Застрахователната индустрия се изправя срещу собствения си расизъм

"Ненужната смърт на Ахмад Арбери, Бреона Тейлър и Джордж Флойд доведе до движение за расово равенство, което не можем да пренебрегнем."

- Рей Фармър, президент на NAIC, встъпителни думи в NAIC Специална сесия по раса и застраховка, Август 13, 2020 

Опитите за идентифициране и премахване на дискриминацията, основана на раса, от ежедневието на Америка се наложиха по начини, които не се виждаха в миналото. Тези усилия отдавна са закъснели. Според изследователския център Pew областите, засегнати от дискриминация, включват системата на наказателното правосъдие, достъп до добра работа и адекватно здравеопазване, гласуване, пазаруване и закупуване на жилище.

Друга област, в която расовата дискриминация има дълга история, е застраховането, където някои практики, като например расови премии, са били обичайни в продължение на 250 години.

Специален комитет на NAIC по раса и застраховане

В отговор на дискусии, ръководени от членове, The Национална асоциация на застрахователните комисари (NAIC) Изпълнителният комитет обяви на юли. 23, 2020, сформирането на специален комитет, фокусиран върху расата и застраховането.

„В рамките на NAIC виждаме безпрецедентни дискусии между нашите членове и заинтересовани страни относно расата и нейната роля в дизайна и ценообразуването на застрахователни продукти, както и нашата колективна нужда да подобрим разнообразието в застрахователния сектор, особено на висши ръководни роли “, каза Фермер отбелязано. „Задължение на застрахователния сектор е да се справи с расовото неравенство, като същевременно насърчава разнообразието в застрахователния сектор. Ако не ние, кой? Ако не сега, кога?"

Тези въпроси бяха излъчени задълбочено в специална сесия за расата и застраховането на август. 13, 2020, като част от лятната национална среща на NAIC 2020.

Дълбоко вкоренени проблеми

От историческа гледна точка, според секретаря-касиер на NAIC, Chlora Lindley-Myers, борбата с расовата дискриминация в застрахователната индустрия е като разходка с влакче в увеселителен парк. Отбелязвайки, че индустрията е премахнала много форми на пряка расова дискриминация, Линдли-Майърс посочва, че фините, по-малко очевидни форми на дискриминация остават.

Премии за застраховка живот, базирани на раса

Джордж Никълс III, президент и главен изпълнителен директор на Американския колеж за финансови услуги, казва, че премиите по животозастраховане, които са били част от на пазара до приемането на Закона за гражданските права през 1964 г., кредитира черните клиенти само с две трети от стойността на техните политики в сравнение с белите клиенти. На всичкото отгоре, казва той, на чернокожите застраховани са били начислени 30 до 40% премия.

Никълс отбелязва още, че въпреки разпоредбите на Закона за гражданските права от 1964 г., регулаторът е чак през 2000 г. Общността заведе дело срещу 90 компании, което доведе до споразумение за 556 милиона долара, включващо около 14,8 милиона застраховани лица.

Повторно очертаване

Според д -р Робърт Клайн, бивш професор по управление на риска и застраховане в щата Джорджия Университет, дискриминацията както в домашното, така и в автомобилното застраховане е постигната чрез известна практика като пренареждане, изрична форма на дискриминация, при която на карта е очертана буквална червена линия, очертаваща градските зони, считани за високорискови.

Редлайнингът е резултат от Националния жилищен закон от 1934 г., който създава Федералната жилищна администрация (FHA).Ръководството за застраховане на FHA, създадено през 1936 г., излага специфични политики за сегрегация, включително фрази като: "Оценяващият трябва да проучи районите около местоположението, за да определи дали са несъвместими расови и социални групи до края, че може да се направи интелигентна прогноза относно възможността или вероятността местоположението да бъде нападнато от такива групи. "и" Препоръчителните ограничения включват... забрана на обитаване на имоти, с изключение на расата, за която са предназначени."

В тези области застрахователните компании или няма да пишат полици, или ще начисляват по -високи ставки.Въпреки факта, че впоследствие съдилищата установиха, че пренареждането въз основа на раса е незаконно, проучване от 2018 г. Потребителски отчети и ProPublica откриха различия в цените на автомобилните застраховки между малцинствените и белите квартали, които не могат да бъдат обяснени само с риска.

