността могат да изберат да се присъединят към Федерална резервна система а тези, които не го правят, все още са задължени да отговарят на резервните изисквания на Фед. Държавно наетите банки, които не са банки-членки на Фед, се регулират от Федерална корпорация за гарантиране на депозити (FDIC), която също застрахова депозити в повечето банки. Тези организации проучват финансовата сила на кредиторите и гарантират, че те отговарят на федералните банкови закони.

[Регионални и по -малки обществени банки] седят близо до общностите, които обслужват... те са в състояние да създадат дълбоки и дългогодишни взаимоотношения и да донесат задълбочени познания за местната икономика и култура.

- Джейми Даймън, председател и главен изпълнителен директор на JPMorgan Chase

Общностни банки срещу Големи банки

Малките банки са по -склонни да имат местни собственици, докато големите банки като Wells Fargo и Bank of America се търгуват публично. Следователно ръководството на общностните банки не трябва да отговаря на външни акционери. „Това означава, че общностните банки могат да претеглят конкурентните интереси на акционерите, клиентите, служителите и местната общност по различен начин от по -голяма институция с по -силни връзки с капиталовите пазари “, според FDIC.

Банките в общността са склонни да се фокусират върху традиционните функции като приемане на депозити и предоставяне на бизнес заеми, ипотеки и кредитни линии. Въпреки акцента си върху местните клиенти, някои са създали функционалност за онлайн банкиране, която им позволява да обслужват по -широка аудитория.

Лични отношения

По-вероятно е лицата, вземащи първични решения в общностна банка, да взаимодействат лично с бизнеса лидери и личности, на които служат, нещо, което отдавна е акцент за по -малките институции.

В резултат на това е по -вероятно банките в общността да основават решенията за кредитиране на взаимоотношения и а познания за местната икономика, докато големите банки са склонни да разчитат на стандартизирани показатели като кредит резултати. Независимите американски банкери от общността, търговска група за малки банки, твърди, че нейните членове обикновено вземат по -бързи решения за кредитиране спрямо големите регионални или национални банки.

В издание от 2016 г. за The Wall Street Journal, Изпълнителният директор на JPMorgan Chase Джейми Даймън пише: „[Регионалните и по -малките общностни банки] седят близо до общностите, които обслужват; техните най-високопоставени корпоративни служители живеят в същите квартали като техните клиенти. Те са в състояние да създадат дълбоки и дългогодишни отношения и да донесат задълбочени познания за местната икономика и култура. Те често са в състояние да предоставят висококачествени и специализирани банкови услуги. "

Лихвени проценти

Въпреки по -малкия си размер, има някои доказателства, че банките в общността са склонни да предлагат по -добри лихвени проценти по депозитите, отколкото техните по -големи колеги. Анализ за 2017 г. от DepositAccounts установи, че малките и средните банки предлагат петгодишни лихвени проценти за CD с повече от половин процентен пункт по-високи от техните по-големи конкуренти.

Гъвкавост и услуги

Една област, в която банките в общността са в неравностойно положение, е гъвкавостта. Без голяма мрежа от банкови клонове и банкомати, клиентите имат по -трудно банкиране, ако притежават бизнес с междудържавни операции или ако планират да се преместят в друга част на страната.

Докато банките с различни размери се конкурират на ниво дребно - борят се за проверка на сметки и жилищни заеми, например - по -големите финансови институции също предоставят разнообразни услуги, които банките в общността недей. По-големите банки могат да управляват отдели за инвестиционно банкиране, които помагат на компаниите да набират капитал, да предоставят валутни услуги и да предлагат инструменти за управление на риска, като лихвени суапове.

Обществените банки са в упадък

В проучване от Федералния резерв за 2019 г. малките предприятия изразиха по -високо ниво на удовлетвореност от банките в общността в сравнение с по -големите. Като цяло 79% от анкетираните са заявили, че са доволни от кредитора си за малка банка, за разлика от 67%, които са доволни от голямата си банка.

Въпреки това през последните години общностните банки постоянно губят пазарен дял от по -експанзивните банки. Според Администрация на малкия бизнес (SBA), през 2018 г. имаше 4979 застраховани от FDIC банки на общността, в сравнение със 7 442 през 2008 г. и 14 323 в края на 1988 г. Различни фактори са допринесли за този спад, включително регулаторни промени, които са благоприятни за големите банки, и сливания, които превърнаха малките банки в много по -големи предприятия.