Кредитен рейтинг: Определение, фактори и подобряването му

Какво е кредитен рейтинг?

Кредитен рейтинг е число между 300-850, което изобразява кредитоспособността на потребителя. Колкото по -висок е резултатът, толкова по -добре кредитополучателят изглежда спрямо потенциалните кредитори. Кредитният рейтинг се основава на кредитна история: брой открити сметки, общи нива на дълга и история на погасяване и други фактори. Кредиторите използват кредитни оценки, за да оценят вероятността дадено лице да изплати заеми своевременно.

Моделът за кредитен рейтинг е създаден от Fair Isaac Corporation, известен също като FICO, и се използва от финансови институции. Докато съществуват други системи за кредитен скоринг, Резултат от FICO е най -често използваният. Има няколко начина за подобряване на резултата на индивида, включително погасяване на заеми навреме и поддържане на нисък дълг.

Как работят кредитните оценки

Кредитният рейтинг може значително да повлияе на вашия финансов живот. Той играе ключова роля в решението на кредитора да ви предложи кредит. Хората с кредитен рейтинг под 640 например обикновено се считат за заемополучатели с ипотечни кредити. Кредитните институции често начисляват лихва ипотечни кредити с ипотечни кредити на лихвен процент, по -висок от конвенционалната ипотека, за да се компенсират за поемане на по -голям риск. Те могат също така да изискват по-кратък срок на погасяване или съ-подписал за кредитополучатели с нисък кредитен рейтинг.

Обратно, кредитен рейтинг от 700 или повече обикновено се счита за добър и може да доведе до кредитополучател получаване на по -нисък лихвен процент, което води до плащането им по -малко пари за лихви през целия живот на заем. Резултати, по -големи от 800, се считат за отлични. Докато всеки кредитор определя свои собствени диапазони за кредитни резултати, често се използва средният диапазон на FICO точки.

• Отлично: 800 до 850
• Много добре: 740 до 799
• Добро: 670 до 739
• Справедливо: 580 до 669
• Лоши: 300 до 579

Кредитният рейтинг на дадено лице може също да определи размера на първоначалния депозит, необходим за получаване на смартфон, кабелна услуга или комунални услуги или за наемане на апартамент. А кредиторите често преглеждат оценките на кредитополучателите, особено когато решават дали да променят лихвен процент или кредитен лимит по кредитна карта.

Фактори на кредитния рейтинг: Как се изчислява резултатът ви

В САЩ има три големи агенции за отчитане на кредити (Experian, Equifaxи Transunion), които отчитат, актуализират и съхраняват кредитната история на потребителите. Въпреки че може да има различия в информацията, събрана от трите кредитни бюра, има пет основни фактора, оценени при изчисляването на кредитен рейтинг:

1. История на плащанията
2. Общо дължима сума
3. Продължителност на кредитната история
4. Видове кредити
5. Нов кредит 

Историята на плащанията представлява 35% от кредитния рейтинг и показва дали дадено лице изплаща задълженията си навреме. Общата дължима сума се отчита за 30% и отчита процента кредит, наличен за лице, което се използва в момента, което е известно като усвояване на кредита. Продължителността на кредитната история се счита за 15%, като по -дългата кредитна история се счита за по -малко рискова, тъй като има повече данни за определяне на историята на плащанията.

Видът на кредита използва се брои за 10% от кредитния рейтинг и показва дали дадено лице има комбинация от кредит на вноски, като например заеми за кола или ипотечни кредити, и револвиращ кредит, като кредитни карти. Новият кредит също е 10%и отчита колко нови сметки има човек, колко нови сметки е кандидатствал наскоро, което води до кредитни запитвания, и когато най -новата сметка е била открита.

Как да подобрите кредитния си рейтинг

Когато информацията се актуализира в кредитния отчет на кредитополучателя, кредитният им рейтинг се променя и може да се повиши или намали въз основа на нова информация. Ето няколко начина, по които потребителят може да подобри кредитния си рейтинг:

• Плащайте сметките си навреме: Необходими са шест месеца навременни плащания, за да видите забележима разлика в резултата си.
• Повишете кредитната си линия: Ако имате сметки за кредитни карти, обадете се и попитайте за увеличение на кредита. Ако акаунтът ви е в добро състояние, трябва да получите увеличение на кредитния си лимит. Важно е да не харчите тази сума, за да поддържате по -нисък процент на усвояване на кредита.
• Не затваряйте сметка на кредитна карта: Ако не използвате определена кредитна карта, най -добре е да спрете да я използвате, вместо да затваряте сметката. В зависимост от възрастта и кредитния лимит на картата, тя може да навреди на кредитния Ви рейтинг, ако затворите сметката. Кажете например, че имате дълг от 1000 долара и кредитен лимит от 5000 долара, разделен равномерно между две карти. Тъй като акаунтът е, вашият процент на усвояване на кредита е 20%, което е добре. Затварянето на една от картите обаче ще доведе до използване на кредита ви на 40%, което ще се отрази негативно на резултата ви.
• Работете с един от най -добрите компании за ремонт на кредити: Ако нямате време да подобрите кредитния си рейтинг, компаниите за ремонт на кредити ще преговарят с вашите кредитори и трите кредитни агенции от ваше име в замяна на месечна такса. Освен това, предвид броя на възможностите, които предоставя страхотен кредитен рейтинг, може да си струва да се използва една от най -добрите услуги за кредитен мониторинг за да защитите информацията си.

Долния ред

Вашият кредитен рейтинг е едно число, което може да ви струва или да ви спести много пари през целия ви живот. Отличният резултат може да доведе до по -ниски лихвени проценти, което означава, че ще плащате по -малко за всяка кредитна линия, която теглите. Но вие, кредитополучателят, трябва да се уверите, че кредитът ви остава силен, за да имате достъп до повече възможности за заемане, ако е необходимо.