Кои са най -ефективните начини за намаляване на моралната опасност?

Моралния рискпо същество е поемане на риск. По принцип моралният риск възниква, когато една страна или физическо лице по дадена сделка рискува, знаейки, че, ако нещата не се получат, друга страна или отделно лице понася тежестта на неблагоприятните последствия. Лошата услуга на втората страна може да възникне в хода на транзакцията, за да се осъществи транзакцията, и дори след като транзакцията е извършена. Има няколко начина за намаляване на моралния риск, включително стимули, политики за предотвратяване на неморално поведение и редовно наблюдение.

В основата на моралния риск е дисбалансът или асиметрична информация. Страната, която поема рискове по сделката, има повече информация за ситуацията или намеренията, отколкото тази, която понася каквито и да е последствия. Като цяло страната с допълнителна информация има повече мотивация или е по -вероятно да се държи неподходящо, за да се възползва от транзакция. Ползата от асиметричната информация често възниква след приключване на сделката.

Примери за морална опасност

Моралният риск възниква в различни типове ситуации и на различни арени. Във финансовия сектор един мотиватор може да бъде спасяване. Кредитните институции са склонни да правят най -високата възвръщаемост на заеми, които се считат за рискови. Те са по -склонни да отпускат такива заеми, когато имат увереност или очакват някакъв вид държавна помощ в случай на заем по подразбиране.

Ипотека секюритизация може да доведе до морален риск - и това се случи при срива на ипотечните кредити и финансовата криза от 2008 г.Инициаторите на ипотеки могат да обединят заемите и след това да продадат парчета от този ипотечен фонд на инвеститори, като по този начин прехвърлят риска от неизпълнение на някой друг.В такава ситуация е от полза за купувача или агенцията за закупуване да бъдат усърдни в наблюдението на създателите на заемите и в проверката на качеството на кредита.

На пазара на здравно осигуряване, когато застрахованата страна или физическо лице се държат по такъв начин, че разходите за застрахователя се увеличават, е настъпил морален риск. Хората, които не трябва да плащат за медицински услуги, имат стимул да търсят по -скъпи и дори по -рискови услуги, които иначе не биха изисквали. Заради тези причини, здравна осигуровка доставчиците обикновено въвеждат съвместно заплащане и приспадане, което изисква физическите лица да плащат поне за част от услугите, които получават.Подобна политика и използване на суми за приспадане е стимул за застрахования да намали услугите и да избегне предявяване на искове.

Моралната опасност в една от най -основните си форми възниква, когато служителите избягват отговорността по местата си на работа. Служителят има основен стимул да върши най -малко работа за същия размер на заплащане. Работодателят е от полза да намали този морален риск. Работодателят може да установи стимули, които насърчават служителите да изпълняват натоварване над средното. Например предлагането на бонуси (които могат да бъдат пари в брой или акции на компанията) за изпълнение на определен брой задачи или за генерирането на повече бизнес може да служи за насочване на служителите в посока на желаното поведение и далеч от нежеланото поведение. Освен това работодателите трябва да предлагат дългосрочни обезщетения, предназначени да мотивират служителите да бъдат продуктивни и лоялни.