Какво е подводна ипотека?

Какво е подводна ипотека?

Подводната ипотека е покупка на жилище заем с по-висока главница от стойността на жилището на свободния пазар. Тази ситуация може да възникне, когато стойностите на имотите падат. При подводна ипотека собственикът на жилището може да няма наличен собствен капитал за кредит. Подводната ипотека може потенциално да попречи на кредитополучателя да рефинансира или продаде жилището, освен ако няма пари в брой да плати загубата от джоба си.

Разбиване на подводна ипотека

Подводните ипотеки бяха често срещан проблем сред собствениците на жилища в разгара на финансовата криза през 2008 г., която, наред с други неща, включваше значителна дефлация на цените на жилищата. Докато пазарът се възстанови значително поради подкрепата на паричната политика и лихвен процент стабилизиране, подводните ипотеки все още са фактор, който собствениците на имоти трябва да следват отблизо, когато правят инвестиции в недвижими имоти.

Като цяло ипотеката се счита за подводна, когато стойността на жилището е по -малка от първоначалната

ипотека главница. В зависимост от намаляването на стойността на жилището след закупуването му, кредитополучателят може също да няма собствен или отрицателен собствен капитал. Собственият капитал на жилище е свързан със стойността на жилището спрямо платеното салдо. Счита се, че кредитополучател с ипотека от 250 000 долара, при който стойността на жилищата им намалява до 225 000 долара, има подводна ипотека. Ако заемополучателят е платил половината от главницата по ипотечния си заем, което води до остатък от главница от $ 125 000, тогава те все още се считат за положителни собствени средства от $ 100 000, които могат да бъдат използвани в жилище заем за собствен капитал.

Финансовата криза от 2008 г.

Финансовата криза от 2008 г. имаше многобройни последици за икономиката на САЩ. Един такъв ефект беше спукване жилищен балон че значително намали стойността на недвижимите имоти на пазара. Основен катализатор за дефлацията на жилищната стойност бяха разхлабените стандарти за кредитиране на кредитополучателите, предвиждащи по -широки одобрения на ипотечни заеми. Това разхлабено кредитиране специално за кредитополучатели с ипотечни кредити доведе до повишен брой неизпълнения и възбрани, които повлияха върху стойността на недвижимите имоти на пазара на САЩ. Това доведе до различни необичайни ситуации, причиняващи загуби за кредитополучателите на целия пазар, чиито стойности на ипотечни заеми надвишават справедливата пазарна стойност на техния дом.

Впоследствие прилагането на паричната политика от Федералния резерв помогна на американската икономика да се възстанови и цените на жилищата да се възстановят. По -ниските лихвени проценти след кризата също помогнаха да се намали тежестта на ипотечните плащания и да се увеличи известно търсене на недвижими имоти.

Оценка на стойността на дома

Предвид новите пазарни инициативи от законодателството на Дод-Франк, спомагащи за подобряване на стандартите за ипотечно кредитиране, не е вероятно купувачите на жилища отново да видят значителните спадове на цените на недвижимите имоти, настъпили през 2008. Финансовата криза от 2008 г. обаче предизвика ново усещане за пазарна реализация и предпазливост при инвестирането в недвижими имоти. Тъй като сега тези кредитори са по -предпазливи по отношение на ипотеките, които одобряват, а собствениците на жилища обикновено са по -внимателни относно ипотечен дълг, който те поемат. Дори и с нова перспектива на пазара обаче, собствениците на жилища все още трябва да следят отблизо ценностите на жилището и да смекчат рисковете от подводни ипотеки.

За да запази доброто разбиране на стойността на жилището, собственикът на жилище може да избере да прави ежегодна оценка на имота. Редовно се правят и оценки за изчисляване на данъците върху имотите. Стойността на оценката ще се основава на редица фактори, които могат да включват тенденциите на националния пазар, скорошни продажби от подобни имоти в региона и квартала, както и от индивидуалното жилище удобства. Собствениците на жилища също могат да работят, за да поддържат висока стойност на дома си, като извършват редовни ремонти и активно подкрепят положителните дейности на общността.