Как застрахователните компании оценяват автомобилите

Когато вашето превозно средство е изчислено при автомобилна катастрофа, вашата застрахователна компания ви плаща за общата стойност на автомобила - или, по -точно, ви плаща за това, което твърди, че е стойността. Можете да вложите тези пари към сумата, която все още дължите на общата кола - ако все още имате заем за кола - или можете да ги използвате за закупуване на ново превозно средство.

Почти всеки, който е преминал през този процес, може да потвърди, че най -разочароващата част е приемането на автомобилна застраховка оценката на компанията за стойността на вашия автомобил. Почти неизменно оценката е много по-ниска от очакваното, а сумата, която получавате, не е достатъчна, за да закупите замяна на ябълки на ябълки. За много шофьори дори не е достатъчно да покрият това, което все още дължат на колата.

Объркващият проблем е фактът, че повечето клиенти на автомобилни застраховки нямат представа относно методологията, използвана от застрахователните компании за оценяване на колите. Методите за оценка на застрахователите на автомобили са езотерични, разчитат на абстрактни данни, спецификата на които те внимават да не разкриват.

Тази информационна асиметрия затруднява потребителя да оспори оферта с ниска топка от застрахователна компания за автомобили. Обаче просто познаването на основите на това как застрахователните компании оценяват автомобилите и използваната от тях терминология може да ви доведе до по -силна позиция, от която да преговаряте.

Обяснение на оценката на исковете за застраховка на автомобил

Когато подадете сигнал за автомобилна катастрофа на вашата застрахователна компания, компанията изпраща регулатор за оценка на щетите. Първата задача на регулатора е да определи дали да класифицира превозното средство като общо. Застрахователната компания може да счита колата за изцяло, дори ако може да бъде поправена. Най -общо казано, компанията решава да обобщи автомобила, ако разходите за ремонта му надхвърлят определен процент от стойността му, от 51% до 80%, според Insure.com. Някои държави обаче налагат или предоставят насоки за този процент: Алабама например го определя на 75%.

Ако приемем, че превозното средство е общо, регулаторът след това извършва оценка и присвоява стойност на превозното средство. Щетите от инцидента не се вземат предвид при оценката. Това, което регулаторът се стреми да прецени, е каква разумна парична оферта за превозното средство би била непосредствено преди инцидента.

След това застрахователната компания наема оценител на трета страна да издаде своя собствена оценка на превозното средство. Това се прави, за да се сведе до минимум всякакви прояви на нецелесъобразност или недостатъчност и да се подложи превозното средство на различна методология за оценка. Компанията разглежда собствената си оценка и тази на третата страна, когато прави офертата си за вас.

Действителна парична стойност спрямо Разходи за подмяна

Съществува огромна разлика между застрахователната стойност на вашия автомобил, определена от застрахователната компания, и сумата, която всъщност струва закупуването на подходяща подмяна. Застрахователната компания основава офертата си на действителна парична стойност (ACV). Това е сумата, която компанията определя, че някой би платил разумно за колата, ако приемем, че инцидентът не е станал.

Действителната парична стойност обикновено взема предвид такива неща като амортизация, износване, механични проблеми, козметични дефекти и търсене и предлагане във вашия район. Например, State Farm изрично препраща към своя калкулатор на застрахователна стойност на автомобила: „Ние базираме стойността на вашия автомобил върху неговата година, марка, модел, пробег, общо състояние и основни опции - минус вашите приспадаеми и приложими държавни данъци и такси. "

Дори ако сте закупили нова кола и сте я карали само година преди инцидента, нейният ACV ще бъде значително по -нисък от това, което сте платили за него. Простото изкарване на нова кола от партидата я амортизира с близо 10%, а амортизацията се ускорява до 20% до края на първата година, според Edmunds.com. Всъщност застрахователната компания ви удря за всичко - от километрите на километража до петна от сода по тапицерията, натрупани през тази година.

Размерът на офертата ACV също ще бъде по -малък от разходи за подмяна- сумата, която ви струва закупуването на ново превозно средство, подобно на това, което е разбито. Освен ако не желаете да допълвате застрахователното плащане със собствени средства, следващата ви кола ще бъде крачка надолу от старата ви.

Решение на този проблем е закупуването на автомобилна застраховка, която плаща разходите за подмяна. Този тип политика използва същата методология за изчисляване на колите, но след това ви изплаща текущата пазарна ставка за нова кола в същия клас като вашата разбита кола. Но месечните премии за застраховка за заместващи разходи могат да бъдат значително по -високи, отколкото за традиционната застраховка на автомобили.

Когато оценката е по -малка от очакваното

Невъзможността да си позволите сравнима кола с парите от вашата застрахователна компания след злополука е изключително разочароващо. Като се има предвид това, има друга потенциална ситуация, която може допълнително да усложни стреса от автомобилна катастрофа.

Често сумата, която застрахователната компания предлага за автомобил с обща сума, дори не е достатъчна, за да покрие дължимото от разбитата кола. Това може да се случи, ако разрушите нова кола малко след като я закупите. Превозното средство е получило големия си първоначален амортизационен удар, но едва сте имали време да изплатите остатъка от заема си. Това може да се случи и ако сте се възползвали от специално финансиране оферта, която минимизира или премахва авансовото Ви плащане. Въпреки че тези програми със сигурност ви пречат да се налага да се разделяте с голямо парче пари, за да си купите кола, те почти гарантират, че ще излезете от лота с отрицателен капитал. Това се превръща в проблем, ако изчислите колата преди да възстановите положителна позиция на собствения капитал.

Когато вашият застрахователен чек не може да изплати изцяло вашия заем за кола, оставащата сума е известна като a дефицитен баланс. Тъй като това се счита за необезпечен дълг - обезпечението, което преди е било обезпечено, сега е унищожено - заемодателят може да бъде агресивен относно събирането му. Това може да включва искане на гражданско решение срещу вас, което да ви принуди да платите дължимите суми.

Подобно на проблема с разходите за подмяна, този проблем има решение. Добавете застраховка „празнина“ към вашата полица за застраховка на автомобил за да сте сигурни, че никога няма да се налага да се справяте с остатъка от баланса на обща кола. Това покритие плаща за паричната стойност на вашия автомобил, определена от застрахователната компания и плаща за остатъка от дефицит, останал след като приложите приходите по заема си.

Покритието на пропуски, подобно на покритието на разходите за подмяна, добавя към вашето премиум застраховка. Трябва да имате предвид обаче, че ако попаднете в един от горните сценарии, това може да направи баланса на дефицита по -вероятен в случай на злополука.

Долния ред

А общо превозно средство може да бъде главоболие, ако стойността на вашата застрахователна компания не съответства на това, което се очакваше да получите. Ако искате да запазите автомобила и да се опитате да го поправите, вашата застрахователна компания може да е готова да разреши това. Но отново бихте дължали всички остатъци по заем за кола. Може също да се наложи да проучите правилата за получаване на заглавие за спасяване във вашата държава, ако искате да продадете или управлявате кола, която ремонтирате.