Кредитни застрахователни резултати

Redlining, казва Клайн, отстъпи място на по -скрит вид дискриминация, използвайки кредитните оценки като мерки за риск през 90 -те години.Според NAIC, тази практика, започнала от Fair Isaac Corporation (FICO), продължава днес в държави, където е законно.Въпреки че Клайн и други считат кредитните застрахователни резултати за дискриминационни, FICO казва, че застраховката им резултатите са „напълно недискриминационни и не използват данни за пол, националност, етническа принадлежност, адрес или доход. "

Насоки за дискриминационно подписване

Birny Birnbaum, изпълнителен директор на Центъра за икономическа справедливост, споменава два вида дискриминация с исторически корени относно насоките за подписване, които затрудняват, ако не и невъзможно, малцинствата да получат автомобилна или жилищна застраховка в Тексас. В първия случай насоките за подписване изискват всеки, който търси автомобилна застраховка, да е имал предишна застраховка. Много членове на малцинствени групи не го направиха, тъй като това не беше необходимо до 1991 г. Насоките за подписване на застраховка на жилище се основават на възрастта и стойността, които, установиха регулаторните органи, са показател за расата, като се има предвид миналата дискриминация в кварталите, където се намират тези домове.

Липса на представителство на малцинствата в застрахователната индустрия

Друга област, в която дискриминацията има дълги корени, е липсата на представителство на малцинствата както в застрахователната индустрия, така и в регулаторните агенции, които я контролират. Д -р Лерой Нунери II, основател и директор на PlūsUltré LLC, обвинява голяма част от това в липсата на експозиция, опит, работа в мрежа и образование в малцинствата общности, нещо, което той казва, че застрахователните компании и регулаторите трябва да обърнат повече внимание на това напред.

Актуални предизвикателства

Изследванията продължават да бъдат в основата на констатациите на NAIC за продължаваща дискриминация. Застрахователен комисар на Кънектикът Андрю Н. Mais отбелязва значението на това изследване за разкриване на практики, като например използването на големи данни, базирани на алгоритмизация модели на подписване (прокси дискриминация) и други, които поставят в неблагоприятно положение малцинствените групи, когато става въпрос за достъп до достъпни здравни грижи, както и до други осигуровки продукти.

Ефект на големи данни и алгоритмични модели

Защитникът на потребителите и пенсионираният изпълнителен директор по застраховането Соня Ларкин-Торн даде показания пред Конгреса за притесненията си относно големите данни, включително нерегламентираното използване; липса на поверителност, точност и прозрачност; ненадежден източник; и непреднамерени пристрастия и дискриминация.

Тя отбелязва, че тези нерегламентирани набори от данни събират информация за навиците за пазаруване, моделите на шофиране, расата, възраст, професия, образование, история на гласуване, семейно положение, работна заплата и приятели във Facebook други. Това, от своя страна, казва тя, произвежда „нерегламентирани алгоритми, които застрахователните компании използват при тарифи и андеррайтинг“.

В крайна сметка, казва Ларкин-Торн, необходимо е федерално и държавно регулиране и закони, изискващи компаниите да отключват данните и получените алгоритми, така че потребителите да знаят какво се събира и как се използва за осигуряване и застраховка на цените продукти.

Достъп до качествени здравни грижи на достъпни цени

Д -р Дора Хюз, доцент по научни изследвания по здравна политика и управление в Училището по обществено здраве на Института Милкен в Джордж Вашингтонският университет предполага, че броят на американците без здравно осигуряване, който е бил 30 милиона преди COVID-19, несъмнено е сега по -високо. Това население е непропорционално съставено от членове на малцинствени групи.

Хюс казва, че дискриминацията се е изместила от съществуващи условия, дискриминационни цени и по -дълги периоди на изчакване, които сега са незаконни, за практики, които представляват дискриминация на покритие чрез начисляване на повече за условия, които са по -разпространени сред някои групи. Те пречат на пациентите-често членове на малцинствената група със сложни здравни проблеми-да получат подходяща медицинска помощ.

Допълнителна форма на дискриминация идва, когато някои лекарства, използвани за лечение на болести, по -често срещани при малцинствата, се поставят на най -високото ниво на формулировки. И накрая, Хюз отбелязва, че лекарите в градските райони с голямо малцинство са склонни да получават по -ниски проценти на възстановяване на частни застраховки, обезкуражаващи медицинските специалисти да служат в тях области.

В допълнение към проблемите, свързани с използването на големи данни, д -р Хюз предлага политиците да се обърнат към справедливостта в здравеопазването, която тя определя като грижа, съобразена с всяка малцинствена група. Застрахователното покритие трябва да вземе предвид тези нужди, казва тя. Това включва прилагането на застраховка на базата на стойност, която предлага по-ниски доплащания за хронични състояния, за да намали общите разходи за лечение.

Увеличаване на разнообразието в застрахователния сектор

NAIC е фокусиран върху необходимостта от увеличаване на разнообразието в застрахователния сектор, за да се включи застрахователната индустрия и регулаторните области, в които NAIC участва.

Бизнес императив

Изпълнителният ръководител на Ню Йорк My Chi To казва: „Увеличаване на представителството на цветни хора, жени и други недостатъчно представени групи в застрахователната индустрия и отвъд е не само правилното нещо, което се прави, това е бизнес императив. "Тя посочва изследване, което показва, че различните екипи се представят по -добре, правят нововъведения повече и са по -ефективни в управлението риск. "Застраховката, отбелязва тя," е свързана с управление на риска. "

Данни и отчетност

Дискусиите на членовете на NAIC също посочват необходимостта от прозрачност и измерими данни, за да се види какво работи и кое не. Ангажиментът към разнообразието, казва То, не е нещо, което поръсвате на върха на вашата организация. Това наистина е ангажимент, който трябва да проникне в цялата организационна култура и във всеки аспект на бизнеса.

Създайте тръбопровод за таланти

В допълнение към ангажимента към разнообразието, членовете на NAIC трябва да насърчават създаването на „тръбопровод от разнообразни, талантливи хора, които ще прераснат в лидери на утрешния ден “, заявява заместник -надзирателят.

Препоръчителни действия, основани на потребителите

Към днешна дата усилията на NAIC „слушане и учене“ дадоха редица предложения за решаване на въпроса за расата и застраховката:

• Признайте дискриминацията чрез пълномощник като дискриминация срещу защитените класове и се обърнете към нея, когато се появи.
• Разработване на по -добро събиране и анализ на регулаторни данни, за да се идентифицира дискриминацията и да се проследи различното въздействие, подобно на начина, по който се прави с финансовото регулиране.
• Актуализирайте застрахователните кодове и изпитите за традиционно пазарно поведение, за да се гарантира, че такива неща като поставянето на риск са честни и не дискриминационни.
• Осигурете възможности за обучение на потребителите в малцинствените общности, за да овластите тези потребители.
• Укрепване на гласовете на потребителите във всяка държава чрез прилагане на специализирани потребителски агенции.
• Осигурете надзор на нерегламентирани големи данни и доставчици на алгоритми, използвани понастоящем за установяване на ценообразуване и уреждане на искове.
• Продължете непрекъснато разговорите за расата в застрахователния сектор.

Следващи стъпки

Създаването на Специален комитет по раса и застраховане на NAIC и неотдавнашната дискусия на лятната сесия на NAIC бяха добри първи стъпки, но, както отбелязва Бирнбаум, „Трябва да разбират защо въпреки защитниците на потребителите, които повдигат тези въпроси в NAIC в продължение на десетилетия, застрахователите и регулаторните органи не са признали сериозността на проблема до убийството на Джордж Флойд.

Директорът Фармър вярва, че този момент е различен, като отбелязва, че безпрецедентен 51 от 56 държавни и регионални регулатори са членове на този специален комитет на NAIC. "Имаме историческа възможност", казва Фармър, "като регулатор, общност и като важен сектор на индустрията за финансови услуги да се ангажираме с реална, значима и трайна промяна."

Първото открито заседание на Специалния комитет на NAIC по раса и застраховане ще се проведе онлайн на септември. 17, 2020. Целта на срещата ще бъде да се направи преглед на работата, извършена от Специалния комитет до момента, и да се вземат коментари от членове на Специалния комитет и заинтересовани страни относно:

• Настоящото ниво на разнообразие и включване в застрахователната индустрия, регулаторната общност на застраховането и NAIC;
• Достъп на цветни хора и исторически недостатъчно представени групи до застрахователни продукти и покрития;
• Наличието на настоящи практики или бариери в застрахователния сектор, които потенциално са в неблагоприятно положение цветни хора и/или исторически недостатъчно представени групи в областите: а) животозастраховане и ренти; б) здравно осигуряване; и в) застраховка на имущество и злополука; и
•  Стъпките на застрахователните регулатори и/или застрахователната индустрия могат да предприемат, за: а) увеличаване на разнообразието и включване в застрахователната индустрия, държавните застрахователни отдели и NAIC; и б) адресиране на практики, които потенциално поставят в неравностойно положение цветнокожите и/или исторически недопредставените групи.